?最近小編在保險交流群里看到有人提出了這樣一個(gè)問(wèn)題：買(mǎi)了帶有身故責任的重疾險，是不是就不用買(mǎi)壽險了？問(wèn)題提出來(lái)群里一下子就活躍起來(lái)了，很多人都表示對這個(gè)問(wèn)題很感興趣，要求群主出來(lái)解答一下。想必多保魚(yú)的寶寶們也很關(guān)心這個(gè)問(wèn)題，今天小編就和大家具體聊一聊。

一、首先給大家解釋一下帶有身故責任的重疾險：

帶身故責任的重疾險，這里分為2種情況：一種是返還保額的重疾險，一種是返還保費或現金價(jià)值的重疾險。不同的情況年交的保額是不一樣的，這里我們以哆啦A保返保額和百年康惠保返還現金價(jià)值為例：30歲的男性，50萬(wàn)的保額，分20年交，哆啦A保年交保費10950元一年，總保費21.9萬(wàn)元，康惠保年交5850元，總保費11.7萬(wàn)元。

1、身故返保額的哆啦A保

如果你在保修期內沒(méi)有得重病，那就賠身故。如果你想退保，也可以得到一筆錢(qián)。不管怎么樣反正都會(huì )賠付一次，怎么算都不吃虧，很多朋友都會(huì )選擇購買(mǎi)這類(lèi)型的產(chǎn)品。

2、身故返現金價(jià)值的康惠保

只有得重疾才賠保額，身故退的是當時(shí)的現價(jià)。

以30歲男性，保50萬(wàn)至終身，20年交為例，剛開(kāi)始的幾年保費高于現金價(jià)值，中間階段現金價(jià)值高于保費，最后階段保費高于現金價(jià)值。整體來(lái)說(shuō)現金價(jià)值是先緩慢增長(cháng)然后上升到一定高度，慢慢的就開(kāi)始走下坡路了。

過(guò)去20年的累計保費約為12萬(wàn)，即使是在現金價(jià)值的最高點(diǎn)退保，也不會(huì )多多少。但是有的人就不會(huì )這樣想了，管它以后會(huì )不會(huì )出險，先把這款保險買(mǎi)了再說(shuō)。其實(shí)我們從重疾險的保障上來(lái)看，康惠保還是挺不錯的，保費不算很貴，交完保費多余的錢(qián)可以拿來(lái)投資理財，這樣既有保險的保障，還能得到理財的收益，這樣想也沒(méi)錯，投資和保險，并不沖突，怎么看都很完美，可是理想很豐滿(mǎn)，現實(shí)很骨感。

推薦閱讀：成人重疾險應該如何選擇 需要注意哪些問(wèn)題？

就拿康惠保年繳6000，哆啦A保年繳10000，差價(jià)4000，來(lái)做個(gè)定投，連續20年都能拿到5%收益率的話(huà)，根據復利計算公式：

第一年：4000+4000*5%=4200元；

第二年：（4000+4200）+8200*5%=8610元；

第三年：（8610+4000）+12610*5%=13240.5元；

以此類(lèi)推，到20年，本息總和：138877.01元。

復利計算是對本金及其產(chǎn)生的利息一并計算，也就是利上有利。復利計算的特點(diǎn)是：把上期末的本利和作為下一期的本金，在計算時(shí)每一期本金的數額都是不同的。不知道怎么算的可以去網(wǎng)上找復利計算器進(jìn)行計算。

康惠保，可以在某一人生階段，比如30歲左右，黃金奮斗期，給自己補充足夠的保障，以免發(fā)生意外，如果說(shuō)剛畢業(yè)工作1-2年，手上沒(méi)有什么積蓄的朋友，也可以考慮購買(mǎi)一份。

二、有了帶有身故責任的重疾險，還需要買(mǎi)壽險嗎？

搞明白了帶有身故責任重疾險的2種情況，接下來(lái)我們說(shuō)說(shuō)有重疾險還需要買(mǎi)壽險嗎？

很多朋友都知道重疾險保障的是重大疾病，隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展，重疾險產(chǎn)品也在不斷更新，產(chǎn)品形態(tài)也豐富多樣，從原來(lái)的保障重疾到保障輕癥、中癥、身故責任，而且保費還能豁免，有了完整的保費體系。

重大疾病保險的身故責任賠償不是絕對的，而是相對于重大疾病賠償而言的。重疾病保險的身故責任索賠是基于合同期內沒(méi)有重疾病或輕疾病這個(gè)為前提，才能給予賠付，如果發(fā)生嚴重疾病的賠償，身故責任將無(wú)效。

壽險主要的作用就是身故責任，在投保人死亡后，其家屬可以獲得保險合同約定的保額。其中壽險又可分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險的賠付是概率性事件，為20、30或60、70歲的人提供保障。如果被保險人在合同到期后仍然活著(zhù)，將不會(huì )提出索賠。人壽保險的賠償是100%，生老病死是人必經(jīng)的一個(gè)過(guò)程。從理賠率來(lái)看，終身壽險的保費遠遠高于定期壽險。

可見(jiàn)，重疾險的身故責任需要滿(mǎn)足兩個(gè)條件：

1、沒(méi)發(fā)生過(guò)重疾、輕癥理賠

2、在合同期內身故

對比一下，壽險的身故責任還是挺簡(jiǎn)單的，在合同期內身故就可以理賠，而且壽險的理賠責任也很簡(jiǎn)單明了。不同重疾險的身故責任也是不同的，可以分為身故返還保費、身故返還保單現金價(jià)值、身故返還保額。

舉個(gè)例子，如果說(shuō)小王買(mǎi)了一份30萬(wàn)保額的重疾險，要想得到30萬(wàn)的身故賠付。需要滿(mǎn)足這三個(gè)條件：

1、沒(méi)發(fā)生過(guò)重疾、輕癥理賠；

2、在合同期內身故；

3、重疾險明確規定身故返還保額。

只有滿(mǎn)足這3種條件的其中一條才能得到重疾險的理賠，而且理賠的時(shí)候調查員還會(huì )仔細詢(xún)問(wèn)你之前是否有病歷，你有沒(méi)有帶病投保等等，所做的手術(shù)是否在合同的約定范圍內，只有達到要求了才能理賠，理賠過(guò)程還是有些麻煩的。壽險就完全不一樣了，只要身故了壽險都可以給予理賠，不像重疾險那樣有諸多理賠要求?？偟膩?lái)說(shuō)，買(mǎi)了重疾險還是需要再購買(mǎi)一份重疾險的，重疾險并不能代替壽險。

寫(xiě)在最后

不管你是購買(mǎi)了帶有身故責任的重疾險，還是直接購買(mǎi)了壽險沒(méi)寫(xiě)重疾險，如果你想獲得重疾險和身故責任2種保障的話(huà)，理想的配置方案是單獨購買(mǎi)重疾險或者壽險，因為不同的保險產(chǎn)品保障的內容不同，它們之間也不能相互替代。好啦，今天的分享到此結束，看完之后覺(jué)得有用，歡迎留言或者轉發(fā)給身邊有需要的親朋好友喲。

文章版權歸多保魚(yú)網(wǎng)站所有！原文鏈接：http://www.optimistixw.com/detail-116267.html 未經(jīng)許可，任何人不得抄襲、轉載，如果轉載請注明出處。