今天保魚(yú)君和大家聊聊，不同經(jīng)濟條件的家庭，怎樣充分利用保險，最大程度地為孩子創(chuàng )造一個(gè)良好的成長(cháng)環(huán)境。

• 給孩子買(mǎi)保險要注意什么？

• 不同預算的家庭，怎么給孩子買(mǎi)保險？

• 保魚(yú)君的碎碎念

保魚(yú)君了解到，很多朋友挑中一款好產(chǎn)品后，就直接給所有家人都買(mǎi)一份。

但其實(shí)，孩子和我們成年人還是有很多不同的，要想讓保障更有針對性，能真正抵御他們可能面臨的風(fēng)險，就要根據孩子的特征，來(lái)配置真正適合他們保險。

我們給孩子買(mǎi)保險，無(wú)非就是想覆蓋以下這兩點(diǎn)保障：

1.1 身體健康情況

保魚(yú)君找了中國五歲以下孩子死亡原因的統計數據：

數據來(lái)自聯(lián)合國兒童基金會(huì )

《五歲以下孩子死亡原因構成》

從數據中我們發(fā)現，除了先天畸形、早產(chǎn)這種生產(chǎn)問(wèn)題以外，肺炎、慢性病在疾病中的占比非常高，意外傷害甚至成為了1-4孩子的主要死亡原因。

孩子們年齡小，他們身體中的免疫系統還沒(méi)有發(fā)育成熟，所以比成年人更容易生病。

孩子的高發(fā)疾病跟成年人有很大的不同，比如咱們高發(fā)的疾病是甲狀腺癌、心腦血管疾病這些，

而對于孩子來(lái)說(shuō)，更需要注意的卻是肺炎、白血病，就連看似平常的腹瀉，都很有可能讓一個(gè)孩子失去生命。

所以給孩子買(mǎi)保險，需要覆蓋到重疾、普通疾病和意外這三個(gè)部分的風(fēng)險。

1.2 未來(lái)的發(fā)展

除了關(guān)心孩子的身體健康以外，家長(cháng)們往往還會(huì )非常重視子女的未來(lái)發(fā)展問(wèn)題。

保魚(yú)君找來(lái)了我國22-23歲年輕群體認為自己面臨的風(fēng)險統計：

數據來(lái)自《中國銀行保險報》

從圖中我們可以看到，除了疾病和意外的醫療費用，子女的教育費用也給年輕父母們非常大的壓力。

為了把孩子培養成一個(gè)優(yōu)秀的人才，父母給孩子報輔導班，花錢(qián)幫助孩子培養興趣愛(ài)好，還要考慮他們上大學(xué)的學(xué)費，甚至是未來(lái)留學(xué)深造的花銷(xiāo)。

這些算下來(lái)還真不是一筆小數目，最重要的是，這筆錢(qián)跟孩子的未來(lái)掛鉤，根本沒(méi)法省。

就算好不容易把孩子讀書(shū)供出來(lái)了，還要幫孩子買(mǎi)房子、操辦婚事，甚至是創(chuàng )業(yè)支持……父母總想著(zhù)為孩子多做一點(diǎn)。

所以在給孩子買(mǎi)保險的時(shí)候，還要考慮到這筆需要提前規劃的巨大花銷(xiāo)。

每個(gè)家庭的經(jīng)濟狀況都不太一樣，有些朋友對于保險的預算非常充足，也有些家庭沒(méi)辦法花太多的錢(qián)買(mǎi)保險。

那么不同預算的家庭該怎么給孩子買(mǎi)保險，才能盡可能地覆蓋到我們剛剛提到的那些風(fēng)險呢？

保魚(yú)君以0歲男孩為例，給大家提供一些買(mǎi)保險的思路，以下內容僅供參考。

2.1 預算2000以下

在預算有限的情況下，我們還是把孩子眼下能夠健康成長(cháng)放在第一位，那么健康保障是我們優(yōu)先考慮的。

剛出生的寶寶醫療險價(jià)格比較貴，因為3歲之前他們面臨的疾病風(fēng)險很大。

如果是給3歲以上的孩子買(mǎi)，那么百萬(wàn)醫療的保費就很便宜了，往往只要幾百塊，就能買(mǎi)到一份很好的百萬(wàn)醫療。

意外險價(jià)格便宜，但是卻很重要。需要注意的是，10周歲以下的孩子最高身故保額只能賠20萬(wàn)，10-18周歲孩子最高賠50萬(wàn)，所以身故保額不需要特別高。

重疾險可以選擇保定期的，比如保20、30年，或者保到60歲、70歲，重點(diǎn)是一定要加上少兒特疾和罕見(jiàn)病保障。

因為這些疾病治療難度大，費用昂貴，一旦得上就讓原本就不富裕的家庭雪上加霜，最好用重疾險把這部分風(fēng)險覆蓋上。

況且孩子也在成長(cháng)，等他們長(cháng)大之后，如果覺(jué)得保障時(shí)間不夠長(cháng)的話(huà)，也可以自己再補充一些保障，父母可以先把孩子小時(shí)候的健康保證好。

2.2 預算5000元左右

這樣的預算情況，還是優(yōu)先考慮孩子的健康問(wèn)題，因為疾病對于一個(gè)家庭的打擊實(shí)在太大了，很多時(shí)候拿不拿得出治療費，決定了一個(gè)幼小的生命能不能挽留。

保魚(yú)君建議這樣買(mǎi)：

意外險和百萬(wàn)醫療和前面部分差不多，重點(diǎn)放在重疾保障上。

購買(mǎi)終身重疾險，保額盡量做高，盡量如果可以的話(huà)，多次賠付和身故責任都可以選擇。

這樣的話(huà)就鎖定了一輩子的重疾保障，并且給孩子買(mǎi)的話(huà)價(jià)格相對便宜很多。

另外，上面我們提到肺炎、腹瀉這些情況對孩子來(lái)說(shuō)都不是小事，發(fā)燒感冒有時(shí)候都很危險。

所以他們去醫院的頻率要比普通成年人高很多，小額醫療能夠很好地減輕這方面的負擔。

2.3 預算15000元以上

預算比較多的話(huà)，除了做好健康方面的保障覆以外，還可以充分利用保險，來(lái)實(shí)現更多的需求：

搞定了孩子的健康問(wèn)題之后，父母比較關(guān)心的就是孩子未來(lái)的發(fā)展，這個(gè)時(shí)候，教育金和年金險能夠發(fā)揮巨大的作用。

用教育金鎖定孩子的教育費用，無(wú)論家里出了什么變故，孩子的教育都不能受影響，這是我們作的父母應盡的義務(wù)。

教育金其實(shí)是年金險的一種，因為專(zhuān)門(mén)針對孩子的教育，所以被大家單獨拎了出來(lái)。很多年金險都是5000元起交的，可以根據自己的預算選擇每年交的保費。

給孩子準備一份年金險，踏踏實(shí)實(shí)為孩子攢一筆錢(qián)，畢竟現在我們每一份投入，都是在給孩子積蓄力量。

不同孩子配置方式不同，比如有心腦血管家族遺傳病史，就要多注重這方面的保障，在重疾險中附加上心腦血管二次賠付。

或者有的家長(cháng)更注重孩子的教育問(wèn)題，就會(huì )在教育金上投入更多。

還有一點(diǎn)需要注意的是，家庭在配置保險的時(shí)候，原則是“先大人后小孩”，先把經(jīng)濟支柱的保障做好，再考慮孩子。

總而言之，到底怎么買(mǎi)保險，還是要根據具體情況來(lái)定，畢竟每年交一大筆錢(qián)，一交就是幾十年，得慎重對待。