今年5月份天安人壽上了一款重疾險——愛(ài)相伴終身重疾，和之前的長(cháng)生福、童佳保一樣，都是多次賠付型終身重疾險。

有朋友來(lái)問(wèn)保魚(yú)君產(chǎn)品如何，值不值得買(mǎi)，今天我們就來(lái)測評下天安愛(ài)相伴終身重疾險。

文章主要分為以下幾個(gè)板塊：

愛(ài)相伴的基礎保障有什么
愛(ài)相伴深度解析
同類(lèi)產(chǎn)品大評測
保魚(yú)君總結
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愛(ài)相伴的基礎保障有什么？

1.1 輕癥保障

輕癥：重疾的早期和輕度情況，沒(méi)達到重疾賠付標準的一些疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥。

相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì )有些經(jīng)濟壓力。如果經(jīng)濟允許的話(huà)，保魚(yú)君還是建議大家購買(mǎi)含輕癥的保險產(chǎn)品。

疾病的發(fā)病率都是符合二八原理的，即少數疾病占據大部分的發(fā)病率?？匆豢钪丶搽U的輕癥好不好，主要看它有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

愛(ài)相伴的輕癥設計的還是比較好的，8大高發(fā)輕癥包含在內，最多能賠付4次，每次賠付基本保額的35%，疾病不分組，但是有90天的間隔期！

1.2 重疾保障

天安人壽愛(ài)相伴的重大疾病有106種。

事實(shí)上，保監會(huì )規定了所有重疾險必須包含25種重大疾病，從疾病名稱(chēng)到疾病定義都必須保持一致。這25種中包含了癌癥、嚴重腎衰竭、心梗等常見(jiàn)重病，占了所有重疾理賠率的95%以上。

而天安愛(ài)相伴在這25種重大疾病的基礎上，增加至了106種，并且賠付6次，這樣看著(zhù)，就感覺(jué)保障十足，實(shí)際上是不是足夠的呢，保魚(yú)君在下文細說(shuō)。

1.3 中癥保障

在過(guò)去幾年，輕癥是各家重疾險的創(chuàng )新重點(diǎn)，而近年來(lái)，部分產(chǎn)品開(kāi)始在中癥上進(jìn)行創(chuàng )新了，愛(ài)相伴終身重疾險就是其中一款。

愛(ài)相伴終身重疾的中癥包含以下20種：

中癥就是介于輕癥和重疾之間的疾病類(lèi)型，它們之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥（20%/25%/30%）＜中癥（ 50% 賠付）＜ 重疾（100%）。

那么，我們有沒(méi)有必要選擇中癥呢？我們先來(lái)看看理賠定義的差別吧：

以產(chǎn)品 “中度嚴重癱瘓”為例
在沒(méi)有中癥這個(gè)概念之前，中度嚴重癱瘓是被放在輕癥列表中，嚴重癱瘓列為重疾中，因此，中度嚴重癱瘓的賠付比例就只能按照輕癥的30%賠付，而不能賠付50%。

這樣設計是有好處的，因為它意味著(zhù)理賠比例提升。比如：

除此之外，還有中度肌營(yíng)養不良癥、中度帕金森氏病等疾病，常規情況下，按照輕癥賠付比例賠付，而在天安愛(ài)相伴終身重疾中按中癥賠付。

所以中癥出現是重疾險的升級與優(yōu)化，是更加有利于消費者的產(chǎn)品設計。

以上說(shuō)的保障都是比較好的，

但它有一個(gè)很大的缺陷，大家一定要注意排坑！

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愛(ài)相伴的深入解析

2.1 疾病分組

上面已經(jīng)說(shuō)過(guò)，愛(ài)相伴重疾可賠付6次。

產(chǎn)品多次賠付意味著(zhù)理賠率提高，因此設計分組就可以相應地降低理賠率。所以，多次賠付難免避不開(kāi)分組的話(huà)題。

愛(ài)相伴終身重疾分了A、B、C、D、E、F6組：

如果客戶(hù)買(mǎi)了這款產(chǎn)品，患了第一組中的惡性病變（也就是惡性腫瘤早期），那么第一組中的其他疾病都不能得到二次賠付，僅可保障剩余的第二，三，四組的疾病。

