有很多的小伙伴都比較關(guān)心醫療險續保的問(wèn)題，因此，一些小伙伴也私下問(wèn)我，市場(chǎng)上有沒(méi)有真正的長(cháng)期醫療保險？事實(shí)上，“有稅收的健康保險”就是一個(gè)，所以我們下面就一起來(lái)看一下。

一.什么是“稅優(yōu)型健康險”

稅優(yōu)型健康險可以看作是各種保險公司開(kāi)發(fā)的一種政策型保險；在中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )，備案可查的在售有30款！

保監發(fā)〔2015〕82號

與其他商業(yè)醫療保險相比，此類(lèi)產(chǎn)品有鮮明的特點(diǎn)：

1、保證續保：《暫行辦法》規定保險公司應按長(cháng)期健康保險運作，保證續保。

目前，市場(chǎng)上的產(chǎn)品可能高達續保至74歲，因此無(wú)需擔心銷(xiāo)售暫停的風(fēng)險和保險后的費率變更； 

2、既往病史可帶病投保：《暫行辦法》顯然過(guò)去的病史不能拒絕，雖然保額會(huì )低一些，但對于那些狡猾的身體，無(wú)疑是個(gè)大福利；

3、稅收優(yōu)惠：從名稱(chēng)可以看出。

根據規定，購買(mǎi)符合條件的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，根據支出情況，每月的稅收門(mén)檻將提高200元。

根據最新版的稅率表，如果納稅是12000元，可以節省20元（見(jiàn)下表，20 = 200 * 10％）。

4、無(wú)免賠額：與中高端醫療保險相比無(wú)免賠額不是一大特色，但與市場(chǎng)上常見(jiàn)的百萬(wàn)種藥物治療相比，其特點(diǎn)非常明顯；

二.產(chǎn)品形式

為了保障醫療保險可以長(cháng)期運行，此類(lèi)產(chǎn)品的結構設計為：醫療保險+萬(wàn)能賬戶(hù)的形式

也就是說(shuō)，每個(gè)周期由個(gè)人支付的保費的一部分用于醫療保障，并一部分進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行儲蓄生息！

以自己購買(mǎi)的產(chǎn)品為例：

每月21日扣除保費200元，其中 78元風(fēng)險為保費，另一個(gè)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)余額，月利率于1日結算。實(shí)際結算年化利率為5％；

三.為什么沒(méi)火

與知名的百萬(wàn)醫療相比，雖然稅收優(yōu)秀的醫療保險具有非常詳細的特點(diǎn)和優(yōu)勢，但它基本上處于不滿(mǎn)意的狀態(tài)：

1、是因為產(chǎn)品不是全方位的促銷(xiāo)，可以購買(mǎi)的區域主要是省會(huì )城市或大城市； 

2、其次，政策指導產(chǎn)品的運作遵循微利的原則，因此保險公司也缺乏推廣產(chǎn)品的動(dòng)力； 

3、和其他類(lèi)型的產(chǎn)品該渠道主要面向公司或集團客戶(hù)，個(gè)人用戶(hù)的聯(lián)系人較少。 （目前，有些公司也可以在某些領(lǐng)域購買(mǎi)）

當然，除了上述促銷(xiāo)原因外，產(chǎn)品本身在保障責任方面也有一些缺點(diǎn)。

例如，對于我自己購買(mǎi)的產(chǎn)品，保障的責任如下：

癌癥放療/化療僅為20,000，并且惡性腫瘤靶向藥物保險的數量?jì)H為10W（并且它也是藥物的正面列表）。顯然，重大疾病的風(fēng)險遠遠不夠，雖然市場(chǎng)上有產(chǎn)品，但似乎有些混亂。

雖然市面上各家產(chǎn)品會(huì )有差別，但對于主要疾病保障低幾乎是一個(gè)常見(jiàn)的缺點(diǎn)！

與高額的醫療宣傳相比，它顯然沒(méi)有優(yōu)勢。同時(shí)，由于這種產(chǎn)品是萬(wàn)能險設計，每年支付2400元。與幾百元的醫療相比，成本更具感性。不經(jīng)濟的感受；由于這么多原因，自然沒(méi)有火起來(lái)。 

四.個(gè)人建議

由于稅優(yōu)性健康險的優(yōu)勢，對于那些有既往癥、擔心續保風(fēng)險的人群，我認為有機會(huì )選擇；但由于它的主要疾病保障不高，還有雞肋感，即使你購買(mǎi)此產(chǎn)品，建議配置其他主要疾病的保障型產(chǎn)品.