定義

小額人身保險

小額人身保險的特征

小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡(jiǎn)便，基本屬于微利經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)品種類(lèi)涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領(lǐng)域。一般保險產(chǎn)品由于保費較高，在農村地區銷(xiāo)售有一定難度。而小額人身保險產(chǎn)品以風(fēng)險保障型為主，保費較低且手續簡(jiǎn)便，比傳統保險產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農村具有極大的發(fā)展潛力。

小額保險在國際上受到廣泛重視

目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險為中低收入人群提供保障服務(wù)的問(wèn)題。國際經(jīng)驗顯示:在廣大農村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農村的貧困問(wèn)題，因為一些從小額貸款獲益或致富的個(gè)人可能因疾病、意外死亡和自然災害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機構的財務(wù)安全。為了更好地規避風(fēng)險，小額保險機制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家引人。這些國家根據其農村人口缺乏保險保障的實(shí)際情況，以多種形式在農村地區推進(jìn)小額保險業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險監督官協(xié)會(huì )、世界銀行和國際勞工組織的高度關(guān)注。

{注}【關(guān)于農村小額人身保險及小額人身保險的定義體征等內容，請參見(jiàn)《農村小額人身保險》一書(shū)及《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》等文件】

農村小額人身保險

農村小額人身保險是專(zhuān)門(mén)針對廣大低收入農民的消費能力、特定風(fēng)險設計的一種人身保險，是由政府組織推動(dòng)、保險公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險，是服務(wù)"三農"的重要手段，也是建設和諧社會(huì )和社會(huì )主義新農村的重要舉措。

試點(diǎn)

試點(diǎn)方案

農村小額人身保險試點(diǎn)方案

為深入貫徹落實(shí)全國保險工作會(huì )議精神，統籌城鄉人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農村地區保險供給不足問(wèn)題，擴大農村地區保險覆蓋面，提高保險業(yè)服務(wù)和諧社會(huì )和新農村建設的能力，制定本方案。

一、中心任務(wù)

鼓勵符合試點(diǎn)條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場(chǎng)，通過(guò)提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單的保險產(chǎn)品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農村地區小額人身保險業(yè)務(wù)。通過(guò)小范圍試點(diǎn)，為全面推廣小額保險積累產(chǎn)品設計、銷(xiāo)售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險管控等方面經(jīng)驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。

二、基本思路和原則

試點(diǎn)工作堅持高標準、嚴要求，采取先試點(diǎn)、再推廣的方式，支持符合條件的保險公司在風(fēng)險可控的前提下，加強小額保險銷(xiāo)售、服務(wù)和理賠等環(huán)節的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng )新，在總結經(jīng)驗的基礎上逐步推廣。為保障試點(diǎn)工作的順利開(kāi)展，所選試點(diǎn)地區應具有一定代表性，要與國家總體發(fā)展戰略相協(xié)調，且當地具備發(fā)展農村人身保險業(yè)務(wù)的基礎條件，當地保險公司有積極性和各項保障能力。

試點(diǎn)工作堅持"鼓勵創(chuàng )新、適度競爭、審慎監管、適當保護、持續發(fā)展"的原則，探索適合低收入市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)和監管模式。保監局應堅持審慎監管，嚴把試點(diǎn)準入條件，維護農村市場(chǎng)競爭秩序，給予試點(diǎn)公司必要的政策支持，確保農村小額保險持續、健康發(fā)展。

三、試點(diǎn)資格申請與審核

申請開(kāi)展小額保險試點(diǎn)的機構應具備下述條件:一是保險公司總部對發(fā)展農村人身保險高度重視，并有明確的戰略部署和組織財務(wù)保障;二是保險公司在試點(diǎn)省(區)的縣及縣以下地區，擁有提供保全和理賠服務(wù)的機構，銷(xiāo)售和服務(wù)均有保障;三是保險公司具備對小額保險進(jìn)行獨立核算的系統;四是保險公司在試點(diǎn)省(區)的分支機構有積極性，能為小額保險試點(diǎn)工作提供專(zhuān)門(mén)的組織、人力和財務(wù)保障。

