細心的小伙伴會(huì )發(fā)現，很多重疾險都不止重大疾病這一個(gè)保障，還能附加其它責任，比如身故責任、投保人豁免等。

附加之后，保障是更全面了，但同時(shí)保費也更貴。

那么，這些保障真的有必要選嗎？怎么搭配才更劃算？

聽(tīng)保魚(yú)君慢慢給你分析~

• 你真的了解附加險嗎
• 重疾險的附加責任如何選？
• 保魚(yú)君總結一下

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你真的了解附加險嗎

1.1 什么是附加險

附加在主險合同下的附加合同，就是附加險。它可以覆蓋主險沒(méi)有涉及的風(fēng)險，讓保障內容更加豐富、細致。

1.2 附加險的特點(diǎn)

• 不可單獨投保

附加險不可以單獨投保，只有買(mǎi)了主險之后才能附加。

• 一般保費較低

附加險大多數情況下保費都不高，所以預算不足的人購買(mǎi)主險時(shí)，如果附加險保障還不錯，又不貴，很可能就連帶一起買(mǎi)了。

• 受主險限制，隨主險終止

附加險就像一根依附在大樹(shù)上生長(cháng)的藤蔓，隨大樹(shù)消亡。一旦主險終止，大部分附加險隨之失效。

當然，特殊情況也有，部分產(chǎn)品的癌癥二次賠付，主險結束后仍然有效。

1.3 為什么會(huì )出現附加險

很多人風(fēng)險意識很高，可偏偏又圖省事兒，想要一張保單把風(fēng)險都保全了。

所以市場(chǎng)有這樣的需求，保險公司就設計出了相應的產(chǎn)品。

除開(kāi)捆綁銷(xiāo)售的，其他想要哪些保障，看自己的需求，直接附加上就可以了。

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重疾險中常見(jiàn)的附加險

2.1 附加癌癥多次賠付

癌癥多次，是在初次確診癌癥后，為癌癥新發(fā)、復發(fā)及轉移的情況，設計的專(zhuān)項保障。

有些產(chǎn)品賠付一定比例的保額，有些產(chǎn)品則給予惡性腫瘤津貼保險金。

要知道，癌癥的復發(fā)率是很高的，

據統計，癌癥理賠率占重疾理賠案件60%以上，且癌癥一年內復發(fā)率高達90%，3年內復發(fā)率為55%。

所以在預算充足的情況下，附加癌癥二次的保障很有必要。

2.2 附加特定疾病保障

所謂特定疾病保障，就是保險公司針對不同人群的高發(fā)疾病，而設立的保障責任。

常見(jiàn)的特定疾病病種有下面這些，不同的產(chǎn)品可能會(huì )有所差異：

如果得了這些疾病，可以額外賠付一定比例的保額，從而讓我們擁有多重保障。

那購買(mǎi)重疾險時(shí)，有沒(méi)有必要選特定疾病保障呢？

我的想法是，小孩強烈建議附加，大人可以看經(jīng)濟情況和實(shí)際需求而定。

原因很簡(jiǎn)單，小孩的特定疾病保障，很多都額外賠付100%基本保額，有的甚至能到200%，而保費上漲并不多，所以選上這項附加保障很劃算。

而大人的賠付比例就沒(méi)那么高了，價(jià)格也更貴，所以選不選都可以，畢竟大部分病種都已經(jīng)在重疾險和醫療險的保障范圍內了。

2.3 附加身故

附加身故的重疾險，就相當于同時(shí)擁有了重疾保障+身故保障。

只不過(guò)重大疾病和身故2個(gè)只能賠1個(gè)。也就是說(shuō)，只要發(fā)生過(guò)重疾理賠，附帶的身故責任就結束了。

這里要提醒大家的是，附帶身故的重疾險比純消費型貴很多：

你看，30歲男性50萬(wàn)保額，交30年保至終身，附加身故責任后保費貴了32.7%。

那究竟要不要多花這份錢(qián)呢？

總結起來(lái)就是，根據預算情況決定：

如果預算不足，建議選擇純消費型重疾險；預算充足或者就想要身故保障，那附加上身故責任自然會(huì )更好。

2.4 附加豁免

根據對象不同，豁免責任分為被保人豁免和投保人豁免。

一般情況下，大多數重疾險自帶被保人豁免，投保人豁免需要附加。

那投保人豁免又是什么意思呢？

就是，當投保人發(fā)生輕/中癥、重疾、身故或者全殘的情況下，重疾險后續的保費都不用再交了，但是保險合同還是繼續生效的。

這項保障，通常出現在大人為小孩兒投保，夫妻互保以及家庭經(jīng)濟支柱為他人投保等情況。

保魚(yú)君比較建議給孩子投保時(shí)，選上這項附加責任，貴不了多少錢(qián)，但能多一份很實(shí)在的保障。

其他情況可以酌情考慮，因為有可能會(huì )占用風(fēng)險保額。

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保魚(yú)君總結一下

“附加責任該不該選”，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)沒(méi)有標準答案，畢竟每個(gè)人的保障側重點(diǎn)不一樣。

只要大家仔細了解每項附加責任背后的邏輯，然后根據自己的實(shí)際需求和預算來(lái)挑選，大體上就不會(huì )出錯了。

同時(shí)保魚(yú)君希望大家謹記，買(mǎi)重疾險就是買(mǎi)保額，不管怎樣，我們都要先把保額做到50萬(wàn)以上！

完成這步后，如果預算還寬裕，就再把保障期限選為終身，讓自己貫穿整個(gè)生命周期都能有份保障。

待這兩項都OK后，如果還有余錢(qián)，再根據實(shí)際情況選擇附加責任吧。

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