我們提到醫療保險，特別是補充了社保的商業(yè)醫療報銷(xiāo)保險。這是一件很棒的事情。首先，產(chǎn)品形式復雜，包含各種無(wú)用的責任。很難與人比較。第二，產(chǎn)品的生存非常不穩定，可以存活2年的產(chǎn)品很少。 ？虧錢(qián)，不賣(mài)不出錢(qián)；第三是在一些條款細節上的歧義，如續保，如報銷(xiāo)范圍。

形態(tài)：產(chǎn)品內容保障，如住院補償；

責任：致力于保障的內容，表格的含義相似。

鑒于此，本文的內容分為三個(gè)部分，第一部分，我們來(lái)看看如何選擇兒童醫療保險；第二部分，我們來(lái)看醫療保險的伎倆；第三部分，推薦幾款待售產(chǎn)品供參考。

一，如何選擇兒童醫療保險

1，兒童的平均醫療費用

根據2014年發(fā)布的中國醫療保險研究會(huì )議，查看兒童平均住院費用的比例我們可以知道。

在中國，97％的9歲以下兒童的治療費用不到1萬(wàn)元，不到1％的兒童超過(guò)2萬(wàn)。 9歲以上兒童的治療費用略高，但90％的治療費用低于10,000，只有3％超過(guò)20,000。另?yè)蟮溃?歲以下的兒童住院時(shí)間不到5歲時(shí)的三分之一，5歲以后他們的身體越來(lái)越強壯。報告的全稱(chēng)《全國基本醫療保險參保住院患者醫療服務(wù)利用情況分析》

總結：90-97％的孩子，單次醫療費用低于10000元，經(jīng)過(guò)社保報銷(xiāo)，自給自足費用不超過(guò)4000元，所以孩子醫療保險費為保額 1每年足夠-2萬(wàn)。治療費用超過(guò)20,000的發(fā)生率非常小，更不用說(shuō)有一個(gè)孩子的重大疾病保險來(lái)保護最后一道防線(xiàn)。 

2、兒童醫療險的報銷(xiāo)流程

隔壁老王的孩子，住院花了5000元，先拿醫療保險，報銷(xiāo)60％，交2000元。如果孩子有醫療保險，拿2000元發(fā)票到保險公司理賠，扣除100元免賠額，其余報銷(xiāo)90％，他總損失1710元，孩子生病，老王自己花了2000-1710=290元。

如果有住院津貼保險，住院7天，住院證明報銷(xiāo)700元，老王最后，不僅沒(méi)有花錢(qián)，還得了700-290=410元，勉強照顧孩子的出租車(chē)費用補貼補貼。 

3，醫療保險包括哪幾種

隔壁老王的例子，住院保險和住院津貼保險的出現，前者是報銷(xiāo)，后者是每天支付，功能一目了然。然而，很多時(shí)候，當孩子生病時(shí)，他不需要住院治療。拿針吃藥很好。此成本未在社保報告。這需要門(mén)診醫療保險。

我們的普通醫療保險是住院醫療保險，住院補貼保險較少，門(mén)診醫療保險更少，因為他們的錢(qián)太多，保險公司不愿意出售。

此外，還有許多針對兒童的疾病保險，如濕疹保險，手足口病保險，白血病保險等，不像醫療保險，本文不分析。

二，醫療保險里面的貓膩

購買(mǎi)醫療保險，不要密切關(guān)注價(jià)格，價(jià)格不一定好，購買(mǎi)后不用，一分錢(qián)就是浪費。讓我們來(lái)看看醫療保險中隱藏的坑：

1、免賠額

是指單次在醫療費用補償中，保險公司不支付金額，免賠額越高，患者自費就越多。

例如，中國的人均門(mén)診治療費用在200-300元之間，某門(mén)診醫療保險的免賠額為500元，這只是侮辱消費者的智商，基本上沒(méi)有使用。合理的免賠額在100-200元之間。 

2、報銷(xiāo)比例

患者報銷(xiāo)的醫療費用，保險公司取消免賠額后的報銷(xiāo)比例，保額較高，報銷(xiāo)率低，仍然無(wú)法獲得幾美元。

例如，一個(gè)保險，步數為賠付，1000元以下，每次為賠付50％，超過(guò)3萬(wàn)元僅為賠付90％，與上面報道的數據相比，可以看到門(mén)口。合理的范圍是90％-100％。 

3、續保承諾

續保醫療保險問(wèn)題，這是一種痛苦。我們來(lái)談?wù)劷Y論。當你遇到承諾續保,理賠時(shí)，你仍然可以是續保。該產(chǎn)品仍可以出售續保醫療保險?？禳c(diǎn)買(mǎi)吧。這個(gè)產(chǎn)品太少了。目前，只有住院醫療和眾安尊享e生有此承諾，泰康已生產(chǎn)類(lèi)似產(chǎn)品，但已停產(chǎn)。

為什么是續保？?jì)蓚€(gè)重要原因：

1、當醫療保險涉及疾病治療時(shí)，有一個(gè)等待期，通常為90天。在等待期間，被保險人被處理，保險公司不支付，只有保費由返還支付，并且在第二年使用續保時(shí)沒(méi)有等待期。如果醫療保險不能是續保，則必須每年重新購買(mǎi)一次，即每年90天但不是保障。

等待期由保險公司設定，保險公司擔心有人被惡意投保，也就是說(shuō)，在已知疾病被投保后，只有健康保險有等待期，意外險不存在。 

2、隔壁老王得了肺炎，愈合和理賠，但仍然有復發(fā)，需要續保，但在提交申請時(shí)被拒絕。為什么？因為這個(gè)醫療保險不保證續保，讓我們來(lái)看看大多數醫療保險的續保條款內容：如果老王去購買(mǎi)其他醫療保險，那么還有90天的等待期。

如果他的情況不符合健康告知，那么老王將面臨無(wú)保險選擇。

目前，市場(chǎng)上大部分為期一年的醫療保險在續保承諾中含糊不清，可能會(huì )停產(chǎn)。它可以拒絕續保a用戶(hù)兩次續保。因此，父母在購買(mǎi)醫療保險時(shí)必須咨詢(xún)續保。承諾最好記錄取證。