只要分組，就會(huì )出現因為一種疾病的發(fā)生，而導致同為一組的其他疾病不能獲得理賠。如果每次所患的重疾都分布在不同的組別，那需要多少運氣。所以，雖然愛(ài)相伴的重疾保障有106種重疾，但實(shí)際能夠保障的就靠緣分了。

另外，重疾賠付6次，實(shí)用性不強，畢竟得了其中一項疾病，就會(huì )對身體造成非常大的損害，得多種基本上就屬于致命打擊了。

2.2 身故/達到末期疾病狀態(tài)

愛(ài)相伴重疾險合同約定，被保人90天等待期內身故、或者達到疾病終末期階段，賠付已交保費；90天等待期后身故或達到疾病終末期階段，按照以下情況給付保險金：

1）未滿(mǎn)18歲出險，理賠200%保費。

2）18歲后出險，理賠已交保費、現金價(jià)值、100%保額，三者取大。

注意，重疾責任與此2項責任不可兼得，所有重疾險都是二賠一或者三賠一這是很正常的設置。

由于愛(ài)相伴的身故、高殘以及末期疾病的賠付方式一樣，保魚(yú)君就講在了一塊。但為了深入了解產(chǎn)品，保魚(yú)君接下來(lái)依次解讀。

a）身故保障

以18歲為界，分兩種方式賠付，是所有重疾險的標配。

在多數的重疾產(chǎn)品中，18歲前身故只會(huì )返還保費總額，即返還100%的保費；但愛(ài)相伴不同，被保險未滿(mǎn)18歲，可理賠200%保費。

b）疾病終末期

是指被保險人經(jīng)本公司指定或認可的醫院的專(zhuān)科醫生確診，其所患疾病依現有醫療技術(shù)無(wú)法治愈且依據醫學(xué)及臨床經(jīng)驗認定其平均存活期間在六個(gè)月以下，積極治療已被放棄，所有治療措施僅以減輕被保險人痛苦為目的。

簡(jiǎn)單地說(shuō)就是：病人時(shí)日不多，放棄治療，等待死亡。

在這種情況下，保險公司人性化地給付生命關(guān)愛(ài)金。

2.3 保費豁免

愛(ài)相伴重疾險自帶被保人輕癥、中癥、重疾豁免。

也就是說(shuō)，被保險人確診只要確診為某輕癥或某中癥，后續保費不用再交，合同保障仍然有效。

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多次賠付重疾險測評

首先，跟大家簡(jiǎn)單地講一下，多次賠付重疾險適合哪些人群購買(mǎi)？

1）年紀較小的

對于年紀比較小的，例如20、30歲人群來(lái)說(shuō)，未來(lái)的日子還很長(cháng)，多一手準備還是沒(méi)錯的，并且在這個(gè)年齡段購買(mǎi)多次賠付重疾險也不會(huì )太貴。

2）預算較充足的

多次賠付重疾險保費比單次賠付的重疾險要貴一點(diǎn)，如果預算充足，買(mǎi)多次賠付的重疾險，保障更全面，要知道得了重疾再去買(mǎi)重疾險就已經(jīng)很難了。

接下來(lái)評測分析：

3.1 童佳保vs長(cháng)生福

童佳保和長(cháng)生福的保障內容十分相似，保費相差也就一千元。

事實(shí)上，兩者最大的不同就是：童佳保是單次賠付的重疾險；長(cháng)生福是多次賠付的重疾險。他們的較量就是單次賠付與多次賠付的較量。

3.2 長(cháng)生福vs愛(ài)相伴

長(cháng)生福與愛(ài)相伴都是多次賠付的重疾險，保費相差幾百元，主要是因為長(cháng)生福含高殘保障，也就是全殘，全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

如果身故，人死了則完了。如果處于全殘狀態(tài)，后續的一切生活開(kāi)支及治療費用也會(huì )是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

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保魚(yú)君總結

1、若預算在7000-8000，單次賠付的健康保、康惠保還是最佳的選擇，因為他們的保障也能夠滿(mǎn)足需求。

2、如果預算充足，在1萬(wàn)元以上的話(huà)，那么就選擇多次賠付重疾險，長(cháng)生福是一個(gè)不錯的選擇。