孩子健康成長(cháng)，是每個(gè)父母最大的心愿，這毋庸置疑！

保魚(yú)君有個(gè)朋友，從備孕到懷孕，什么事都很小心謹慎，甚至連喝的水都很挑剔。

兒子出生后，更是盡自己所能悉心照顧，事事親力親為：喂奶、洗澡、打疫苗、補維生素、補DHA、補鈣……一個(gè)也沒(méi)敢落下。

可是，在孩子7個(gè)月的時(shí)候還是因為肺炎住進(jìn)了醫院。雖然醫生診斷是比較常見(jiàn)的大葉性肺炎。但是住院幾天，看著(zhù)孩子霧化、輸液、抽血化驗各種遭罪，真是揪心的要命，恨不得這針都扎在自己身上。

好在小家伙不久就痊愈了，她也就松了口氣。不過(guò)接下來(lái)要面對的，就是住院、檢查、治療所攢下的一堆賬單了，細算一下竟然也有好幾千。

這個(gè)時(shí)候她找到我說(shuō)：“你比我了解保險，你幫我推薦幾款適合寶寶的保險吧？”

“以前覺(jué)得孩子營(yíng)養跟上，我們再好好保護就不會(huì )有問(wèn)題的。但這次孩子生病，我突然意識到我們給的保護遠遠不夠。小感冒還好，花不了什么錢(qián)，萬(wàn)一生大病，多則幾十萬(wàn)的費用我們怎么負擔得起？”

很慶幸朋友能想到這些。

但保魚(yú)君要先給各位父母們提個(gè)醒：千萬(wàn)別亂給孩子買(mǎi)保險！亂買(mǎi)還不如不買(mǎi)！

真的不是夸張，在保魚(yú)君看來(lái)，80%的父母給孩子買(mǎi)的保險都有問(wèn)題！

經(jīng)常有粉絲給保魚(yú)君留言說(shuō)，被忽悠著(zhù)買(mǎi)了個(gè)“有病治病，沒(méi)病拿錢(qián)”的萬(wàn)能險，年交2萬(wàn)，但直到孩子生病住院了才發(fā)現這保險根本沒(méi)用，退保只拿回來(lái)不到8千塊。這種保險真的一坑一個(gè)準。

還有些粉絲就被坑得更慘了，明明收入不高，卻每年投入1-2萬(wàn)給孩子買(mǎi)保險。

要知道保魚(yú)君給自己孩子的保障都配置全了，保費每年也就2千多，包括醫療險、重疾險、意外險等等。

所以，為了你們都能買(mǎi)到合適的保險，

保魚(yú)君總結了幾類(lèi)天坑級別的套路，你們一定要注意！

以下純干貨，絕不推銷(xiāo)！

01 /

不要跟風(fēng)，堅持需求導向 

媽媽的圈子里最容易傳播跟風(fēng)情緒，別人買(mǎi)什么就跟著(zhù)買(mǎi)什么，從來(lái)不想想這個(gè)東西是不是真的適合自己。

這發(fā)生在任何事情上，尤其是給寶寶的東西上，不限于保險。

保險公司會(huì )人為創(chuàng )造銷(xiāo)售節奏，比如最近的“開(kāi)門(mén)紅”，會(huì )停售一部分舊產(chǎn)品，發(fā)布新的產(chǎn)品，本質(zhì)上都是為了服務(wù)在這兩個(gè)月里創(chuàng )造更高的業(yè)績(jì)，停售的套路玩了幾十年效果還一如既往的好。

大家都怕好東西停售，而真的能賺錢(qián)的好東西保險公司怎么會(huì )舍得停呢？這是一個(gè)悖論，但大部分的人想不明白。

想要買(mǎi)保險的時(shí)候，別上來(lái)就問(wèn)這個(gè)產(chǎn)品好不好，那個(gè)產(chǎn)品好不好。就算是產(chǎn)品好，也不一定適合你自己，就算適合你自己，你的身體條件也不一定能買(mǎi)。

鞋子舒不舒服要穿在自己腳上才知道，切記買(mǎi)保險前一定要先認真的想一想，自己最大的風(fēng)險缺口究竟是什么？什么事會(huì )給家庭經(jīng)濟造成嚴重的創(chuàng )傷？