符合試點(diǎn)條件的保險公司，應向中國保監會(huì )提出試點(diǎn)申請，并提交試點(diǎn)方案。方案內容主要包括:(1)公司小額保險試點(diǎn)的組織領(lǐng)導體系;(2)擬試點(diǎn)的區域;(3)擬試點(diǎn)的保險產(chǎn)品;(4)擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實(shí)可行的風(fēng)險控制措施等。保監會(huì )將根據本試點(diǎn)方案要求，從試點(diǎn)地區的可行性、業(yè)務(wù)模式的合理性、服務(wù)能力的充足性、風(fēng)險控制的有效性等標準進(jìn)行試點(diǎn)資格審查。

四、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

(一)產(chǎn)品特點(diǎn)

小額保險試點(diǎn)產(chǎn)品，應是滿(mǎn)足以下條件的普通型人身保險產(chǎn)品:一是保險金額在10000元至50000元之間;二是價(jià)格低廉;三是保險期間在1到5年之間;四是條款簡(jiǎn)單明了，除外責任盡量少;五是核保理賠手續簡(jiǎn)便;六是主要針對低收入群體銷(xiāo)售。在首批試點(diǎn)過(guò)程中，應著(zhù)力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個(gè)生命的聯(lián)生保險，為農村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險和死亡風(fēng)險。

(二)業(yè)務(wù)模式

1、對于居住地集中，或同屬某個(gè)組織的客戶(hù)，可采用團體方式承保。如果以個(gè)險方式承保，保險公司可以只向客戶(hù)提供簡(jiǎn)單的保險憑證。憑證上包含投保人、被保險人、受益人、保險種類(lèi)和保險名稱(chēng)、保險金額、保險期間、每期保費、交費期限、保險責任及除外責任、承保人地址和客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)等必要信息。同時(shí)，將保險條款公開(kāi)備置于保險公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、客戶(hù)集中居住地或客戶(hù)所屬組織等地，方便客戶(hù)隨時(shí)查詢(xún)。

2、借助與低收入人群有日常經(jīng)濟往來(lái)的小額金融機構、農產(chǎn)品零售商等，使小額保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出。

3、在風(fēng)險可控的前提下，可探索將保險售后服務(wù)與保險公司合作機構的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機構承擔一定的管理工作，簡(jiǎn)化索賠程序，加快賠付進(jìn)度。

4、在有條件的試點(diǎn)地區，試點(diǎn)保險公司可探索通過(guò)各種公益組織機構、個(gè)人，或者農民所屬團體機構，為農民購買(mǎi)小額保險提供保費資助，培育農民保險意識，迅速擴大小額保險覆蓋面。

五、鼓勵支持政策

(一)放寬銷(xiāo)售渠道和銷(xiāo)售資格

保險公司可以委托農村基層組織或機構，包括婦聯(lián)、村委會(huì )、合作社、供銷(xiāo)社、村衛生所、計劃生育協(xié)會(huì )，以及新型農村合作醫療經(jīng)辦或代辦機構等團體或機構的工作人員銷(xiāo)售小額保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)"小額保險代理人")。保險公司應對小額保險代理人提供累計不少于30小時(shí)的專(zhuān)業(yè)培訓，并由保監局授予小額保險代理人資格證書(shū)。培訓內容包括保險基本知識、相關(guān)監管規定、小額保險銷(xiāo)售、服務(wù)和索賠處理等。小額保險代理人銷(xiāo)售小額保險以外的其他保險產(chǎn)品時(shí)，需根據保監會(huì )相關(guān)規定取得必要的資格。

(二)減免監管費

對符合小額保險定義，并在試點(diǎn)地區銷(xiāo)售的產(chǎn)品，監管部門(mén)將考慮減少或免除監管費，以降低保險公司經(jīng)營(yíng)成本。

(三)鼓勵技術(shù)創(chuàng )新

支持保險公司建立統一的電話(huà)自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)系統，設立專(zhuān)門(mén)的小額保險服務(wù)內容，使客戶(hù)可以通過(guò)保單號碼查詢(xún)保單效力、保費交納等情況，并能及時(shí)記錄和處理客戶(hù)投訴;支持保險公司與銀行、電信運營(yíng)商合作，借助銀行自動(dòng)柜員機和移動(dòng)通訊設備，開(kāi)展新型便捷的小額保險投保和保全服務(wù);鼓勵和支持保險公司借助移動(dòng)終端開(kāi)展小額保險銷(xiāo)售，提供隨時(shí)隨地移動(dòng)出單、打印交費憑證等服務(wù)，嚴格控制出單和收費過(guò)程中的道德風(fēng)險。

