香港保險的優(yōu)勢我們之前的文章已經(jīng)詳細的分析過(guò)來(lái)，這里就不細說(shuō)了，今天主要說(shuō)說(shuō)的就是香港保險的劣勢，對于想選擇香港保險的人來(lái)說(shuō)，是需要注意的地方。

1.必須辦理香港的銀行賬戶(hù)

需要辦理香港銀行賬戶(hù)，方便以后的續保付款、理賠。大陸人去銀行賬戶(hù)香港，大多數只需支付保費，支付保費，賬戶(hù)就沒(méi)有錢(qián)了。

這是針對香港銀行本身，沒(méi)有業(yè)績(jì)利潤，并且，香港銀行也擔心異常資金的發(fā)生，因此主要香港銀行也收緊了賬戶(hù)政策。 （特別推薦經(jīng)驗豐富的香港代理人更好）

鑒于此，如果每月銀行賬戶(hù)余額少于一定金額（幾千港幣到幾十萬(wàn)），則需要收取服務(wù)費，數十種從港幣到數百港幣。另外，從加工到卡片，通常是從幾周到一個(gè)月，所以想要購買(mǎi)香港保險的朋友，在生日前不趕上。 

2.理賠沒(méi)有大陸那么快，獲得理賠將非常麻煩

內地保險的理賠老化時(shí)間最長(cháng)為30個(gè)工作日。結果不是必需的。 香港保險不要求它。如果您遇到困難的情況，則需要很長(cháng)時(shí)間。

 香港大多數理賠形式的保險都是支票，一些內地銀行不被接受。即使可以接受，年度外匯結算限額也只有5萬(wàn)美元。過(guò)多的部分可以由親屬共享，500,000美元需要至少10個(gè)親屬平攤。

此外，理賠模型的“受益人”還需要一個(gè)香港銀行賬戶(hù)。否則，受益人將親自香港，香港主要銀行將轉換為現金（美元或港幣）。但是，由于5萬(wàn)美元的外匯管制，它仍然不可能一次帶回中國。 

香港保險公司還會(huì )有“電匯”、“匯款匯款”等付款方式，但無(wú)論哪種方式，一方面取決于內地銀行是否接受，二是年度結算限額為50,000美元，怎么可以不要走開(kāi)即使它是理賠，也不能直接在中國使用。這尤其令人尷尬。 

3.一些香港產(chǎn)品將針對大陸居民加費

并非所有香港保險公司都這樣做，但確實(shí)存在這樣的問(wèn)題。畢竟，保險定價(jià)與該地區的生活環(huán)境、經(jīng)濟水平、人口結構是間接相關(guān)的。

香港保險的定價(jià)當然是以香港地區的“重病率”定價(jià)，即、“生命表”。因此，非本地居民被保險，生成加費是合理的。

然而，大陸居民前往香港購買(mǎi)保險的原因仍然是看重費率的優(yōu)勢。如果你這樣做，你會(huì )在費率 香港保險本身上失去一點(diǎn)優(yōu)勢。這個(gè)人每個(gè)人都應該注意。

但是，建議您不要過(guò)分迷信地說(shuō)香港保險費率低于大陸。并非所有產(chǎn)品都是如此。大陸高性?xún)r(jià)比的“消費型重疾險”，香港地區是沒(méi)有的。

4. <香港重大疾病保險>除“甲狀腺癌”外

香港區域的嚴重疾病補償不包括在分類(lèi)為T(mén)1N0M0的甲狀腺癌中，有些產(chǎn)品將用作輕癥賠付。

在內地，2018年5月4日，銀保監發(fā)出的《人身保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計負面清單》禁止這種情況。該

清單第18條規定，重大疾病保險產(chǎn)品分別針對惡性腫瘤中的甲狀腺惡性腫瘤進(jìn)行治療，責任設計不合理，保險金額設定較低，產(chǎn)品的保障范圍變相減少。

