?現實(shí)生活中有不少朋友認為，投保前不如實(shí)告知也沒(méi)多大問(wèn)題，照樣可以投保，等到理賠被拒了才后悔。最近小編看到一個(gè)新聞，一女子得了肺癌，找到保險公司申請防癌險理賠，直接被拒了，拒賠的理由是，投保前故意隱瞞肺部腫瘤的病史，有騙保嫌疑。今天小編就通過(guò)這個(gè)案例，來(lái)給大家聊聊健康告知的重要性。

一、案例詳情

2016年3月，肖女士從當地一家保險公司購買(mǎi)了一份總額為65萬(wàn)元的防癌保險。合同規定，如果被保險人確診患有合同中的癌癥，保險公司將承擔支付保險費的責任。

7月份的時(shí)候，肖女士感覺(jué)身體很不舒服，于是去醫院做檢查，檢查結果被診斷為肺癌，于是開(kāi)始住院治療，總花費10多萬(wàn)。

住院期間，肖女士想起了之前購買(mǎi)過(guò)一份防癌險，于是整理了相關(guān)資料向保險公司索要65萬(wàn)的理賠款，然而，保險公司拒絕支付賠償金，拒賠理由是，肖女士投保的時(shí)候故意隱瞞肺部腫瘤的病史，有騙保嫌疑，因此，不能給予理賠。

肖女士收到拒賠消息之后，很氣憤，肺癌明顯屬于癌癥，自己每月按時(shí)繳納保費，現在得了大病，保險公司為何拒賠？隨后將保險公司告上了法院。

在法庭辯論中，肖女士聲稱(chēng)，業(yè)務(wù)員沒(méi)有履行相應的告知義務(wù)，因此保險公司應承擔賠償責任。

然而，保險公司表示，通過(guò)對肖女士過(guò)去病史的調查，她確實(shí)患有肺部腫瘤疾病，但在投保前未如實(shí)健康告知，因此保險公司沒(méi)有支付的義務(wù)。

最后，法院認為，根據雙方所提供的證據來(lái)看，電子保險單沒(méi)有肖女士的個(gè)人簽名，因此不能證明保險公司盡到提示說(shuō)明義務(wù)，因此法院裁定保險公司要賠付肖女士65萬(wàn)的保險金。

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二、案例分析

既然保險公司可以調查被保險人過(guò)去的病史，為什么在在投保之前不去調查呢，如果此時(shí)發(fā)現問(wèn)題，直接拒絕承保，就沒(méi)有后邊的理賠糾紛了。

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，小編曾經(jīng)也說(shuō)過(guò)，保險公司之所以這么做，也是考慮到了成本問(wèn)題，眾所周知，當我們投保時(shí)，保險公司需要調查我們以前的醫療記錄，這需要一定的費用。當我們不符合保險公司的保險條件時(shí)，顯然，這些費用自然由保險公司承擔。保險公司也是要盈利的，當然不希望自己虧錢(qián)。

這個(gè)案例中，最關(guān)鍵的一個(gè)點(diǎn)就是健康告知，這也是人們容易忽視的一個(gè)點(diǎn)，基本了解保險基本知識的朋友，應該熟悉投保前健康告知的重要性。

在投保之前大家務(wù)必要注意以下這兩點(diǎn)：

第一，當保險業(yè)務(wù)員問(wèn)到的則如實(shí)告知，沒(méi)問(wèn)到的不用說(shuō)，并且要以權威醫院的病歷報告為準，切忌主觀(guān)猜測病情；

第二，我們要留意健康告知對應的時(shí)間，比如近3年、最近半年內等，只要回答規定時(shí)間內的健康狀況就行。

不管買(mǎi)什么保險，投保的時(shí)候都要進(jìn)行健康告知，千萬(wàn)不要小看健康告知，它決定著(zhù)你能不能順利理賠，只要自己投保的時(shí)候誠實(shí)告知了，就算出現了理賠糾紛，相信法院也會(huì )調查清楚，還給自己一個(gè)清白。

三、投保前，健康告知真的很重要嗎？

1、公平原則

假設沒(méi)有健康告知，意味著(zhù)身體健康的人和身患重癥的人都可以一起購買(mǎi)，結果必然是賠付率上升，保費也會(huì )升高，產(chǎn)品停售，等等這部分的成本精算師最終還是會(huì )算到保費里面，一個(gè)身體健康的人和一個(gè)身患重癥的人交的保費是一樣多，但是賠付的概率又完全不一樣，這對健康的人群來(lái)說(shuō)公平嗎？

從這個(gè)角度來(lái)看，健康告知對于消費者來(lái)說(shuō)也是一種保護手段，可以讓我們投保的時(shí)候更加公平，大家都是健康標準體投保，出險之后拿到了保險公司的理賠也是正常的，如果查出你帶病投保，理賠被拒了，自己也無(wú)話(huà)可說(shuō)。

2、避免后期理賠糾紛

保險合同遵循最大誠信原則，如果在投保前沒(méi)有如實(shí)告知，那么到出險的時(shí)候保險公司有權利拒賠?！侗ｋU法》也有明確的規定，投保人如果故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人有權利解除合同，不承擔賠付責任且不退換保費。

因此，做好健康告知是為了萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險的時(shí)候，能夠順利理賠。而不是抱著(zhù)僥幸的心理，認為保險公司不一定會(huì )查。無(wú)論是保險業(yè)務(wù)員還是客戶(hù)，都不應該圖一時(shí)輕松，為日后的理賠埋下了隱患。

四、常見(jiàn)的健康告知糾紛

1、保險業(yè)務(wù)員誤導

保險銷(xiāo)售人員為了快速成交，誘導投保人對有關(guān)健康詢(xún)問(wèn)的事項均填寫(xiě)為符合購買(mǎi)條件的選項，或者保險銷(xiāo)售人員直接代替投保人填寫(xiě)了健康告知而投保人根本不知道有健康告知這個(gè)事情。一旦出現理賠糾紛，投保人如果無(wú)法證明自己是被誤導，會(huì )處于不利地位。

2、投保人不重視，沒(méi)有如實(shí)告知

有些投保人買(mǎi)保險的時(shí)候對健康告知不是很重視，以為買(mǎi)了保險之后出險了都會(huì )給予理賠。結果理賠被拒了，鬧到了法院那里，法院調查清楚了事情的來(lái)龍去脈之后，如果你真的是帶病投保，這時(shí)候就會(huì )處于被動(dòng)的地位，極有可能拿不到理賠款。

寫(xiě)在最后

看完這個(gè)案例，相信大家也知道了健康告知的重要性，在投保的時(shí)候，問(wèn)到什么就說(shuō)什么，切忌聽(tīng)信業(yè)務(wù)員的忽悠。

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