多保魚(yú)
買(mǎi)重疾險不加身故，真的省錢(qián)了嗎？
時(shí)間：2020-12-29 10:09:11
在留言中，大家常常會(huì )問(wèn)：買(mǎi)重疾險到底要不要附加身故?
這可以說(shuō)是購買(mǎi)重疾險時(shí)一道跨不過(guò)去的坎兒。別著(zhù)急，看完這篇文章，你應該就沒(méi)那么糾結了~
- 身故責任是啥？
- 附加身故責任有什么用？
- 到底要不要附加身故責任？
- 保魚(yú)君的碎碎念
01 /
身故責任是啥？
購買(mǎi)重疾險時(shí)，我們常常會(huì )看到一項可勾選的保障：身故責任。
它的內容很簡(jiǎn)單：人去世了，保險公司給賠一筆錢(qián)。
比如你買(mǎi)了一款終身重疾險，可是一輩子都沒(méi)得什么大病，壽終正寢，那么交的保費算是買(mǎi)了一輩子的心安，實(shí)際上并不會(huì )真正得到多少經(jīng)濟上的補償。
這個(gè)時(shí)候，如果我們附加了身故責任這項保障，就算一輩子都沒(méi)出險，最后人去世了，保險公司還是會(huì )賠一筆錢(qián)。
這筆錢(qián)可能有以下三種：
- 已交保費
- 保額
- 已交保費和現金價(jià)值的較大值
到底怎么賠，賠多少，這些都是一開(kāi)始買(mǎi)保險的時(shí)候，合同里就規定好的。
一般情況下，賠付保額的話(huà)我們拿到的錢(qián)是最多的，其次是保費和現金價(jià)值的較大值，最后才是已交保費。
這么一看，附加上身故責任簡(jiǎn)直太棒了！重疾險出險了，可以得到賠償；就算沒(méi)有得重疾，但是人身故了，也能拿到一筆補償。
那么大家還在糾結什么呢？當然是價(jià)格了~
購買(mǎi)重疾險的時(shí)候，輕輕勾選一下“身故責任”選項，那保費立馬就貴了很多.
我們來(lái)看看這款重疾險，不加身故責任和附加上身故責任的價(jià)格對比：
不加身故保費每年只需要交5825元，加了身故之后，保費一下就變成了每年8740元，相當于差不多貴了50%！
花這么多錢(qián)加這個(gè)保障，到底值不值得？咱接著(zhù)往下看。
02 /
附加身故責任有什么用？
要想回答這個(gè)問(wèn)題，我們就要看身故責任能起到什么樣的作用，是不是我們需要的：
2.1 補充重疾險保障的不足
重疾險很多情況下都不是確診即賠的，必須要達到合同中約定的情況，保險公司才會(huì )給賠。
| 確診即賠：一旦確診了合同約定的疾?。ū热绨┌Y），保險公司就會(huì )立馬把錢(qián)打到我們賬上。
咱們來(lái)舉個(gè)腦中風(fēng)的例子：
腦中風(fēng)后遺癥是說(shuō)：因腦血管突發(fā)病變引起的腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經(jīng)系統永久性的功能障礙。
這種情況大概率發(fā)生在心腦血管疾病患者身上。
新規后的重疾險對腦中風(fēng)后遺癥的理賠標準是這樣規定的：
疾病確診180天后，如果仍然遺留下列一種或一種以上障礙：
- 一肢（含）以上肢體力2級(含)以下；
- 語(yǔ)言能力完全喪失，或嚴重咀嚼吞咽功能障礙；
- 自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨立完成六項基本日常生活活動(dòng)中的三項或三項以上
保險公司就會(huì )一次性把約定的保額賠給我們。
大家都知道，腦中風(fēng)非常危險，很多人在得過(guò)腦中風(fēng)之后，都或多或少地留下了身體上的障礙，當然也得到了重疾險的理賠。
但還有一些人更加不幸，他們連黃金搶救時(shí)間都沒(méi)能挺過(guò)去，比如上了年紀的獨居老人，或者是夜晚沉睡的心腦血管病患者。
生命有時(shí)就是這么脆弱，如果腦中風(fēng)搶救不及時(shí)，很可能短短幾個(gè)小時(shí)內就會(huì )身故，這也就達不到“確診180天”這個(gè)理賠條件。
然而很遺憾的是，只有附加了身故責任這項保障，重疾險才會(huì )可以給我們理賠。
如果沒(méi)有附加身故保障，因為這種情況而沒(méi)有達到合同約定的理賠門(mén)檻，保險公司是沒(méi)辦法給我們賠償的。
所以說(shuō)，身故責任能彌補重疾險的不足，讓保障更加全面。
2.2 現金價(jià)值很可觀(guān)
有些朋友說(shuō)：附加了身故責任，是不是只能在我們去世后獲得賠償？如果我想在生前就拿到這筆錢(qián)，可以實(shí)現嗎？
這里咱就要提到現金價(jià)值了，依靠它，我們就能在活著(zhù)的時(shí)候直接花上這筆錢(qián)。
簡(jiǎn)單地說(shuō)，現金價(jià)值是指退保時(shí)能拿回來(lái)的錢(qián)。
保魚(yú)君隨手找出來(lái)一份重疾險的現金價(jià)值表：
這是康惠保2.0重疾險的現金價(jià)值表，咱們用它來(lái)算一筆賬，看看附加身故責任到底值不值。
