不少朋友都羨慕在體制內工作的人，因為保障好，不用擔心被裁員，更重要的是退休養老好、醫療保障好。生病住院了，醫療險保險報銷(xiāo)的比例很高，于是有部分朋友就認為體制內的人不需要買(mǎi)保險，那么體制內的人到底需不需要買(mǎi)保險嗎？今天就這個(gè)話(huà)題和大家聊一聊。

一、體制內的人需要買(mǎi)保險嗎？

人生的風(fēng)險有哪些？生病、殘疾、死亡、衰老。生病的風(fēng)險主要體現為大額醫療費用的支出，比如幾十上百萬(wàn)的醫療費用支出，那體制能不能給到終身保障？

殘疾風(fēng)險主要體現在，意外殘疾不能工作也沒(méi)有收入，家庭需要額外增加護理費，營(yíng)養費。假如這種情況發(fā)生了，體制會(huì )一直支付正常工資到退休年齡嗎？額外增加的護理費、營(yíng)養費等，體制也會(huì )承擔嗎？

死亡風(fēng)險主要體現為過(guò)早死亡，家庭責任未履行完畢，如贍養父母、子女的教育、房貸和汽車(chē)貸款等。如果意外出險了，體制會(huì )承擔員工的這些家庭責任嗎？

衰老的主要風(fēng)險是老年人越來(lái)越長(cháng)壽、年輕人越來(lái)越少的情況下，國家養老金和單位養老金是否能讓你過(guò)上體面的老年生活。

以上這幾種情況實(shí)際上是每個(gè)人都會(huì )遇到的風(fēng)險。體制會(huì )為所有員工承擔上述所有風(fēng)險嗎？答案是顯而易見(jiàn)的，許多體制無(wú)法為員工承擔上述風(fēng)險，單位也不可能為你提供所有的保障，也不存在可以保證終身不變的福利。

因此，無(wú)論是養老保險還是醫療保險，都需要額外的商業(yè)保險計劃作為補充?，F在，在公務(wù)員看病實(shí)報實(shí)銷(xiāo)、自己不用花一分錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)一去不復返了。目前，大多數的城市都已經(jīng)實(shí)現了公費醫療和醫保并軌。

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即使有福利好的部門(mén)或單位，隨著(zhù)社會(huì )保障制度的完善，全面實(shí)現統一制度是大勢所趨，也不會(huì )有永久的福利。加入體制的唯一好處是，你不必擔心生病期間會(huì )被單位開(kāi)除，住院期間可以拿到基本工資。如果你是底層的公務(wù)員，那就更慘了。工資本來(lái)就不高，報銷(xiāo)比例以外需要自己掏錢(qián)，再加上康復費用，生活開(kāi)支，車(chē)貸、房貸，這些都都需要錢(qián)。所以，即使身在體制內，也同樣需要保險。

二、體制內群體買(mǎi)保險需要注意什么？

人們經(jīng)常問(wèn)購買(mǎi)保險和在體制外購買(mǎi)保險有什么區別。事實(shí)上，無(wú)論在體制內還是體制外，保險的理念都是一樣的。預算、年齡、健康狀況和未來(lái)的主要風(fēng)險都是參考點(diǎn)。那么，體制內買(mǎi)保險需要注意什么？

1、重大疾病保險不能少

現在全國絕大部分城市都已經(jīng)完成公費醫療和醫保并軌，公務(wù)員曾經(jīng)公費治療、用了多少就給報銷(xiāo)多少的“黃金”福利制度已經(jīng)是過(guò)眼云煙了?，F在就算你是公務(wù)員，看病也是要自己掏腰包的，遇上大病說(shuō)不定也難免要傾全家之力。舉個(gè)例子：

劉某做了幾十年的公務(wù)員，去年檢查的時(shí)候查出患了肝癌中期，經(jīng)過(guò)半年多的治療，病情已經(jīng)穩定下來(lái)了。雖然疾病穩定下來(lái)了，但是一場(chǎng)大病掏空了劉某幾十年辛苦攢下的積蓄，還欠了不少外債，這場(chǎng)疾病前后下來(lái)花了十幾萬(wàn)，每次化療都要好幾萬(wàn)，有的化療費用不能報銷(xiāo)，劉某只有社保沒(méi)有購買(mǎi)醫療保險。

