買(mǎi)了意外險發(fā)生了“意外”卻不能賠，這是很多人都無(wú)法接受的事情。今天小編就來(lái)就通過(guò)一個(gè)案例來(lái)聊聊大多數人對意外險都有哪些誤解，解除了這些誤解，希望大家對意外險能更深一層的認識意外險。

真實(shí)案例

2017年6月份，方某（化名）考慮到自己父親的年歲（65歲）慢慢高了，反應可能沒(méi)有以前那么快，自己又在外地上班，不能時(shí)時(shí)刻刻照顧到自己的父親。于是，方某給父親投保了一份70萬(wàn)綜合意外險。萬(wàn)一父親有個(gè)磕到碰到的，也能有個(gè)保障。

2018年4月份，陳某的父親在田間勞動(dòng)，由于挑著(zhù)重物，不慎發(fā)生滑到，被同在田間勞作的村民發(fā)現，雖然緊急送到醫院，最終方某的父親因為搶救無(wú)效死亡。

方某回來(lái)料理完父親的后事，想到自己去年給父親投保的一年期意外險還在保障期內。于是趕緊向保險公司申請了理賠。按照保險公司的指示，整理好了相關(guān)的資料，然而，方某等來(lái)的不是理賠款，而是保險公司的拒賠。拒賠理由是方某的父親不死于意外，因此意外險不賠。

方某不能理解：自己的父親明明是意外滑到造成的死亡，為什么發(fā)生了意外，意外險卻不賠？該案件最后只能交給法院處理。在法庭上，保險公司認為：根據醫院出具的死亡證明，方某的父親屬于心源性猝死，而心源性猝死是由于心臟問(wèn)題引起的意識喪失導致的疾病死亡。因此，方某父親并非意外傷害死亡，而是突發(fā)疾病死亡，不屬于意外險的保障范圍。

最終，保險公司駁回了方某的理賠申請，法院判決保險公司拒賠合理。

案例分析

方某的父親發(fā)生“意外”身故，看似是意外，實(shí)際上并不是意外。意外身故，是外來(lái)因素導致的身故，而方某父親顯然是由于心源性猝死才導致的滑到死亡。死因并不是摔倒，而是疾病引起的身故。意外險對于意外的定義是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀(guān)事件，并致使身體受到的傷害。而猝死，實(shí)際上大多都是由于心源性疾病引起的，不滿(mǎn)足‘’外來(lái)的、非疾病的‘’要求，所以保險公司對猝死是不予理賠的。

由于方某也無(wú)法提供相關(guān)的證據可以證明自己的父親是屬于意外傷害導致的身故，因此，保險公司根據意外險的合同拒絕了方某的理賠要求屬于合理合法的做法。

由于意外險保費便宜，保額又高，身邊很多人會(huì )選擇投保一份意外險。然而，對于意外險到底保障什么不保障什么，卻大都一知半解，有的只會(huì )根據自己的經(jīng)驗來(lái)判斷，有的是自認為“意外”，最終導致在需要理賠的時(shí)候無(wú)法理賠。下面我們來(lái)聊聊大家對意外險最常見(jiàn)的集中誤解。

意外險有哪些常見(jiàn)的誤解？

誤解一、認為意外險保障所有意外相關(guān)的費用

很多人容易根據自己的生活經(jīng)驗，認為意外險可以保障所有和意外相關(guān)的費用。然而事實(shí)并非如實(shí)。普通的的意外傷害險只保障意外導致的傷殘和身故，而如果是由于意外導致的受傷住院引起的醫療費用，意外險是不能報銷(xiāo)的。只有附加了意外醫療險才能報銷(xiāo)。推薦閱讀：帶有猝死的意外險值得買(mǎi)嗎？哪些保險可以賠付猝死？

誤解二、只有身故、殘疾等嚴重結果才賠付

意外傷害險要求被保險人發(fā)生意外事故，導致身故、殘疾或者發(fā)生了保險合同約定的事故，保險公司給付保險金。很多人認為意外險只有發(fā)生了身故或者殘疾等嚴重情況才能賠付。

事實(shí)上，意外險中的意外傷害險保障意外傷害和意外傷殘，而意外險還有另外一種意外醫療險主要保障的是因為意外事故產(chǎn)生的門(mén)診、急診的醫療費用和住院費用的報銷(xiāo)。并不只是賠付身故和殘疾，所以大家在選購的時(shí)候需要注意區別。

誤解三、對意外的理解有誤差

很多人認為買(mǎi)了意外險，發(fā)生了“意外”就能報銷(xiāo)。殊不知你理解的意外和保險公司理解的意外是由誤差的。意外險對意外的定義是：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀(guān)事件，并致使身體受到的傷害。

比如以下這些我們一貫認為是“意外的”并不是意外：

1、不在意外傷害保險范圍內的“意外”過(guò)勞猝死

過(guò)勞猝死是因為長(cháng)期的疲勞造成的，是因為身體超負荷的運轉，身體耗竭而導致的身故。這種情況和身體疾病也有分不開(kāi)的關(guān)系。因此，過(guò)勞猝死并不符合意外險“外來(lái)的”這一定義，因此，也不屬于意外，意外險當然不會(huì )理賠。

2、摔倒死亡，看是否是主因

如果摔倒死亡只是誘因，而真正的死亡原因是因為其他，比如因為自身的疾病，像案例中的方某的父親就是如此?；怪皇钦T因，并不能構成決定性作用，而此時(shí)，保險公司會(huì )尋找最直接的并且起決定性因素的來(lái)作為理賠的依據。如果摔倒只是誘因，很顯然保險公司并不會(huì )賠付。

3、手術(shù)意外

需要進(jìn)行手術(shù)本身就是由于疾病，而手術(shù)過(guò)程中如果導致意外死亡，屬于可預見(jiàn)的，因此保險公司不賠。

4、個(gè)體食物中毒案例

一般情況下，若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者，可視為意外事故，而單獨個(gè)人的食物中毒則會(huì )被視為個(gè)案，意外險不會(huì )理賠。

5、高原反應

由于高原反應導致的醫治無(wú)效不幸辭世。保險公司拒絕賠付。

6、探險身亡

許多保險公司的意外險條款將被保險人“從事潛水、跳傘、攀巖運動(dòng)、探險活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)”等高風(fēng)險活動(dòng)列為免責條款。所以需要消費者詳詢(xún)保險公司是否有專(zhuān)門(mén)的針對探險特殊保障的意外險。另外中暑、妊娠意外保險公司也可能會(huì )拒絕賠償。

結語(yǔ)

好了，看完文章，是不是消除了很多你對意外險的誤解呢？意外險雖好，但是只有我們好好理解它才能在遭遇風(fēng)險的時(shí)候發(fā)揮用處，不然，小心它只是一張廢紙。

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