假設老王在30歲的時(shí)候，買(mǎi)了一份保額30萬(wàn)的終身重疾險，保身故，30年交，每年交5244元。30年下來(lái)，他總共要交的保費為157320元。
再來(lái)對照現金價(jià)值表，在老王65歲的時(shí)候，現金價(jià)值已經(jīng)達到157314元，和老王已交保費的金額差不多了。
如果老王在這個(gè)時(shí)候退保，相當于一分錢(qián)沒(méi)花，就得到了35年的保障。
不僅如此，現金價(jià)值還會(huì )一直隨著(zhù)時(shí)間的推移不斷增加。換句話(huà)說(shuō)，你活得越久，現金價(jià)值就越高。
當然了，保魚(yú)君并不提倡大家退保，畢竟這是一輩子的保障，如果不是發(fā)生了非常緊急的情況急需用錢(qián)，最好不要動(dòng)。
這里計算現金價(jià)值，其實(shí)是想告訴大家：雖然購買(mǎi)時(shí)附加上身故責任保費會(huì )更貴，但從長(cháng)遠角度來(lái)看，還是非常劃算的。
2.3 經(jīng)得起比較
有人說(shuō)，除了附加身故保障以外，重疾險+壽險也能起到“保生也保死”的效果，到底該怎么選呢？
壽險：這是一種保全殘和身故的一種保險。
在保障期間內，如果你因為免責條款以外原因，身故或者全殘了，保險公司都會(huì )給你賠錢(qián)。
壽險又分為定期壽險和終身壽險。
其實(shí)呀，保險配置本來(lái)就是因人而異的事情，也沒(méi)有絕對的對錯，保魚(yú)君來(lái)對比一下，大家完全可以對號入座，看看自己適合哪一種：
- 重疾險+定期壽險
這樣搭配價(jià)格可能會(huì )便宜一點(diǎn)，并且就算重疾險理賠過(guò)，在定期壽險的保障期限內身故了，也能拿到身故的賠償。
但是有一個(gè)無(wú)法忽視的問(wèn)題：定期壽險的保障時(shí)間是有限的。比如保20年、30年，或者保到60、70歲。
雖然很適合給家庭頂梁柱購買(mǎi)，但并不能給我們提供一輩子的保障。
- 重疾險+終身壽險
這種方式鎖定了一輩子的身故保障，但是終身壽險的價(jià)格非常貴，如果想用它來(lái)傳承家庭財富，是個(gè)很好的方式，但如果是普通家庭就不太建議購買(mǎi)了。
- 重疾險附加身故責任
終身重疾險附加身故責任，不僅能夠獲得一輩子的身故保障，價(jià)格也沒(méi)有終身壽險那樣昂貴，并且在買(mǎi)重疾險的時(shí)候就可以直接勾選，非常方便。
總而言之，附加身故責任和其他配置方式相比，可圈可點(diǎn)的地方不少。
雖然身故責任并不能代替壽險，但僅針對身故這塊的保障，完全經(jīng)得起推敲，也算是一種不錯的選擇。
03 /
到底要不要附加身故責任?
要不要附加身故責任，還是要看預算。畢竟這項保障雖好，但它其實(shí)沒(méi)有基礎保障內容那么緊急，屬于錦上添花的一項保障。
保魚(yú)君建議大家根據自己的預算，理性購買(mǎi)。
3.1 考慮預算
如果預算有限，那么身故責任這項保障就只能往后靠靠了，咱還是先把重疾險的基礎保障搞定。
同樣的保障，不附加身故價(jià)格就會(huì )低很多，很適合預算有限的朋友。
保額最好做到50萬(wàn)，覆蓋高發(fā)疾病的治療費用，能保終身最好，把一輩子的保障鎖牢，并且把癌癥二次、心腦血管二次這些能附加的都加上。
總之，充分利用重疾險的高杠桿，用較低的保費撬動(dòng)更高的保障。
等以后經(jīng)濟條件寬松了，可以考慮再買(mǎi)一份定期壽險，雖然沒(méi)辦法保終身，但多一重保障總是好的。
如果你預算充足，把這些基礎的保障都搞定之后，還有足夠的錢(qián)可以選擇身故保障，那么可以?xún)?yōu)先選擇身故后能夠賠償保額的重疾險。
3.2 誰(shuí)需要買(mǎi)？
- 可以給孩子買(mǎi)
孩子年齡小，身體沒(méi)有什么問(wèn)題的話(huà)，保險價(jià)格要比成年人便宜得多。保魚(yú)君建議不妨給孩子附加上身故責任，貴不了多少錢(qián)，就能抓住一份實(shí)實(shí)在在的保障。
提醒一下：
10歲以下的孩子，身故后最高只能賠20萬(wàn)，10-18周歲的孩子，身故后最高賠50萬(wàn)，并且很多重疾險只賠已交保費。
- 家庭負擔重
如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟支柱倒了，那么這個(gè)家庭的生活將會(huì )非常的艱難。身故后的賠付我們自己雖然用不到，卻能給家人應急，讓他們能夠繼續維持正常的生活。
- 有家族遺傳病史
有家族遺傳史的朋友更要提高警惕，如果你的親人中有得高血壓、癌癥等疾病得話(huà)，這就比普通人多了一重風(fēng)險。
能附加上身故責任，用可知的保障抵御未知的風(fēng)險，總是好的。
04 /
保魚(yú)君的碎碎念
看到這里，有沒(méi)有給大家提供一些購買(mǎi)保險的思路呢？
其實(shí)呀，買(mǎi)保險本來(lái)都是個(gè)性化的事情，一套保險方案也不是放之四海皆準的，每個(gè)人都有不同的配置方法。
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