許多朋友都認為，保險是購買(mǎi)容易理賠難，也正是因為層出不窮的理賠糾紛，讓許多人對保險公司失去了信任。其實(shí)信任是建立在保險雙方的，無(wú)論是保險公司還是投保人，都應當遵循最大誠信原則，互相不欺瞞，才是正確的選擇。

有些人把兩年不可抗辯條款當做“免死金牌”，從而投保時(shí)不如實(shí)進(jìn)行健康告知，這是非常錯誤的做法。多保魚(yú)今天就來(lái)講講，“兩年不可抗辯條款”究竟是不是萬(wàn)能的？

什么是不可抗辯？

“不可抗辯條款”，又稱(chēng)不可爭議條款，即保險合同生效滿(mǎn)一定期限（一般為2年）以后，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

在《中華人民共和國保險法》（2015年修訂）中有這樣的規定：

第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。

多保魚(yú)來(lái)劃重點(diǎn)：

1、如果投保沒(méi)有如實(shí)履行健康告知，保險人在知道此事之后的三十天內，有權解除合同，超過(guò)三十天后就沒(méi)有解除權了。

2、合同成立兩年之后，保險人不得解除合同，出險照常理賠。

3、如果保險人在合同訂立時(shí)，已經(jīng)知道投保人沒(méi)有如實(shí)告知，那么之后也無(wú)權解除合同，出險照常理賠。

這就是兩年不可抗辯條款，投保人沒(méi)有如實(shí)進(jìn)行健康告知，只要合同生效超過(guò)兩年，保險公司都不能再予以追究。

兩年不可抗辯條款合理嗎

那么兩年不可抗辯條款合理嗎？答案是：合理的！

1、從保險公司的角度來(lái)看

保險公司的保單數量龐大，并不是每一個(gè)被保險人都需要進(jìn)行體檢。保險公司可以通過(guò)健康告知快速分辨被保險人是否需要體檢，如果健康告知狀況良好，則可以直接免去體檢程序，省時(shí)省力。

如果投保人沒(méi)有如實(shí)進(jìn)行健康告知，隱瞞了被保險人的身體狀況，保險公司因免去體檢，并不能馬上知曉。當被保險人出險申請理賠時(shí)，保險公司經(jīng)過(guò)調查，發(fā)現被保險人存在既往病史，并且沒(méi)有如實(shí)告知，那保險公司就活該被騙嗎？當然不是，保險公司有權維護自己的合法利益，因此有權解除合同并不予賠償。

并且，這個(gè)權力并不是長(cháng)久的，保險公司有兩年的時(shí)間去彌補自己的損失，超出兩年的范圍之后，即使投保人故意隱瞞，根據兩年不可抗辯的約定，保險公司也必須照常保障、理賠。

2、從消費者的角度來(lái)看

除去故意騙保的行徑（多保魚(yú)從不以最大的惡意去揣度每一個(gè)人的動(dòng)機，只希望是無(wú)心過(guò)失），許多人并沒(méi)有定期體檢的習慣，只有等身體不舒服的時(shí)候才會(huì )去看病就醫。而有些病在初期是沒(méi)有明顯特征的，很有可能被保險人也毫不知情，等到發(fā)現身體異常時(shí)，才診斷出該病已潛伏多時(shí)。

多保魚(yú)認為這是很常見(jiàn)的現象，還有一種情況例如，父母生病了，但是害怕孩子擔心，就向其隱瞞自己的身體狀況，只說(shuō)自己一切安好。孩子在為父母購買(mǎi)保險的時(shí)候，就并不知曉父母的既往病史，從而沒(méi)有如實(shí)告知。

這兩種情況都是由于重大過(guò)失而沒(méi)有如實(shí)履行告知義務(wù)，并不是故意騙保。如果發(fā)現得早，保險公司可以及時(shí)進(jìn)行處理和補救，這也是消費者為自己的過(guò)失承擔責任的期限。超出兩年期限之后，消費者不用再為自己的過(guò)失承擔責任，保險公司必須照常予以保障。

因此，兩年不可抗辯條款是基于維護保險人和被保險人雙方利益而設定的，既給了保險人及時(shí)補救的權力，也給了被保險人充分享受保障服務(wù)的權力。

兩年后就一定會(huì )理賠嗎？

兩年不可抗辯條款并不是萬(wàn)能的，保險公司會(huì )判斷你是否為蓄意騙保，不同的案例最后的理賠結果可能會(huì )有所差異。

因未如實(shí)告知而造成的理賠糾紛，在法庭判定的時(shí)候，需要先由保險公司進(jìn)行舉證，證明投保人蓄意隱瞞。如果無(wú)法舉證，則判定理賠。如果舉證有效，則再由消費者進(jìn)行舉證，證明自己不是蓄意騙保。最后的判定的結果是由雙方拿出的證據而定的。

1、投保時(shí)未發(fā)病。

投保時(shí)只是隱瞞了身體有某種疾病隱患，但并未發(fā)生保險事故。這種情況下，過(guò)了兩年抗辯期之后，保險公司即使查出來(lái)投保人未如實(shí)告知，也要照常理賠。

假如A先生有吸煙史，但在重疾險的健康告知時(shí)予以否認。5年后，A先生因長(cháng)期吸煙患上肺癌，雖然當時(shí)他隱瞞了自己的吸煙史，但因已過(guò)兩年抗辯期，保險公司應給付基本保險金。

2、投保前已發(fā)病。

投保時(shí)，被保險人已經(jīng)發(fā)生保險事故，但卻故意隱瞞，在兩年抗辯期結束后申請理賠，這種情況下保險公司依舊是有權力拒絕并解除合同的。

身體隱患會(huì )增加風(fēng)險幾率，但也不代表一定就會(huì )出險。

假如A先生已經(jīng)患上肺癌，保險事故已經(jīng)發(fā)生，但他在投保時(shí)蓄意隱瞞，即使過(guò)了兩年期限，保險公司依舊是不予理賠的，因為在這種情況下簽訂的保險合同是無(wú)效的。

舉一個(gè)極端的例子：如果給一個(gè)已經(jīng)死亡的人購買(mǎi)壽險，這份合同能生效嗎？

3、兩年內發(fā)病，兩年后申請理賠。

還有一種情況，就是被保險人隱瞞了身體狀況，并在兩年期限內發(fā)生保險事故，但他沒(méi)有及時(shí)報案，而是等到兩年抗辯期結束后，才向保險公司申請理賠。這種情況下，如果保險公司有足夠的證據，證明被保險人是在兩年之內患病的，那么即使你過(guò)了兩年抗辯期，也依舊得不到理賠。

假如A先生隱瞞了自己曾因肺炎住院的病史，并在合同生效一年后患上肺癌。但他有意欺瞞拖延，等過(guò)了兩年之后，根據兩年不可抗辯條款，向保險公司申請理賠。

只要保險公司有足夠的證據證明他蓄意隱瞞事實(shí)（實(shí)際上病史也是能查到的），甚至資料造假，保險公司仍有權解除合同。

多保魚(yú)總結：

一份保險合同的簽訂，應當建立在雙方誠實(shí)守信的前提之下，法律不會(huì )保護一個(gè)欺騙者，更不會(huì )成為欺騙者行騙的工具。多保魚(yú)雖然希望大家都能順利投保，獲得保障，但是如實(shí)進(jìn)行健康告知也是我們應當遵守的原則。誠信做人同樣重要。