確定好了風(fēng)險缺口，再去找對應的保險進(jìn)行保障，才能把錢(qián)用在刀刃上啊

02 /

千萬(wàn)選好你的保險業(yè)務(wù)員 

我們知道，大多數人買(mǎi)保險的時(shí)候根本不會(huì )去看保險合同，畢竟保險合同那是相當的晦澀難懂，想真正搞明白還是很有難度的。

這個(gè)時(shí)候，保險業(yè)務(wù)員的重要性就體現出來(lái)了，給你選保險、講知識、講條款。

不過(guò)說(shuō)實(shí)在的，我國的保險業(yè)務(wù)員雖然多，但是大多七天培訓直接上崗，業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)我只能說(shuō)：聽(tīng)天由命。

如果運氣好，遇到一個(gè)好的、專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)員，就是福氣！如果遇到不懂裝懂的業(yè)務(wù)員，被忽悠買(mǎi)了錯的保險，過(guò)了幾十年后才發(fā)現用不了，想想就覺(jué)得惡心。

保險這個(gè)東西，只有在買(mǎi)對的情況下才能真正發(fā)揮作用。

所以，買(mǎi)保險前，千萬(wàn)選好你的保險業(yè)務(wù)員，不管他是你的親戚朋友還是同學(xué)，關(guān)系歸關(guān)系，買(mǎi)賣(mài)歸買(mǎi)賣(mài)，專(zhuān)業(yè)能力不過(guò)關(guān)的直接否掉。

03 /

提前了解你要買(mǎi)的保險的陷阱 

保險種類(lèi)繁多，保險公司的產(chǎn)品也是隔三岔五就更新一波，不過(guò)呢，萬(wàn)變不離其宗，買(mǎi)保險時(shí)側重點(diǎn)其實(shí)就這么多。

重疾險：一定要買(mǎi)帶輕癥保障的，并且輕癥里還一定得有高發(fā)輕癥，例如原位癌、不典型心梗、冠狀介入動(dòng)脈手術(shù)、輕度腦中風(fēng)等等；

意外險：綜合意外險保額一定得足夠高！什么交通意外、到期返還都是浮云，直接忽略掉；

醫療險：不限醫保、100%報銷(xiāo)比例、有特殊門(mén)診，放/化療和靶向治療費用都報銷(xiāo)的醫療險才是真優(yōu)秀！

壽險：比較簡(jiǎn)單，重點(diǎn)看一下免責條款就好了，條款越少越好，價(jià)格越便宜越好；

理財險：沒(méi)什么好說(shuō)的，保障完善以后，隨便你怎么買(mǎi)著(zhù)玩兒。

04 /

寧愿保障時(shí)間短，也要追求高保額 

買(mǎi)保險雖然要量力而為，但必須要保額買(mǎi)夠，在預算不足的情況下寧愿犧牲保障時(shí)長(cháng)，也要保證額度夠高。

幾十年以后的事我們無(wú)法做過(guò)多的準備，考慮好未來(lái)二三十年是預算有限的情況下最理智的選擇。

預算不多的情況下，幾百塊都可以買(mǎi)到50萬(wàn)以上的定期重疾保額，千萬(wàn)不要用兩千塊去買(mǎi)一個(gè)20萬(wàn)的終身保額，錢(qián)花了還不管用這才是最大的浪費。

特別提醒：醫療險來(lái)可以有高的免賠額，但一定不能把眼光就拘泥于門(mén)診報銷(xiāo)這種小事上。

小的開(kāi)支，再窮的家庭都能湊的出來(lái)。而一旦發(fā)生大病，就要花很多錢(qián)，大家看到輕松籌的都是生死攸關(guān)的大病，誰(shuí)會(huì )為了感冒發(fā)燒籌款呢？

05 /

父母健康、有收入地活著(zhù)，才是孩子最大的保障 

許多爸爸媽媽都意識到了寶寶會(huì )有各種疾病、意外的風(fēng)險，卻完全忽略了：其實(shí)寶寶最大的風(fēng)險是父母給不了Ta正常的生活。

包括萬(wàn)一父母一方或雙方不在了，或是失去工作能力。因此，給孩子買(mǎi)保險前，一定要考慮父母的保險是不是已經(jīng)做“充足”了。

這里所指的充足指的是：

• （1）身故保障在年收入的10倍
• （2）重疾保障是年收入的3倍
• （3）醫療保障至少100萬(wàn)

父母的保險買(mǎi)齊了，再看剩下多少預算，夠給寶寶買(mǎi)多少保險，再考慮給寶寶買(mǎi)終身還是買(mǎi)定期。

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