?如今人們的保險意識越來(lái)越強，很多朋友都在為自己和家人購買(mǎi)保險。購買(mǎi)的時(shí)候由于對保險產(chǎn)品不了解，聽(tīng)朋友說(shuō)這個(gè)保險好，于是就購買(mǎi)了，然后又聽(tīng)別人說(shuō)那款保險也不錯，趕緊購買(mǎi)。最后保險買(mǎi)了一大堆，完全都不知道自己買(mǎi)了哪些保險。要知道家庭結構不同、支出不同、負債不同，所配置的保險，也不會(huì )相同。今天小編主要跟大家分享一下， 不同的保險產(chǎn)品各自保障什么？不同的家庭年收入不同，如何配置保險？希望看完這篇文章之后，能讓你在買(mǎi)保險的路上少掉坑。

一、家庭成員會(huì )遇到哪些風(fēng)險？

1、意外風(fēng)險 ：意外交通事故、摔跤導致骨折、被狗咬傷等 ，想要轉移意外帶來(lái)的風(fēng)險，可以用到意外險、壽險、重疾險和醫療險。

2、疾病風(fēng)險 ：得了某種疾病需要住治療，想要轉移疾病帶來(lái)的風(fēng)險，可以用到重疾險、防癌險和醫療險。

3、身故風(fēng)險 ：意外身故或自然身故，想要轉移身故帶來(lái)的風(fēng)險，可以用到壽險、意外險和帶壽險功能的重疾險 。

4、財務(wù)風(fēng)險 ：股票虧了、生意破產(chǎn)、未按意愿分配遺產(chǎn)等。想要轉移財務(wù)風(fēng)險，可以購買(mǎi)年金險和終身壽險。

二、不同的保險產(chǎn)品各自保障什么？

意外險：保障意外事故或意外傷殘的一種保險，意外傷殘一次性賠付保險金，意外事故在醫院治療后報銷(xiāo)。

重疾險：保障重大疾病的一種保險，比如說(shuō)各種癌癥，確診后且滿(mǎn)足重疾險的賠付條件，一次性給付保險金。

醫療險：報銷(xiāo)型的保險，不管是什么原因導致的住院，產(chǎn)生的合理且必要的費用給可以報銷(xiāo)。

壽險：身故或全殘就一次性給付保險金。家庭經(jīng)濟條件中等以下的建議購買(mǎi)定期壽險，中等以上的家庭建議購買(mǎi)終身壽險。

年金險：保障的是把未來(lái)不確定的事情變?yōu)榇_定的，通俗來(lái)講，是防止以后沒(méi)有錢(qián)花，所以在現在收入不錯的時(shí)候，提前儲備。

教育險：保障孩子學(xué)業(yè)的一種保險，孩子上學(xué)不用擔心沒(méi)錢(qián)，教育保險是儲蓄性的險種，即具有強制儲蓄的作用，又有一定的保障功能。適合有一定資產(chǎn)積累的家庭購買(mǎi)。

三、不同的家庭 年收入不同，如何配置保險？

前邊給大家說(shuō)了下，家庭成員都會(huì )遇到哪些風(fēng)險，接下來(lái)給大家說(shuō)一說(shuō)，不同的家庭年收入不同，如何配置保險？

按照有關(guān)財務(wù)報告，中國家庭按收入和資產(chǎn)大致分為五類(lèi)。

工薪家庭：年收入20萬(wàn)元以?xún)然騼糍Y產(chǎn)不超過(guò) 80 萬(wàn)元。

小康家庭：年收入比工薪家庭高一些，20-40萬(wàn)左右凈資產(chǎn)不會(huì )超過(guò)200萬(wàn)。

中產(chǎn)家庭：年收入比較高，日子過(guò)得還算自在，年收入大概在40-80萬(wàn)左右。

富裕家庭：比中產(chǎn)家庭生活的更好一些，年收入在80-200萬(wàn)之間。

高凈值家庭：年收入還不錯，大概在200萬(wàn)元以上或凈資產(chǎn) 1000 萬(wàn)元以上。

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接下來(lái)詳細說(shuō)說(shuō)這5類(lèi)家庭保險應該怎么配置？

