生活中我們不難發(fā)現，很多原本和諧美滿(mǎn)的家庭都是被重大疾病擊垮的，比如癌癥，中風(fēng)。這些重大疾病需要花費高昂的醫療費，而且術(shù)后很多人無(wú)法繼續工作，沒(méi)有收入來(lái)源，長(cháng)期化療服藥的費用足以把整個(gè)家庭的經(jīng)濟狀況拉入谷底。這個(gè)時(shí)候，很多人就會(huì )考慮到購買(mǎi)重大疾病保險，然而重疾險是整個(gè)保險體系中價(jià)格最貴、合同最復雜、分類(lèi)最龐大的險種，想要買(mǎi)到適合自己的并非一件容易的事情。今天我們就來(lái)聊一下怎么購買(mǎi)重疾險。

　　一、購買(mǎi)重疾險常見(jiàn)的幾個(gè)問(wèn)題

　　1）重大疾病數量是不是越多越好

　　在保費差別不大的情況下，毫無(wú)疑問(wèn)保障的疾病數量肯定是越多越好。但是客觀(guān)來(lái)說(shuō)，重大疾病的數量完全不需要在意，原因很簡(jiǎn)單，下圖是高發(fā)重大疾病的情況：

　　通過(guò)上圖不難看出，保監會(huì )規定的25種重大疾病占了重疾的95%，而這25種重大疾病因為是強制規定所有重疾險產(chǎn)品必須有的！所以，不管現在的重疾險重疾數量是80還是120，實(shí)際上更多的都是保險公司之間競爭的噱頭，必要性幾乎可以忽略不計。

　　2）輕癥保障怎么選

　　現在很多重疾險都會(huì )涵蓋一些輕癥中癥的保障，這些輕癥花費不高，也不會(huì )影響后期工作，如果一旦發(fā)生了這些疾病，給付20%-30%的保額。這個(gè)功能還是非常好的，預算充足的情況下可以考慮。

　　下圖是恒安標準人壽2017年的理賠數據：

　　通過(guò)數據可以看出：輕微腦中風(fēng)，極早期惡性腫瘤，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)排在理賠前三位。

行業(yè)也認為輕癥至少要包含這四種：極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開(kāi)胸）。

　　我一直不推薦平安福的原因就是：平安福后面三種輕癥全都不包含。

　　3）要不要買(mǎi)返本的重疾險

　　這就要說(shuō)到重疾險返本的本質(zhì)是什么？

　　其實(shí)質(zhì)是保險公司收取的保費分為兩部分，一部分是風(fēng)險保費，用于支付風(fēng)險成本理賠；另一部分是儲蓄保費，專(zhuān)門(mén)用于投資收益，即保單到期時(shí)。保費以返還的形式發(fā)送給消費者。

　　所以一味的追求重疾險返本意義不大，重疾險對于我們更大的作用是保障，想返本就要多付費，失去了重疾險的純粹性，優(yōu)點(diǎn)本末倒置了。

　　4）買(mǎi)大公司還是買(mǎi)小公司？

　　首先直接說(shuō)結論，買(mǎi)便宜的，哪個(gè)便宜買(mǎi)哪個(gè)。

　　買(mǎi)東西的時(shí)候我們要買(mǎi)大品牌，畢竟大品牌給人天然的信任感。但是買(mǎi)保險沒(méi)必要，保險畢竟不是實(shí)物，他賣(mài)的是條款，理賠是按著(zhù)國家法律統一執行的，所以，保障差不多的情況下，哪個(gè)便宜買(mǎi)哪個(gè)。通常小公司因為經(jīng)營(yíng)成本低，定價(jià)也會(huì )低很多。

　　有很可能會(huì )疑惑，小公司倒閉了怎么辦？

　　《保險法》第九十二條規定：

經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監督管理機構指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉讓。

　　所以，不用怕，即使保險公司倒閉了保單也會(huì )有其他保險公司接收，保險合同依然有效的。而且我國的保險公司還沒(méi)有破產(chǎn)先例，想破產(chǎn)也是相當不容易的。

　　5）要不要購買(mǎi)帶身故保障的

　　我個(gè)人不建議購買(mǎi)重疾+身故二合一的重疾險；所謂重疾+身故二合一重疾險，既有重疾保障，也有身故保障，挺多人買(mǎi)的。但是真的有那么好的事情嗎？

通常情況下，這種二合一保險得了重疾，合同終止，身故保障沒(méi)了，身故或者重疾，是只能賠付一次的。這種情況下通常我們建議把重疾保障和身故保障分開(kāi)買(mǎi)，這樣子就能得到兩次賠付，而且通常他們的價(jià)格都是差不多的。

　　6）買(mǎi)定期重疾險還是終身重疾險

　　如果預算不足，就考慮定期的重大疾病保險，當前的保額是最重要的，以后經(jīng)濟條件好了再加，保險配置本來(lái)就是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程；

　　如果預算充足，建議直接購買(mǎi)終身重大疾病保險；

　　7）繳費期限怎么選擇，交20年還是30年

　　我的建議是：繳費期限越長(cháng)越好。

　　首先，減輕經(jīng)濟壓力，每期繳的保費少一些。

　　其次，我們有測算過(guò)，基本上只要個(gè)人的年化收益率達到3.5％，選擇30年比選擇20年多交的那部分保費都能自己掙回來(lái)，對于大部分人來(lái)說(shuō)理財年收益3.5%應該是很容易達到的。

　　最重要的，重疾險通常有被保險人豁免功能，也就是說(shuō)一旦被保險人得了合同約定的重疾，保險公司給錢(qián)，剩下的保費也不用交了。從這方面來(lái)說(shuō)，如果生病的時(shí)候正好正在保費繳納期間，這樣就可以省下來(lái)一筆保費了。

　　8）買(mǎi)多次賠付還是單次賠付

　　現在很多人對未來(lái)的醫療非常有信心，會(huì )考慮如果得了癌癥治好了但是保險合同結束，下次再得癌癥怎么辦？所以很多人會(huì )考慮購買(mǎi)多次賠付的重疾險。

　　我的建議是，如果保費差距不大，比如30%以?xún)?，那多次賠付也是可以的，如果差太多，干脆就用多出的保額再買(mǎi)一份重疾險，第一次的保額才是最重要的，畢竟一個(gè)人罹患兩次癌癥的概率非常低，而且現在的很多多次賠付重疾險都是把重疾分組的，這一組這次用過(guò)了，下一次就不能用了。所以預算不足的情況下建議還是專(zhuān)注于第一次的保額。

　　二、有沒(méi)有好的重疾險推薦呢

　　下圖是幾個(gè)我認為還不錯的重疾險產(chǎn)品的橫向測評：

　　1.    如果看重性?xún)r(jià)比，可以選擇復星聯(lián)合康樂(lè )e生C款，個(gè)人很喜歡這款產(chǎn)品，輕癥三次賠付，比例也比較高，保費低。

　　2.    如果看重身故能否返還保費，可以選擇百年人壽康惠?；蛘邚托锹?lián)合的達爾文1號，身故都可以返還現金價(jià)值，如果時(shí)間夠久，現金價(jià)值也是分廠(chǎng)客觀(guān)的。

　　通過(guò)以上的總結，我們分析了購買(mǎi)重疾險需要的注意事項，也對一些還不錯的重疾險產(chǎn)品進(jìn)行了對比，如果有購買(mǎi)重疾險的打算，可以跟以上的產(chǎn)品做一個(gè)對比，以往希望大家都能選到適合自己的重疾險產(chǎn)品，真正的用保險來(lái)保障自己的一生。