(四)放開(kāi)預定利率

對于在試點(diǎn)地區銷(xiāo)售的小額保險產(chǎn)品，保險公司在定價(jià)方面，可根據市場(chǎng)狀況自行設定產(chǎn)品預定利率，但準備金評估利率不得高于3.5%。

(五)鼓勵供給主體組織形式創(chuàng )新

在條件許可的農村地區，可探索在農村已有聯(lián)合體或各種農民聯(lián)合組織的基礎上，成立農村保險互助組織，對成員提供互助保障。具體方案由當地保監局結合各地實(shí)際情況提出后，報保監會(huì )批準實(shí)施。

六、保險監管要求

(一)管理要求

小額保險應可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿(mǎn)足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點(diǎn)的保險公司總公司應建立專(zhuān)門(mén)針對小額保險的電子化統計平臺，并根據保險監管要求報送相關(guān)數據(統計表格另行制定后下發(fā))，包括:小額保險分產(chǎn)品的覆蓋人數、分產(chǎn)品保費收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

(二)服務(wù)要求

保險公司應使用簡(jiǎn)單明了的語(yǔ)言，向小額保險個(gè)人投保人簽發(fā)保單。保單應載明服務(wù)熱線(xiàn)和保單簽發(fā)人名稱(chēng)及地址。符合本方案規定的保險產(chǎn)品，應在所有提供給客戶(hù)和不特定潛在客戶(hù)的材料首頁(yè)上突出顯示"小額保險"圖樣。其他保險產(chǎn)品均不得使用"小額保險"或"小額"圖樣。

七、步驟和時(shí)間

(一)選擇和確定試點(diǎn)地區

經(jīng)綜合考慮，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省(區)的縣以下地區開(kāi)展試點(diǎn)。首批試點(diǎn)的九個(gè)省(區)保監局，要根據轄區農村保險業(yè)發(fā)展和試點(diǎn)公司實(shí)際情況，與試點(diǎn)公司共同商定符合條件的縣以下鄉(鎮)和行政村。

(二)組織試點(diǎn)

6月下旬至10月底，首批確定試點(diǎn)的九個(gè)省(區)在各自試點(diǎn)地區認真組織試點(diǎn)。參與試點(diǎn)的保險公司應高度重視，采取有力措施傳達試點(diǎn)政策，并部署和組織好試點(diǎn)工作。保監局負責組織推動(dòng)本地區試點(diǎn)工作，保監會(huì )試點(diǎn)工作小組對小額保險試點(diǎn)工作進(jìn)行具體指導。

(三)提交階段性試點(diǎn)工作總結

2008年底前，保監會(huì )將對首批試點(diǎn)的情況進(jìn)行階段性總結，評估相關(guān)政策的合理性和科學(xué)性、小額保險覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量以及政策實(shí)施效果，明確進(jìn)一步擴大試點(diǎn)或全面推廣的指導意見(jiàn)。

八、總體要求

(一)搞好宣傳動(dòng)員

各試點(diǎn)省(區)保監局要及時(shí)主動(dòng)向本省(區)黨委、政府匯報相關(guān)政策，在選擇試點(diǎn)鄉(鎮)和行政村時(shí)盡量征求地方黨委、政府意見(jiàn)，協(xié)調財政、稅務(wù)、工商等部門(mén)給予適當政策支持。要協(xié)調試點(diǎn)縣(市)、鄉(鎮)和行政村采取召開(kāi)動(dòng)員大會(huì )、編發(fā)簡(jiǎn)報或開(kāi)辟專(zhuān)欄、制作黑板報等多種方式面向社會(huì )廣泛宣傳，形成有利于小額保險推廣的輿論氛圍。

各試點(diǎn)保險公司應加強小額保險試點(diǎn)專(zhuān)題宣傳，充分利用電視、報刊等宣傳工具，通過(guò)圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額保險"互助共濟、團結友愛(ài)"的精神，突出小額保險的風(fēng)險保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。要廣泛宣傳小額保險試點(diǎn)工作的目的、必要性和重大意義;宣傳保監會(huì )的各項重大部署以及試點(diǎn)的進(jìn)展情況、經(jīng)驗和成效。

