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百萬(wàn)醫療險有必要買(mǎi)嗎?百萬(wàn)醫療險為什么這么便宜?

時(shí)間:2019-07-29 13:48:45 來(lái)源:多保魚(yú)

近年來(lái),百萬(wàn)醫療險憑借著(zhù)超低保費、超高保額在保險業(yè)走紅,一度風(fēng)光無(wú)兩。但是光看每一款百萬(wàn)醫療險,好像都差不多,讓人無(wú)從選擇。百萬(wàn)醫療險保費為什么這么美麗?百萬(wàn)醫療險真的有必要購買(mǎi)嗎?今天我們就帶著(zhù)這些疑問(wèn)來(lái)談?wù)劙偃f(wàn)醫療險。


百萬(wàn)醫療險為什么這么便宜?


百萬(wàn)醫療險經(jīng)常給人一種“生病別怕,我通通幫你搞定”的霸道總裁即視感。一般幾百塊錢(qián)就可以有幾百萬(wàn)的保障額度,還不限社保用藥、不限制疾病種類(lèi)、不限制治療手段……不管是進(jìn)口藥,還是ICU病房費,化療費、手術(shù)費……只要是看病需要的,合理且必要的,就可以100%報銷(xiāo)。然而,這么好的百萬(wàn)醫療險價(jià)格為什么這么便宜?


原因一 :百萬(wàn)醫療險是有免賠額的


了解過(guò)百萬(wàn)醫療險的朋友應該都知道,所有的百萬(wàn)醫療險都是有免賠額的。百萬(wàn)醫療險的“百萬(wàn)”,說(shuō)的是最高賠付,而不是最低賠付。


所有的醫療險都是要先自費再報銷(xiāo)的,百萬(wàn)醫療險也是如此。一款百萬(wàn)醫療險可以“最高賠付300萬(wàn)”,但是在此之前,你必須先要自費。更何況一個(gè)人如果看病花了幾十萬(wàn)還治不好,還得再花幾百萬(wàn),基本是不存在的。幾百萬(wàn)的醫療保障對于普通大眾并不適用,就算幾千萬(wàn)幾個(gè)億的保額,也根本用不上。


而且,無(wú)論一款百萬(wàn)醫療險的賠付上限是多少,但是1萬(wàn)或者2萬(wàn)的免賠額是鐵打不動(dòng)的,所有的百萬(wàn)醫療險都有,所以免賠額才是百萬(wàn)醫療險的關(guān)鍵。


所謂1萬(wàn)或者2萬(wàn)的免賠額,并不是說(shuō)你看病總共花掉多少錢(qián),保險公司給你扣掉1萬(wàn)塊的免賠額,其他全部給你報銷(xiāo)。


免賠額實(shí)際上是指你看病花的錢(qián),除掉社保報銷(xiāo)掉的部分,自己的自費部分超過(guò)1萬(wàn)塊了,百萬(wàn)醫療險才給你報銷(xiāo)。


舉個(gè)例子:比如某人去看病花了3萬(wàn),社保報銷(xiāo)了1萬(wàn)5,自己還要自費1萬(wàn)5,如果免賠額是1萬(wàn)元,那么要減去1萬(wàn)的免賠額,保險公司報銷(xiāo)5千元。


目前城鄉醫保的報銷(xiāo)額度在60%,職工醫保的報銷(xiāo)額度在80%,所以要想用上百萬(wàn)醫療險,一般要治療費用在3萬(wàn)元以上才用得上。


而根據相關(guān)數據統計,差不多每年住兩次醫院所產(chǎn)生的醫療費用,才能用上醫療險的賠付。


原因二 :百萬(wàn)醫療險執行的是自然費率


買(mǎi)過(guò)百萬(wàn)醫療險的朋友應該都知道,百萬(wàn)醫療險的保費并不是一成不變的。它會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而提高。


所謂的幾百塊就可以有幾百萬(wàn)的保額,主要是針對30歲左右的年輕人才有的“特殊待遇”,而對于60歲左右的老年人,百萬(wàn)醫療險的保費一年差不多需要2000元左右。