所以，患上重病，體制帶來(lái)唯一的好處是不用擔心因病被開(kāi)除，甚至單位還會(huì )發(fā)放基本工資，但在醫療保障方面已同國家醫保幾乎無(wú)差。并且，公務(wù)員工資普遍不高，生病期間績(jì)效獎金一般是沒(méi)有的，本就不高的收入，失去獎金無(wú)疑是雪上加霜。而支出方面則添上了醫保范圍外的醫療費，以及后續康復營(yíng)養補充等花費。

這兩者之間的差異必須通過(guò)重大疾病保險來(lái)彌補。此外，許多公共機構將為員工購買(mǎi)額外的醫療保險。雖然彌補了醫療保險的一定差距，但在報銷(xiāo)比例、金額和范圍上仍存在較大差距。因此，生大病之后要想把這部分的分享轉移出來(lái)，記得購買(mǎi)一份重大疾病保險。

2、保險的保障要全面

體制內工作最吸引人的地方就是福利好，但是，福利存在的前提是你擁有編制名額。盡管體制內沒(méi)有被解雇的風(fēng)險，但每個(gè)人都有死亡的風(fēng)險，人都不在了，光有福利有什么用呢。

例如，住房補貼，人在的時(shí)候多好啊，補貼款能輕松填了房貸款的坑。但是人沒(méi)了，補貼就沒(méi)了，房貸卻還在，這時(shí)候就得拆東墻補西墻了。因此，體制內的群體有必要購買(mǎi)人壽保險和意外傷害保險，作為患病后不能工作和意外死亡后的經(jīng)濟保障，以?xún)斶€房貸和汽車(chē)貸款，并為老年人和兒童提供保障。

體制內的人際關(guān)系比較復雜，80%以上的體制人員面臨職務(wù)晉升和人際關(guān)系管理的壓力，同時(shí)應酬活動(dòng)比較多，所以患脂肪肝和惡性腫瘤的比例較大。而同時(shí)體制內都是以工資為主要收入。

因此，首先要選擇的是大病保險，以防止因嚴重疾病導致無(wú)法工作而造成的收入損失。保額在50-100萬(wàn)之間，根據家庭的收入支出情況來(lái)調整。同樣面臨房貸車(chē)貸的壓力，一份定期壽險很有必要，提高自己的身價(jià)保障，解決家庭的后顧之憂(yōu)。

意外保險至關(guān)重要。成年人可以購買(mǎi)一些高覆蓋率的意外保險，一年的保險就足夠了，而不是長(cháng)期保險。由于社保報銷(xiāo)比例相對較高，醫療保險可以選擇中，高端醫療保險，覆蓋門(mén)診、國際部特需病房、民營(yíng)醫院、海外醫療以及更好的醫療資源。因此體制內的人買(mǎi)保險，保障保障的內容要全面，盡量把人身4大險種都配置齊全。

3、盡量避免人情保單

很多人常常受到親朋好友的游說(shuō)，迫于情面，盲目簽下人情保單。買(mǎi)保險一定要有自己的需求，知道為什么買(mǎi)？買(mǎi)來(lái)解決什么問(wèn)題？同時(shí)要買(mǎi)什么？分別是什么責任？千萬(wàn)不能只是為親友增加了業(yè)績(jì)，糊里糊涂的買(mǎi)，最后能獲得的保障都不清楚。

4、保費支出不要太多

一般來(lái)說(shuō)，它只占家庭收入的10%左右，最好不超過(guò)年收入的15%。除此以外，要合理做好保險規劃，當你想買(mǎi)保險時(shí)，可以找一個(gè)專(zhuān)業(yè)人士根據你的家庭情況制定一個(gè)詳細的保險計劃。

寫(xiě)在最后

總的來(lái)說(shuō)，體制內群體買(mǎi)保險，優(yōu)先考慮重疾險和醫療險，防范大病風(fēng)險；壽險的保額也要做足，覆蓋房貸車(chē)貸等家庭債務(wù)；意外保險也別忘記配置一份。只有保障全面，風(fēng)險來(lái)臨之后才能沒(méi)有后顧之憂(yōu)。

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