這段時(shí)間話(huà)題熱的，應該就是重疾新定義的調整。其實(shí)最近銀保監發(fā)布了兩項調整：

重疾定義的征求意見(jiàn)稿，和長(cháng)期醫療保險產(chǎn)品的費率調整。

今天我們主要來(lái)聊聊這個(gè)兩個(gè)話(huà)題：

第一部分，講重疾新定義有哪些調整

第二部分，講長(cháng)期醫療險產(chǎn)品什么情況下會(huì )漲價(jià)

第三部分，這幾項調整對我們有什么影響

第四部分，我們要不要等等再買(mǎi)保險

重疾新定義，嚴格還是寬松

上一版重疾定義還是2007年，保監會(huì )跟中國醫師協(xié)會(huì )一起制定的，已經(jīng)過(guò)去13年了。

去年銀保監會(huì )，就針對重疾定義做了許多調研（曾經(jīng)“甲狀腺癌要被剔除重疾”在朋友圈刷了好幾個(gè)月)，今年終于把新定義給弄出來(lái)了，雖然只是個(gè)征求意見(jiàn)稿，最后應該也大差不差了。

1.1 對重大疾病重新定義

這次主要新增了3種重大疾病，由25種重疾變成了28種，里面的理賠標準有些放寬了，有些加嚴了，還有一些疾病是把定義的標準解釋得更加詳細了。

其實(shí)從整體上來(lái)看，都是略偏嚴格的。

因為重疾險的理賠大頭就是惡性腫瘤，又以甲狀腺癌最為突出。所以當惡性腫瘤被分級后，輕度甲狀腺癌就按輕癥理賠了，最高只賠20%基本保額。

不過(guò)對于許多治療手術(shù)方面，其實(shí)理賠標準是放寬了很多，比如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)之前理賠要求開(kāi)胸，被吐槽了無(wú)數次，終于被改了！

這28種疾病其實(shí)就已經(jīng)涵蓋了高發(fā)重疾，所以意見(jiàn)稿里還提到，對于那些發(fā)病率極低的疾病，要在條款里添加提示，注明發(fā)病率低。

某些業(yè)務(wù)員終于不能再吹噓自己家疾病種類(lèi)多了，也甚是欣慰……

1.2 對輕癥的定義

以前的重疾險里，輕癥大部分是約定俗成的，大概都長(cháng)得差不多，就有些小細節的差別。

所以，這次重疾意見(jiàn)稿里，新增了三種輕癥，并給了明確的定義。

新增輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

后兩種疾病定義，跟現在輕癥里的定義差別不大，中等水平吧。

但是呢，在輕度惡性腫瘤里，是把原位癌給剔除了的。我估摸著(zhù)保險公司可能會(huì )給原位癌單列一項責任，或者用別的方式呈現出來(lái)吧。

應該問(wèn)題不大。

不過(guò)新增的這三種輕癥，新規定義里要求賠付比例不超過(guò)基本保額的20%。

低頭一瞅現在的重疾險，看著(zhù)它們40%、50%的理賠比例陷入沉思。這是不是砍得有點(diǎn)多了……咱也不敢問(wèn)。

1.3 小結一下

另外，意見(jiàn)稿還要求至少每5年，要對疾病定義及規范進(jìn)行全面評估，視評估結果決定是否開(kāi)展修訂工作。

重疾險的理賠標準主要有3種：確診即賠、達到了某種狀態(tài)、或實(shí)施了某種手術(shù)后。

確診即賠的確診資料，新增了組織病理學(xué)檢查

達到某種狀態(tài)的疾病，對狀態(tài)做了更加清晰的界定

對于實(shí)施的某種手術(shù)，增加了更多樣的治療手段

所以從整體上來(lái)看，并不能簡(jiǎn)單地說(shuō)它變嚴了還是放寬了，其實(shí)就是讓保險更貼近現在的醫療水平而已。

長(cháng)期醫療保險會(huì )漲價(jià)嗎？

我們知道，醫療險的續保，一直都是最大的考驗。

這個(gè)續保不是指單個(gè)被保險人的續保，而是一款醫療險如何能夠長(cháng)久的經(jīng)營(yíng)下去，不要買(mǎi)著(zhù)買(mǎi)著(zhù)就停售了。