為什么呢?因為百萬(wàn)醫療險的保費執行的是自然費率。


百萬(wàn)醫療費率并非一成不變。百萬(wàn)醫療險執行的是自然費率。自然費率就是人隨著(zhù)年齡的增長(cháng),發(fā)生疾病的風(fēng)險增加,百萬(wàn)醫療險的費率也隨著(zhù)增長(cháng)。特別是在60歲之后,增長(cháng)的幅度更加明顯。


百萬(wàn)醫療險針對年輕的群體價(jià)格便宜,但是對于年齡大的群體,保費就貴了。


原因三 :百萬(wàn)醫療險不保證續保


很多人會(huì )這樣想:既然百萬(wàn)醫療險有免賠額,一般的小病小痛或者是小型手術(shù)肯定是用不上了,那用百萬(wàn)醫療險保障大病總可以吧?


目前市面上的很多百萬(wàn)醫療險,的確可以保障重大疾病,很多都不限疾病種類(lèi),而且針對大病都是0免賠額的??此坪芡昝?,但是有沒(méi)有人發(fā)生有什么不對?


大家知道,醫療險一般都是一年期的,百萬(wàn)醫療險也是如此。而很多重大疾病,一般都是隨著(zhù)年齡的增長(cháng)發(fā)病幾率才逐漸變高。以年輕、健康的狀態(tài)去投保,保險公司當然不會(huì )拒絕,但是如果年紀大了,患病概率提升了,保險公司會(huì )不會(huì )續保?還是個(gè)未知數。


雖然目前很多百萬(wàn)醫療險都在各種承諾會(huì )續保,但是值得注意的是,目前還沒(méi)有一款百萬(wàn)醫療險把“保證續保”寫(xiě)進(jìn)保險合同。很多百萬(wàn)醫療險會(huì )寫(xiě)“連續續保的XX歲”,但是連續續保并不是保證續保。


為什么百萬(wàn)醫療險無(wú)法保證續保呢?


首先因為醫療行業(yè)存在太多的不確定性,通貨膨脹或者政策變化等原因都會(huì )直接影響到醫療費用。如果保證續保,保險公司承擔的風(fēng)險太大了。所有的保險公司都有精算師,他們肯定不會(huì )讓保險公司做虧本買(mǎi)賣(mài)的。


其次,很多保險公司沒(méi)有售賣(mài)長(cháng)期醫療險的牌照,保證續保屬于違規行為。


百萬(wàn)醫療險有必要買(mǎi)嗎?


據有關(guān)消息,百萬(wàn)醫療險雖然是市面上非?;鸬囊豢町a(chǎn)品,但是它并不賺錢(qián)。那你可能要問(wèn)了,不賺錢(qián),為什么保險公司還要大肆宣傳?售賣(mài)這類(lèi)產(chǎn)品?


保險公司之所以開(kāi)發(fā)百萬(wàn)醫療險,更多的是想要提升知名度,搶奪市場(chǎng),從而帶動(dòng)公司旗下其他產(chǎn)品的銷(xiāo)量。


試想一下,百萬(wàn)醫療險的保費人均才300元,如果發(fā)生了一單30萬(wàn)的大病報銷(xiāo),那么就需要1000個(gè)人的保費才能湊齊。


白菜價(jià)的百萬(wàn)醫療險,保險公司基本無(wú)利可圖,那么我們值不值得我們購買(mǎi)呢?


每一款保險都有它存在的價(jià)值和意義,百萬(wàn)醫療險亦是如此。對于一些暫時(shí)沒(méi)有經(jīng)濟能力,負擔不起長(cháng)期重疾險的年輕人,其實(shí)百萬(wàn)醫療險不失為一種很好的選擇。只需要花幾百塊的保費,就可以有很好的保障。這樣萬(wàn)一生了重病,不必擔心醫療費用。


另外,對于購買(mǎi)了重疾險覺(jué)得保額不夠的人群,也可以用百萬(wàn)醫療險來(lái)作為補充。


結語(yǔ)


今天我們聊了百萬(wàn)醫療險為何如此便宜的原因,對于百萬(wàn)醫療險這么便宜擔心保障不好的朋友可以放心投保了。大家在投保百萬(wàn)醫療險時(shí),還要注意健康、年齡、保障責任和續保問(wèn)題。希望這篇文章對你有用。