在近幾年，去香港買(mǎi)保險已經(jīng)成為一種潮流，很多人會(huì )千里迢迢的跑去香港，不是旅游也不是代購，就是為了買(mǎi)一份保險。但是國內也有這么多的保險，難道不比香港保險的好嗎？為什么要大老遠的話(huà)費精力和金錢(qián)跑去香港買(mǎi)保險呢？今天多保魚(yú)就來(lái)和大家說(shuō)說(shuō)內地保險和香港保險的區別。

　　主要通過(guò)以下13個(gè)角度的分析，比較兩地保險的差異，希望大家仔細看看。

　　1、監管制度

　　國內保險監管委員會(huì )喜歡“大包大攬”，保險公司計算費率的依據，也包括在監管范圍內；保險類(lèi)型的分類(lèi)應根據保險監管的規則進(jìn)行設定。在教條監督模式下，保險公司的盈利能力大大降低，產(chǎn)品的同質(zhì)化極為嚴重。

　　香港保險監理處只管理兩件事：一個(gè)是誠信、合法經(jīng)營(yíng)，第二個(gè)是償付能力。由于保險機構抓大放小的監管，保險公司往往更具活力，其盈利能力遠強于國內保險公司。因此，產(chǎn)品設計更加個(gè)性化。

　　17年6月26日，香港保險監管局正式接管香港保險和保險保監處，監管將更加嚴格，并且被保險人的權利將獲得更大的保障。

　　2、社交環(huán)境

　　再保公司對中國的安全指數非常不安。事實(shí)上，到目前為止，內地保險公司還沒(méi)有保證提供終身續保保險產(chǎn)品。

　　香港是世界上安全指數最高的城市之一。發(fā)案率之低位居世界前列。 香港醫療系統很健全，它增加了很多。因此，世界再保險巨頭對香港的評級非常高，而基礎保障費率非常便宜。

　　3、客戶(hù)心態(tài)

　　國內保險已經(jīng)發(fā)展了近30年，消費者更喜歡保險產(chǎn)品的“返還”。這導致保險公司的名稱(chēng)“迎合市場(chǎng)需求”，設計了大量的保費、返還快速、還帶分紅的壽險產(chǎn)品。根據科學(xué)的計算，他們無(wú)法跟上一年的存款，但在保險公司的巧妙包裝下，客戶(hù)趨之若鶩。

　　香港保險公司，除退休金保險外，很少有此類(lèi)產(chǎn)品設計（銀行渠道除外），大大降低客戶(hù)的保費支出，相比保險條件相同的內地保險產(chǎn)品，香港保險保費水平為前者的70 ％-80％。

　　4、險資運用

　　內地保險公司的資金使用限于以下形式：銀行存款；債券交易、股票、證券投資基金股票和其他證券；房地產(chǎn)投資； 國務(wù)院規定其他形式的資本使用，大多數在中國境內。

　　香港保險公司的保險資金可以放在全球貨幣市場(chǎng)基金、債券、環(huán)球股票、 亞洲股票、行業(yè)基金、 中國股票、新興市場(chǎng)股票、投資組合基金等，包括但不限于以上形式。

　　全球化背景下的全球化投資是香港保險公司自己的利潤、賠付資金、紅利杠桿和其他重要的財政主要支撐。正因為如此，香港保險公司才能在全球范圍內對沖風(fēng)險。

　　*在相同的投保條件下，香港保險產(chǎn)品在分紅上的優(yōu)勢可以達到30年后大陸產(chǎn)品的2.5倍和80年后的13.5倍。

　　5、保險年齡

　　內地保險：一般接受0至60歲的保險，少數保險可以在更高的年齡保險。

　　香港保險：一般接受0至70或75歲的投保，特殊保險可以接受更高年齡的投保

　　6、保險規定

　　內地保險：成人投保，即使被保險人身家千萬(wàn)、上億，也難以購買(mǎi)保險百萬(wàn)元，而且可能無(wú)法購買(mǎi)。

　　未成年子女，即子女保單受到很大限制。根據城市情況，使用死亡作為支付條件的未成年人最多不超過(guò)人民幣500,000元。

　　香港保險：如果您能提出適當的健康報告和財務(wù)報告，通常沒(méi)有特殊限制。如果您的價(jià)值更高，您可以選擇向您投保多少錢(qián)。目前，單個(gè)保單保額超過(guò)100萬(wàn)美元，甚至保額是2000萬(wàn)美元以上的保單都有。

　　為未成年人提高500,000美元以下的保險不需要財務(wù)證明和其他信息。公司對保額的規定不同，超過(guò)500,000美元，最高保額至300萬(wàn)美元。