1、工薪家庭

由于工薪家庭的生活壓力很大，要是發(fā)生重大疾病和事故，可能會(huì )成為壓垮家庭的最后一根稻草， 購買(mǎi)保險的時(shí)候應該側重于保障類(lèi)產(chǎn)品，小編建議配置重疾險、定期壽險、意外險和醫療險。

2、小康家庭

家庭基本生活還是挺好的，但是突然遭遇了大疾病或意外，會(huì )給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟壓力同時(shí)也會(huì )影響家庭原有的生活質(zhì)量，購買(mǎi)保險的時(shí)候跟工薪家庭家庭一樣應該側重于保障類(lèi)產(chǎn)品，建議險種主要配置重疾險、定期壽險、意外險、普通或中端醫療險。

3、中產(chǎn)家庭

中產(chǎn)家庭生活富足，不愁吃穿，有一定的資產(chǎn)積累，在重大疾病或事故發(fā)生時(shí)備有充足的現金流，不會(huì )影響現有的生活質(zhì)量。購買(mǎi)保險的話(huà)可以保障類(lèi)型和儲蓄類(lèi)型一起購買(mǎi)。建議險種主要配置重疾險、壽險、意外險和醫療險，除此之外還可以配置年金險和教育險。

4、富裕家庭

富裕家庭收入高，凈資產(chǎn)高，抗風(fēng)險能力強。萬(wàn)一發(fā)生疾病或事故，應該注意是否有足夠的現金流，不影響現有的生活質(zhì)量。此外，該群體對醫療環(huán)境和醫療服務(wù)有較高的要求，也注重金融風(fēng)險的轉移，保險配置也應該是保障類(lèi)和儲蓄類(lèi)相結合。建議險種主要配置重疾險、人壽保險、意外保險、中高檔醫療保險、年金保險和教育險。

5、高凈值家庭

高凈值家庭收入高，凈資產(chǎn)豐富，抗風(fēng)險能力強。在疾病或事故發(fā)生時(shí)，因為現金流比較充足，希望能在全球尋求優(yōu)質(zhì)的醫療解決方案。這類(lèi)家庭主要關(guān)心的是大額資金與財產(chǎn)傳承安排、債務(wù)隔離、全球資產(chǎn)配置等，購買(mǎi)保險的時(shí)候除了配齊保障類(lèi)的產(chǎn)品外，重點(diǎn)關(guān)注能轉移財務(wù)風(fēng)險的保險產(chǎn)品。建議險種主要配置人身4大險種以及帶有理財型的保險。

在配置保險的時(shí)候每個(gè)家庭的保障計劃都不是1-2次能夠解決的，需要投保人和經(jīng)紀人多次溝通，才能確定最終的方案。而不是同一收入群體購買(mǎi)的保險都一樣。對于被保險人來(lái)說(shuō)，如果一味追求便宜的，或者為了買(mǎi)保險而買(mǎi)，或者在朋友、親戚和其他保險從業(yè)者的勸說(shuō)，為了人情關(guān)系而購買(mǎi)。這樣的話(huà)常常會(huì )忽視保險中最重要的部分，沒(méi)有根據自己的家庭情況來(lái)購買(mǎi)，也沒(méi)做風(fēng)險評估，盲目跟風(fēng)最后肯定會(huì )后悔。

寫(xiě)在最后

每個(gè)家庭，人員結構不同，資產(chǎn)負債不同，從事的工作性質(zhì)不同，家庭的投資能力不同，對保險的認知不同。追求的理賠服務(wù)和性?xún)r(jià)比也不同，一連串的因素導致保險配置沒(méi)有標準答案。買(mǎi)保險要從實(shí)際情況出發(fā)，要切合實(shí)際，如果不符合實(shí)際需要，買(mǎi)的保險不僅起不到作用，還可能給自己的家庭帶來(lái)經(jīng)濟負擔。

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