(二)完善規章制度

推廣小額保險是一項富有挑戰而又具有重要社會(huì )意義的工作，需要持續的創(chuàng )新，要努力克服試點(diǎn)中遇到的各種困難和問(wèn)題。各試點(diǎn)省(區)保監局應高度重視，密切跟蹤小額保險試點(diǎn)進(jìn)展情況，不斷完善和更新各項規章制度，支持小額保險業(yè)務(wù)試點(diǎn)中的創(chuàng )新活動(dòng)，防范各種潛在的風(fēng)險，切實(shí)維護低收入群體的利益，保障小額保險試點(diǎn)工作順利實(shí)施。

(三)建立報告制度

各試點(diǎn)省(區)保監局要建立規范的信息交流和反饋制度，及時(shí)向保監會(huì )報送試點(diǎn)做法和經(jīng)驗，并按月報送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況，2008年12月初上報試點(diǎn)工作總結。保監會(huì )試點(diǎn)工作小組要及時(shí)總結和組織交流各地開(kāi)展試點(diǎn)工作的做法和經(jīng)驗。試點(diǎn)保險公司應及時(shí)向總公司上報試點(diǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)總結經(jīng)驗做法。

(四)注意保持穩定

小額保險試點(diǎn)涉及低收入群體的切身利益，情況復雜，且較為敏感，在試點(diǎn)工作中要注意方式方法。一是堅持商業(yè)意義上的可持續發(fā)展，避免運動(dòng)式推廣，造成對低收入客戶(hù)和農村市場(chǎng)的傷害。二是切忌盲目追求成績(jì)，違背自愿原則強制投保。三是堅持積極穩妥的原則，防止保險機構在不具備條件的情況下盲目進(jìn)入和盲目擴大試點(diǎn)范圍。四是要密切關(guān)注損害低收入消費者利益的事件，并及時(shí)報告，果斷處理。

九、領(lǐng)導小組

(一)試點(diǎn)領(lǐng)導小組

組 長(cháng):陳文輝(保監會(huì )主席助理)

副組長(cháng):梁 濤(保監會(huì )人身保險監管部 主任)

成 員:蔡基譜(保監會(huì )辦公廳 副主任)

江先學(xué)(保監會(huì )財會(huì )部 副主任)

方 力(保監會(huì )人身保險監管部 副主任)

呂 宙(保監會(huì )中介監管部 副主任)

姜 波(保監會(huì )國際部 副主任)

試點(diǎn)領(lǐng)導小組的主要職責是:研究小額保險試點(diǎn)和實(shí)施的重大事項;研究解決試點(diǎn)工作中的相關(guān)政策和制度問(wèn)題;對試點(diǎn)的實(shí)施情況作出評價(jià)。

(二)試點(diǎn)工作小組

組 長(cháng):方 力(保監會(huì )人身保險監管部 副主任)

副組長(cháng):龔貽生(保監會(huì )人身保險監管部制度處 處長(cháng))

成 員:會(huì )機關(guān)相關(guān)部門(mén)人員

試點(diǎn)工作小組的主要職責是:落實(shí)試點(diǎn)領(lǐng)導小組確定的各項決定、政策和工作部署;制定實(shí)施工作方案、相關(guān)制度、辦法和細則;受試點(diǎn)領(lǐng)導小組委托負責對外聯(lián)系和協(xié)調事宜;組織指導相關(guān)省(區)的試點(diǎn)工作;總結、交流各地試點(diǎn)經(jīng)驗;組織對外宣傳工作等。

(三)保監局的組織領(lǐng)導

各試點(diǎn)省(區)保監局要成立試點(diǎn)工作領(lǐng)導小組，由領(lǐng)導負責，人身保險監管處及相關(guān)處室人員參加，負責協(xié)調落實(shí)試點(diǎn)縣(市)、鄉(鎮)和行政村，制定試點(diǎn)工作實(shí)施方案并具體組織實(shí)施。

印發(fā)試點(diǎn)方案的文件

關(guān)于印發(fā)《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》的通知

保監發(fā)〔2008〕47號

各壽險公司，山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海保監局:

小額人身保險是一類(lèi)面向低收入人群提供的人身保險產(chǎn)品的總稱(chēng)，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

國際經(jīng)驗表明，在廣大農村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農村的貧困問(wèn)題。為了更好地規避風(fēng)險，印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家，根據其農村人口缺乏保險保障的實(shí)際情況，以多種形式在農村地區引入小額保險業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農村人口保障的一種有效手段，引起了國際保險監督官協(xié)會(huì )、世界銀行和國際勞工組織等國際組織的高度關(guān)注。目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務(wù)。