　　7、保險幣種

　　內地保險：人民幣資產(chǎn)面臨的貨幣風(fēng)險非常大。貨幣的快速升值或貶值可對國內宏觀(guān)經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生巨大影響，也可對普通百姓的生活產(chǎn)生重大影響。

　　香港保險：有許多貨幣可以提供，主要是美元或港幣，這是一個(gè)比內地保險公司更先天的優(yōu)勢。同時(shí)，外幣保單在未來(lái)需要大量外幣資金時(shí)也可以免受外匯管制，或者在國外進(jìn)行治療或支出時(shí)需要提供直接外幣資金支持。

　　8、重病范圍

　　內地保險：絕大多數只有賠付30至60種嚴重疾病保障。

　　香港保險：目前，市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品可以包括50多種至60種以上的重大和非重大疾病，甚至某些類(lèi)型的保險的范圍保障，超過(guò)100種。

　　* 香港的保險保障廣泛是一個(gè)眾所周知的事情，甚至地震造成的死亡，因為它沒(méi)有免責條款，只要生命死亡，被保險人的家屬可以獲得理賠！在醫療保險方面，香港區域醫療保險更加人性化，支付條件與內地保險不同，如手術(shù)、醫療保險藥品，但以概述的治療方案為準。

　　9、理賠范圍

　　內地保險：要求必須提交國內公安局或二級以上醫院的有關(guān)證明文件。如果事故發(fā)生在海外地區，恐怕要回國并跑好幾個(gè)相關(guān)單位來(lái)處理復雜的程序。

　　香港保險：只要提交了相應的證明文件，全球理賠，無(wú)論被保險人在世界任何一個(gè)角落發(fā)生意外，當您申請理賠時(shí)，您只需將申請和相關(guān)證明文件附在保險公司上，你不必去 香港保險公司處理。

　　10、免除條款

　　內地保險：如果下列情況之一導致被保險人死亡，內地保險公司將不負責支付保險金：

　?。?）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

　?。?）被保險人故意犯罪或者依法采取刑事執法措施；

　?。?）被保險人自主保險合同成立之日或恢復合同有效期起2年內自殺，但在被保險人自殺時(shí)沒(méi)有民事行為的人除外；

　?。?）被保險人主動(dòng)服用或注射藥物；

　?。?）酒后駕駛、沒(méi)有有效駕駛執照或沒(méi)有有效駕駛執照駕駛機動(dòng)車(chē)的被保險人；

　?。?）戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

　?。?）核爆炸、核輻射或核污染。

　　如果上述任何一種情況導致被保險人死亡，則主保險合同終止，內地保險公司將主保險合同的現金價(jià)值退還給受益人。

　　香港保險：被保險人在保單生效或恢復后的兩年內自殺（有些保單是“一年”），一般情況下香港保險公司只退還付費的保費而不是理賠。

　　11、核保和理賠策略

　　內地保險：核保很容易，理賠申請嚴格。

　　香港保險：堅持“嚴進(jìn)寬出”的原則，核保嚴格，理賠申請簡(jiǎn)單方便。

　　12、指定醫院

　　國內保險公司：以平X和中國 X壽為例，平X保險一般認可二級或更高級別的公立醫院，中國 X壽一般認可二級以上的醫院，其數量不少于8,000家。

　　*從表面上看，似乎大陸的保險公司有大量的定點(diǎn)醫院，但香港保險公司的指定醫院大多是國內頂級醫院。對于那些需要最佳醫療環(huán)境的人來(lái)說(shuō)，醫療費用可以由保險公司補償。它們沒(méi)有任何影響。

　　香港保險公司：對大陸的指定醫院有一定的限制。以保X為例，1050家，基本上是大型醫療機構的前三名或同一級別。

　　13、投保流程

　　國內保險：內地保險基本上可以在網(wǎng)上填寫(xiě)，或直接到保險公司的銷(xiāo)售部門(mén)，對保險投保沒(méi)有嚴格的限制。

　　香港保險：被保險人必須提前預約，到香港填寫(xiě)表格支付保費，提供入境記錄，也許還需要錄制視頻作為本人投保的證據，否則保單無(wú)效。

　　分析這么多，多保魚(yú)不是想說(shuō)內地保險好不好，還是香港保險好不好。更多是和大家分享一些我的思考。這個(gè)世界上的東西，不僅僅是保險產(chǎn)品，它的存在都是有價(jià)值的。不論是香港保險還是內地保險，關(guān)鍵在于投保前你是否認識這個(gè)保險產(chǎn)品，還有你自己的需求，不要盲目的投保，這對我們自己來(lái)說(shuō)沒(méi)有一點(diǎn)好處。