組織簡(jiǎn)介

發(fā)展歷史

相互保險主要有相互保險社、保險合作社、交互保險社和相互保險公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險公司--所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織。相互保險公司歷史悠久，起源于中世紀歐洲的基爾特組織--為組織會(huì )員及其家庭成員在生老或病亡時(shí)提供經(jīng)濟保障的行會(huì )。

組織特色

相互保險組織沒(méi)有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突。從國際上看，相互保險組織具有以下三個(gè)獨特優(yōu)勢:一是投保人和保險人利益一致，能夠較好地實(shí)現以客戶(hù)利益為中心，并由客戶(hù)參與管理，從而有效避免保險人不當經(jīng)營(yíng)和被保險人欺詐所導致的道德風(fēng)險。二是展業(yè)費用較低，核災定損準確度較高，可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本，為會(huì )員提供更經(jīng)濟的保險服務(wù)。三是由于沒(méi)有股東盈利壓力，其資產(chǎn)和盈余都用于被保險人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險人長(cháng)期利益的險種。

市場(chǎng)地位

根據國際相互合作保險組織聯(lián)盟(ICMIF)統計數據，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。中金公司之前發(fā)布的一份研報預計，中國相互保險市場(chǎng)前景廣闊，預計10年后相互保險市場(chǎng)份額有望達到10%，市場(chǎng)空間達到7600億元左右。

市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)

經(jīng)營(yíng)上具有較強的靈活性。為了讓股東得到滿(mǎn)意的財務(wù)結果，股份保險公司往往注重短期行為，放棄一些可能給股東帶來(lái)收益但不會(huì )立即獲利的長(cháng)期投資項目。相互保險公司不發(fā)行股票，也就沒(méi)有這樣的壓力，因此具有更大的經(jīng)營(yíng)靈活性。

投資收益

保費繳納優(yōu)惠。相互保險公司由于上述的優(yōu)點(diǎn)使得其營(yíng)運成本較低，從而可以制定出較低的保費率。然而股份制保險公司由于營(yíng)利性的要求，保費率相應的較高。與股份保險公司相比，相互保險公司不僅投資回報率、業(yè)務(wù)收入增長(cháng)率、賠付率都較高，而且綜合成本率相對較低。

發(fā)展現狀

相互保險在發(fā)達國家有著(zhù)100多年的歷史，上世紀60年代，相互制公司曾經(jīng)在日本占市場(chǎng)份額的76%，在美國占比也超過(guò)60%。在我國由于政策限制，除了原黑龍江農墾局改制試點(diǎn)的"陽(yáng)光農業(yè)相互保險公司"、農業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì )、交通部主管的中國船東互保協(xié)會(huì )，以及中華全國總工會(huì )創(chuàng )辦的中國職工保險互助會(huì )、寧波慈溪的養殖業(yè)互助保險協(xié)會(huì )之外，之前并無(wú)市場(chǎng)自發(fā)形成的相互制保險組織存在。

眼下的網(wǎng)絡(luò )互?；顒?dòng)雖然問(wèn)題頗多，但反映了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們對于保險創(chuàng )新的要求，比如基于互聯(lián)網(wǎng)的社交場(chǎng)景，投保、理賠手續簡(jiǎn)便。對保險業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)不僅是高效的營(yíng)銷(xiāo)平臺，大數據、云計算等技術(shù)也為提高保險費率精算水平等提供支持。把網(wǎng)絡(luò )大熱的互助組織收編為"保險正規軍"，深掘互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)，不失為明智的選擇。

今年5月，中國保監會(huì )出臺《相互保險組織管理暫行辦法》，正式對相互保險公司這一組織機構開(kāi)閘，目前已經(jīng)有20多家機構申請牌照。雖然能借力"互聯(lián)網(wǎng)+"，但相互保險的發(fā)展仍面臨許多短板。最突出的難題是，這一模式?jīng)]有辦法進(jìn)行股權融資。上世紀90年代后期，全球化背景下相互保險公司無(wú)法快速補充資金，被迫紛紛轉回為股份制，一度全球市場(chǎng)份額下降到23%。即使在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，2014年全球幾大相互保險公司的市場(chǎng)份額較上年度均有明顯下降。

還有一些具體到相互制保險公司籌建與運營(yíng)層面的法律需要配套。在2009年最新發(fā)布的《中華人民共和國保險法》中，"相互保險"或"互助保險"未有提及，而在最新的《中華人民共和國保險法》修正案中，相互或互助保險仍不在討論范圍中。北京保險研究院副院長(cháng)趙立指出，參考發(fā)達國家相互保險成長(cháng)軌跡，還需要完善股份制和相互制保險公司的相互轉換政策，以及相應的市場(chǎng)退出機制。

2017年2月15日，眾惠財產(chǎn)相互保險社宣布開(kāi)業(yè)，這是保監會(huì )自2015年1月23日出臺《相互保險組織監管試行辦法》、2016年6月22日正式許可籌建首批相互保險社試點(diǎn)機構后，批準開(kāi)業(yè)的第一家相互保險社。

相互保險組織方式在發(fā)達國家有100多年的歷史，在我國由于政策限制，除了原黑龍江農墾局改制試點(diǎn)的陽(yáng)光農業(yè)相互保險公司、農業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì )、保監會(huì )在浙江寧波慈溪試點(diǎn)的農村互助保險聯(lián)社外，多年來(lái)政策上一直沒(méi)有再"開(kāi)口子"，因此眾惠保險的成立具有特別的意義。