上周銀保監會(huì )發(fā)布了《關(guān)于長(cháng)期醫療保險產(chǎn)品費率調整有關(guān)問(wèn)題的通知》，其實(shí)就是幫助解決這個(gè)問(wèn)題的。

2.1 長(cháng)期醫療保險擁有調整長(cháng)期費率的權利
現在大多數醫療險的續保是這樣的：不因個(gè)人的歷史理賠和身體狀況而單獨調整費率，只會(huì )對某一年齡段的被保險人集體調整價(jià)格。

翻譯過(guò)來(lái)就是：所有30歲的人都賣(mài)300塊，所有35歲的人都賣(mài)500塊。

這就導致，假如保險公司賠得太狠了，還只能賣(mài)這么便宜，負擔不起了，就停售了。

所以，銀保監會(huì )給了醫療險漲價(jià)的空間，也是為了讓產(chǎn)品更好地去適應社會(huì )醫療水平的發(fā)展，讓它別停售。

2.2 什么情況下，醫療險會(huì )調價(jià)

不過(guò)醫療險也不是隨便漲價(jià)的，有這么幾個(gè)要求：

1）新產(chǎn)品上市3年內不許調價(jià)；

2）每次調整間隔期不得短于1年；

3）上一年度賠付率低于85%的產(chǎn)品不允許漲價(jià)；

4）費率調整的觸發(fā)條件、間隔期、調整上限等必須寫(xiě)進(jìn)合同條款里；

5）要把調價(jià)原因、流程、和客戶(hù)反響等，都在公司官網(wǎng)公示。

這項通知對我們已經(jīng)買(mǎi)過(guò)的保險是沒(méi)有影響的。

銀保監會(huì )主要是想鼓勵保險公司，開(kāi)發(fā)自然費率的長(cháng)期醫療險，也就是一款允許中途漲價(jià)的長(cháng)期醫療險。

能活下去的醫療險，才是好的醫療險。

2.3 小結一下

為什么說(shuō)醫療險活下去很重要？因為最需要醫療險的，是老年人。

年輕人畢竟身體素質(zhì)較好，就算用上了，也是小毛病居多，社保報銷(xiāo)再扣除免賠額，剩的也不多。

但老年人去醫院，就沒(méi)個(gè)準數了，花多少錢(qián)都有可能。所以醫療險大部分理賠，都是發(fā)生在老年階段。（據說(shuō)，某安的某老年醫療險，一年只買(mǎi)幾天的那款，測算后發(fā)現賣(mài)一單虧一單，賣(mài)越多虧越多）

假如到我們老的時(shí)候，正需要時(shí)，醫療險給賠停售了，那有苦跟誰(shuí)說(shuō)去？

如何讓這款醫療險在我們老了的時(shí)候，還在售呢？其實(shí)就是，你讓它能好好活下去，它就能讓我們開(kāi)開(kāi)心心保下去。

所以有時(shí)候，漲價(jià)并不是一件壞事。有互贏(yíng)，才有生存。

調整后，對我們有利還是有弊？

從去年的健康險管理辦法，到今年對重疾險和醫療險的管理調整，其實(shí)都是在保護這個(gè)行業(yè)。

3.1 首先，保險公司能好好經(jīng)營(yíng)下去
現在的保險產(chǎn)品，特別是重疾險，基本上已經(jīng)探到了地板價(jià)，所以很多產(chǎn)品已經(jīng)做不出來(lái)太多的創(chuàng )新了，只能在已有的基礎上再降低一丟丟的價(jià)格，沒(méi)錯，就幾十。