黨的十六大以來(lái)，保險業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會(huì )管理功能，為和諧社會(huì )和社會(huì )主義新農村建設做出了積極貢獻。同時(shí)也必須看到，目前農村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農村低收入人群的保險需求難以得到滿(mǎn)足。隨著(zhù)社會(huì )各界對保險業(yè)服務(wù)低收入人群的認識不斷深化，保險業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，對保險服務(wù)低收入人群在服務(wù)網(wǎng)絡(luò )、經(jīng)營(yíng)模式等方面都進(jìn)行了有益的探索，并積累了一些經(jīng)驗和做法，這些都為我國小額人身保險的發(fā)展創(chuàng )造了有利條件。

積極發(fā)展小額人身保險，對于有效服務(wù)"三農"、滿(mǎn)足廣大低收入農民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。為積極貫徹落實(shí)全國保險工作會(huì )議精神，促進(jìn)農村小額保險又好又快發(fā)展，我會(huì )制定了《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》，現印發(fā)你們。請具備條件的壽險公司積極參與試點(diǎn)工作。試點(diǎn)公司和試點(diǎn)地區保監局要結合當地實(shí)際情況，加強組織領(lǐng)導，積極采取措施，搞好宣傳動(dòng)員，推進(jìn)農村小額人身保險試點(diǎn)。

特此通知。

中國保險監督管理委員會(huì )

二○○八年六月十七日

試點(diǎn)情況

市場(chǎng)啟動(dòng)

中國人壽昨日發(fā)布了"中國小額保險第一款"系列產(chǎn)品，包括壽險、意外傷害險、交通意外傷害等四款個(gè)人險、三款團體險和兩款小額貸款借款人保險產(chǎn)品。此舉標志著(zhù)我國農村小額人身保險市場(chǎng)啟動(dòng)。

上述產(chǎn)品針對農村低收入人群，保額較低。農民一年投保10-100元，便可能獲得1萬(wàn)到5萬(wàn)的小額意外險。

上述產(chǎn)品將于8月中下旬，在廣西、甘肅、黑龍江、山西、江西、湖北、河南、青海、四川等九個(gè)省(區)開(kāi)展試點(diǎn)銷(xiāo)售，并將逐步在全國推廣。

農村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險，面向低收入農民的保險服務(wù)。

保監會(huì )主席助理陳文輝透露，今年6月發(fā)布《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》規定后，已經(jīng)有8家公司表達了試點(diǎn)愿望，并積極籌備申請。

中國人壽相關(guān)人士表示，此次發(fā)布的產(chǎn)品價(jià)格低廉，雖然農村居民的各項發(fā)生率(意外傷害和死亡發(fā)生率)要高于城市居民，但小額保險不以獲取利潤為目的，因而最終費率水平比市場(chǎng)現行類(lèi)似產(chǎn)品低20%左右，使農民買(mǎi)得起。

為推動(dòng)小額保險試點(diǎn)工作的推廣，監管部門(mén)對試點(diǎn)機構出臺了一系列鼓勵支持政策。主要包括放開(kāi)預定利率、拓寬銷(xiāo)售渠道和擴大銷(xiāo)售資格、減免監管費、鼓勵技術(shù)創(chuàng )新等。

對于在試點(diǎn)地區銷(xiāo)售的小額保險產(chǎn)品，保險公司在定價(jià)方面，可根據市場(chǎng)狀況設定產(chǎn)品預定利率，但準備金評估利率不得高于3.5%。

試點(diǎn)分公司還可以委托農村基層組織或機構，包括婦聯(lián)、村委會(huì )、合作社、供銷(xiāo)社、村衛生所、計劃生育協(xié)會(huì )，以及新型農村合作醫療經(jīng)辦或代辦機構等團體或機構的工作人員銷(xiāo)售小額保險。

試點(diǎn)進(jìn)展狀況良好

2008年8月，我省在全國首批啟動(dòng)了農村小額人身保險試點(diǎn)。作為一款金融扶貧的險種，小額人身保險具有保費低、保障高的特點(diǎn)，且理賠手續非常簡(jiǎn)便，被稱(chēng)為"農民身邊的保險產(chǎn)品"。投保人僅需花10元保費，便可獲得價(jià)值5000元的風(fēng)險保障;投入100元保費，風(fēng)險保額可達5萬(wàn)元。同時(shí)，小額人身保險在設計時(shí)還附加了意外傷害醫療保障條款，既保意外身故，也保意外傷害醫療，讓農村居民更多地享受到保險帶來(lái)的實(shí)惠。