不久前，一個(gè)意圖將甲狀腺癌除外承保的內地重疾險產(chǎn)品，剛要售賣(mài)，就被監管下架整頓了。

不過(guò)，客觀(guān)地說(shuō)，雖然甲狀腺癌是一種惡性腫瘤，但治愈率很高，復發(fā)、轉移率小，實(shí)際上，它是合理的輕癥賠付。此外，它還可以減少目前整個(gè)大陸市場(chǎng)的重大疾病保險。

但這個(gè)問(wèn)題的核心在于“改善疾病的責任”。這種疾病不僅是甲狀腺癌，也是漫長(cháng)的道路。 

5. <香港重大疾病保險>沒(méi)有消費型重大疾病保險

香港保險市場(chǎng)中，幾乎不可能找到一個(gè)沒(méi)有死亡責任的具有成本效益的“消費型重大疾病保險”，產(chǎn)品線(xiàn)相對單一，主要是“終身與分紅責任重大疾病保險，同樣嚴重的疾病保額，保費不低，這應該注意。

6.<香港重大疾病保險>輕癥的責任不同于大陸

香港輕癥賠付是一個(gè)嚴重的疾病保額，不能額外的賠付，而且沒(méi)有輕癥豁免保費的責任，這不如大陸那么人性化。

在大陸的重大疾病保險中，額外的輕癥賠付甚至多次賠付已成為標準責任，而在罹患輕癥之后，豁免將不會(huì )支付保費，比港險做的要好。

因此，建議您不必購買(mǎi)香港重大疾病保險，可配合，也是一種選擇。但最后，什么樣的人適合購買(mǎi)香港保險，當你稍后再看時(shí)，你會(huì )清楚。 

7. <香港重大疾病保險>健康告知 

香港健康告知的保險比大陸保單更詳細。原則是客戶(hù)需要積極披露“重要事實(shí)”，包括但不限于：各種體檢異常、病理特征現有或未確診的、醫療保險卡貸款。

否則，如果在理賠處存在爭議，則在香港中處理相當復雜。當然，內地的保單也需要如實(shí)告知。

8. <香港壽險>保證回報率不如內陸高

香港壽險保單中，具有分紅的終身壽險的投資期長(cháng)，預期回報（非保證部分）可能更高，但保證收益率不高達保單大陸。

因此，它只能說(shuō)“值得期待”，但不如內地保單“落袋為安”更踏實(shí)。

9. 香港法律尋求正義、公平

香港法律是普法系，它將進(jìn)一步證明被保險公司、保險公司公平處理爭議案件；而大陸《保險法》更傾向于保護弱勢群體被保險人，眾所周知的“兩年不能爭論條款”就是如此。

雖然內地法律更有利于理賠，但我也覺(jué)得這樣的規定增加了保險費用。

由于內地保險公司很可能“支付”保單持有人的“不誠實(shí)”，這些因素會(huì )在一定程度上增加保費，考慮到產(chǎn)品定價(jià)，最終是最不幸的消費者自己。

當然，我不知道每家保險公司的精算師在定價(jià)時(shí)都會(huì )考慮到這一點(diǎn)，這只是猜測。 

10. 香港保險互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展遠遠落后于大陸。

許多大陸保險產(chǎn)品無(wú)需離開(kāi)家即可完成產(chǎn)品選擇、購買(mǎi)、核保、承保、安全、理賠等傳統保險業(yè)務(wù)，但香港仍主要依靠保險代理人的服務(wù)在效率和經(jīng)驗方面不如大陸。

如果你長(cháng)期居住在大陸，并且地理距離成本有多種原因，如果沒(méi)有真正非常負責任的香港保險代理人，上述問(wèn)題是非常有必要考慮的。

綜上所述：香港保險比內地保險好得多，或者香港保險不如大陸，這兩個(gè)都不客觀(guān)、是不現實(shí)的。 香港保險確實(shí)有一些產(chǎn)品或保險產(chǎn)品的成本表現略高于內地的同類(lèi)產(chǎn)品。事實(shí)上，就像內地部分產(chǎn)品的價(jià)格略高于同類(lèi)香港保險的價(jià)格一樣。大家還是要理性購買(mǎi)。