腦中風(fēng)是我國居民第一死亡原因，發(fā)病率、致殘率、復發(fā)率和死亡率都極高，高發(fā)于55歲以上人群，年齡越大風(fēng)險越高。

面對未知的疾病，我們只能做好防范工作。多保魚(yú)今天就和大家分享一下，一旦發(fā)生腦中風(fēng)，重疾險會(huì )如何賠付。

你真的了解腦中風(fēng)嗎？

在說(shuō)重疾險如何賠付腦中風(fēng)之前，我們先來(lái)了解一下，為什么腦中風(fēng)會(huì )成為國民第一殺手。

1.1什么是腦中風(fēng)

腦中風(fēng)是一種急性腦血管疾病，分為缺血性腦中風(fēng)和出血性腦中風(fēng)。我國每年約有200萬(wàn)人死于腦血管疾病，其中75%-90%為缺血性腦中風(fēng)。

簡(jiǎn)單解釋下：

出血性腦中風(fēng)（腦溢血），指的是腦血管破裂，引起大腦損傷，死亡率比腦梗塞高。

缺血性腦中風(fēng)（腦梗塞），我們都知道血液中的紅細胞是運輸氧氣的，當腦血管堵住了，紅細胞也就被卡住了，大腦就會(huì )處于缺氧狀態(tài)、逐漸損壞，引發(fā)一系列后遺癥甚至死亡。

1.2腦中風(fēng)高發(fā)因素

腦中風(fēng)如此可怕，能預防嗎？引發(fā)腦中風(fēng)的因素，分為可控因素+不可控因素。

從可控因素入手，本身患有相關(guān)疾病的，多保魚(yú)建議遵醫囑好好控制，目前健康的人群也要保持良好的生活習慣，預防腦中風(fēng)發(fā)生。

腦中風(fēng)重疾險怎么賠

2.1腦中風(fēng)后遺癥

腦中風(fēng)后遺癥，重疾險怎么賠

腦中風(fēng)后遺癥的疾病定義及賠付標準，是由銀保監明文規定，行業(yè)統一的，無(wú)論哪款重疾險都得按照這個(gè)標準賠，具體如下圖所示。

多保魚(yú)解釋一下神經(jīng)系統永久性功能障礙：

翻譯成大白話(huà)，就是四肢其一不能動(dòng)了，說(shuō)不了話(huà)了，咽不下東西了，不能自主生活需要他人照顧了，腦中風(fēng)患者在180天后，只要存在上述至少1項后遺癥，就能獲得100%基本保額賠付。

為什么要180天后賠付

為什么重疾險要限制180天后才賠付，是不是故意為難我們？

不是所有的腦中風(fēng)患者都會(huì )留下后遺癥，比如說(shuō)《請回答1988》里阿澤的爸爸突發(fā)腦中風(fēng)，經(jīng)過(guò)及時(shí)的搶救和調理后，很快就能和正常人一樣生活。

實(shí)際生活中，患者得了腦中風(fēng)，180天后：

10%的患者仍有嚴重后遺癥，需要長(cháng)期看護；

30%的患者在3個(gè)月到1年后，身體功能明顯恢復；

60%的患者基本康復，與正常人無(wú)異。

也就是說(shuō)得了腦中風(fēng)180天后，只有10%的患者會(huì )面臨嚴重后遺癥，需要大量康復費用，大部分人都不會(huì )留下太嚴重的后果。

重疾險是為了解決被保人長(cháng)期不能工作、長(cháng)期住院治療、長(cháng)期康復、長(cháng)期被人照顧的困境，180天后賠付的設計是比較合理的。

2.2輕微腦中風(fēng)怎么賠

事實(shí)上，腦中風(fēng)后遺癥在重疾理賠中的占比并不高。

據中國人民人壽保險2019上半年的理賠報告顯示，腦中風(fēng)后遺癥在重疾理賠中占比8.62%，所以重疾險在腦中風(fēng)這個(gè)疾病上，引入了輕微腦中風(fēng)賠付。

輕微腦中風(fēng)能賠多少

關(guān)于輕微腦中風(fēng)，行業(yè)中沒(méi)有統一的賠付標準，各個(gè)重疾險產(chǎn)品各不相同。

有的劃為中癥賠付，有的劃為輕癥賠付，有的根據疾病嚴重程度，將其劃為中癥、輕癥兩個(gè)檔次賠付。

一般情況下，中癥賠付基本保額的50%-60%；輕癥賠付基本保額的20%-45%，具體賠付比例根據條款來(lái)定。

如復星聯(lián)合健康的備哆分1號這款重疾險，對于腦中風(fēng)的賠付標準如下：

如圖所示，這款產(chǎn)品關(guān)于腦中風(fēng)，總共有3檔賠付標準。

根據輕、中、重程度，分別賠付基本保額的30%、50%及100%。50萬(wàn)基本保額的話(huà)，分別賠15萬(wàn)、25萬(wàn)及50萬(wàn)。

像這種輕、中、重度腦中風(fēng)都能賠付的產(chǎn)品，相對來(lái)說(shuō)保障更完善。

怎樣的條款更有優(yōu)勢

如果輕微腦中風(fēng)定義相同，劃入中癥賠付的產(chǎn)品比劃入輕癥賠付的產(chǎn)品好，畢竟賠付比例高。

如果同樣劃入輕癥or中癥賠付，如何比較哪個(gè)更好呢？多保魚(yú)告訴你，選理賠標準更寬松的那個(gè)！

多保魚(yú)分析了多款優(yōu)秀的重疾險，發(fā)現輕微腦中風(fēng)賠付標準的差異在于，確診腦中風(fēng)180天后是否殘留后遺癥，具體有以下幾個(gè)類(lèi)型：

多保魚(yú)給這幾種類(lèi)型的條款打了評分，從上到下，A級更寬松，H級更嚴格。

第1種條款，不要求后遺癥，只要未達到重疾“腦中風(fēng)后遺癥”的給付標準，就能獲得賠付；這種產(chǎn)品市面上非常少，大部分產(chǎn)品條款與第2-8條類(lèi)似；

第8種條款，要求同時(shí)達到2種后遺癥，而且還有2條免責條款，相對來(lái)講更嚴格。

如果更看重輕微腦中風(fēng)保障的，多保魚(yú)建議大家選擇賠付標準更寬松的那個(gè)。

另外，專(zhuān)門(mén)看準腦中風(fēng)賠付標準最寬松的產(chǎn)品去買(mǎi)，也沒(méi)有必要。

因為腦中風(fēng)只是眾多疾病中的一種，這款重疾險可能心腦血管保障有優(yōu)勢，另外一款可能健康告知更寬松，具體選哪個(gè)好，還得看個(gè)人需求。

多保魚(yú)最后的嘮叨

最后，選擇重疾險時(shí)，更看重腦中風(fēng)保障的話(huà)，多保魚(yú)建議大家選賠付條款更寬松的。

由于腦中風(fēng)是極少數輕、中、重癥，能先后獲賠的單一病種，大家在選擇的時(shí)候，要注意保障搭配到位，最好有輕、中癥豁免，這樣輕度腦中風(fēng)獲賠后，剩下的保費就不用再交了。

即便未來(lái)不可預測，成年人也要努力把控風(fēng)險，未雨綢繆，愿大家能選到自己滿(mǎn)意的保險。