這樣的降價(jià)其實(shí)會(huì )讓保險產(chǎn)品的設計越來(lái)越懶惰，甚至進(jìn)入惡性競爭：虧著(zhù)本去賣(mài)保險。

保險公司虧損太多，是所有人都不愿意看到的，無(wú)論是不再批復定價(jià)利率4.025%的年金，還是對重疾的重新定義，或者說(shuō)是允許醫療險的調價(jià)，都是為了讓保險公司所承擔的風(fēng)險，處于可接受范圍內。

銀保監會(huì )維護的不是單一的消費者或者保險公司，而是在這個(gè)行業(yè)里的每一個(gè)人。

保險公司不可能完全讓利，我們必須承認盈利的存在，這不可恥。而作為消費者，我們也希望自己能付出更少的成本，去獲得更加優(yōu)秀的保障。

如何做到互贏(yíng)，既維護消費者的利益，又能保證保險公司的長(cháng)久運作，其實(shí)就是讓這個(gè)行業(yè)更加透明。

低發(fā)病率疾病的標注，和醫療險的賠付率公示，要求保險公司公布自己的產(chǎn)品什么部分最有用，我們就有了更多的選擇權利，坦坦蕩蕩買(mǎi)保險，就是這么個(gè)理。

3.2 保險產(chǎn)品會(huì )何去何從

近幾年保險行業(yè)發(fā)展特別快，我記得重疾險的發(fā)展有這么幾個(gè)大的標志：

1）把壽險捆綁提前給付重疾險拆分開(kāi)，做純消費型重疾；

2）輕癥保障成為重疾險標配，并額外賠付

3）做特定疾病的額外賠付

4）加入中癥保障

5）完善癌癥二次賠付保障，并降低費率

6）前xx年贈送保額

我們現在買(mǎi)到的產(chǎn)品，都是一步一步慢慢完善的。走到這一步之后，其實(shí)保險公司也有點(diǎn)迷茫了，接下來(lái)還可以怎么做？

失去了創(chuàng )新，一味地降低價(jià)格，在一些無(wú)關(guān)緊要的小細節上做噱頭，這個(gè)現象不是很好。

銀保監會(huì )加強了對重疾基礎保障的管理，但是也給了足夠的發(fā)展空間，比如輕癥理賠比例降低后，是否會(huì )有別的保障形態(tài)做補充，例如津貼，例如完善中癥保障等等。

或者更多驚喜，誰(shuí)又說(shuō)得好呢~只要有創(chuàng )新，就會(huì )有希望。

那什么時(shí)候買(mǎi)保險比較合適

根據《中國銀行保險報》的官方發(fā)布，新的重疾定義可能會(huì )在5-6月左右發(fā)布。

有些朋友會(huì )猶豫：那我要不要等新規出來(lái)之后再買(mǎi)保險！

其實(shí)沒(méi)必要，因為你現在買(mǎi)的產(chǎn)品，不受新規影響，也可以照常理賠。

保險是一種剛需，如果因為等待而一直拖延，期間身體健康出了啥問(wèn)題，買(mǎi)不了保險，才是最慘的。

另外，重疾的疾病保障可能會(huì )影響到健康告知，到時(shí)候健告會(huì )不會(huì )有調整，誰(shuí)也不好說(shuō)。

再說(shuō)回重疾新定義，之后的新產(chǎn)品有可能會(huì )降價(jià)，也有可能會(huì )漲價(jià)。

可能降價(jià)來(lái)自于風(fēng)險的降低，甲狀腺癌分級和輕癥理賠比例的降低；

可能漲價(jià)是因為，如果保監會(huì )想要避免保險公司的激進(jìn)競爭，就要控制成本和盈利，就像對年金險定價(jià)利率的把控一樣。

所以，別等！該買(mǎi)還是得趕緊買(mǎi)！