據了解，目前世界上有100多個(gè)發(fā)展中國家都在探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務(wù)。我省在推廣小額人身保險的過(guò)程中，中國人壽山西省分公司等試點(diǎn)單位針對農村地域廣、居民居住分散且收入水平低等現實(shí)情況，創(chuàng )造出"一張保單保全村"的全村統保模式，不僅省時(shí)、省力，而且覆蓋廣、擴面快，顯現出強大的生命力，被國際小額保險專(zhuān)家譽(yù)為"中國模式"。如今，小額人身保險提高農村家庭抗風(fēng)險能力的巨大作用，正為越來(lái)越多的地方政府所認知。2008年，我省只有運城、臨汾、呂梁、晉中、長(cháng)治5個(gè)市試點(diǎn)，如今，小額人身保險正迅速生長(cháng)復制，全省目前涌現出1676個(gè)小額保險統保村。在晉中市，政府將小額人身保險作為民心工程，財政撥專(zhuān)款補貼保費，鼓勵農村居民參保，全市參保人數上半年已達農村人口的1/4以上，形成721個(gè)統保村，9個(gè)統保鎮，2個(gè)統?？h。到今年年底，該市將確保形成4個(gè)統?？h，力爭6個(gè)統?？h。 (本文來(lái)源:山西新聞網(wǎng)-山西日報 )

試點(diǎn)經(jīng)驗總結

為保護廣大農民的切身利益，保監會(huì )于2008年6月下發(fā)相關(guān)文件，開(kāi)始在9個(gè)中西部省區的縣以下農村開(kāi)展試點(diǎn)農村小額人身保險，并迅速擴展至19個(gè)省區。

湖北省是最先開(kāi)始實(shí)行農村小額人身保險試點(diǎn)的省份之一，且湖北省各地市農村小額人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常迅速。以荊門(mén)市農村小額人身保險發(fā)展為例，2010年，中國人壽荊門(mén)分公司的農村小額人身保險承保人數擴大到321369人，保費收入1606.85萬(wàn)元，位居全國首位。作者結合在湖北省中國人壽荊門(mén)分公司的調研經(jīng)驗，對當地發(fā)展農村小額人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗做一總結。

統一思想 提高認識

農村小額人身保險不僅是一種惠民保險，是服務(wù)"三農"的重要手段，還可以幫助保險公司宣傳品牌形象，是一項打基礎、管長(cháng)遠的業(yè)務(wù)。因此，農村小額人身保險是承辦保險公司的一項重要工作，必須利用國家開(kāi)展農村小額人身保險業(yè)務(wù)契機，利用良好外部環(huán)境和發(fā)展態(tài)勢，強力抓好農村小額人身保險業(yè)務(wù)，保證農村小額人身保險的承保面和覆蓋力度，切實(shí)為廣大農民服務(wù)。

加大宣傳力度增強農民的保險意識

在開(kāi)展農村小額保險的過(guò)程中，依托政府機構的力量，大力宣傳和推廣農村小額保險。荊門(mén)各地市開(kāi)展農村小額保險均是由當地政府部門(mén)牽頭，出具開(kāi)展農村小額保險的工作通知，并采取基層政府機構人員協(xié)助辦理的方式。該方式在有效增加保費收入的同時(shí)，也使農民意識到農村小額保險是一項惠民工程，是由中國人壽承辦的"三農"服務(wù)項目，增強了農民對農村小額保險的接受度和認可度。

同時(shí)，加大相關(guān)渠道對農村小額人身保險的宣傳，以引導農民主動(dòng)參加保險。利用電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò )等新聞媒體，深入鎮(街道)、村廣泛宣傳農村小額保險的重要意義和政策，引導農民積極主動(dòng)參加保險。對于出險的保戶(hù)，一經(jīng)核實(shí)，即將保險賠款送至保戶(hù)手中，使廣大農民群眾真正認識到了保險的好處，這也極大的增強了農民投保的積極性。

從監督服務(wù)和培訓等方面緊抓農村小額保險業(yè)務(wù)

首先，制定嚴格的規章制度，并監督落實(shí)到位，如監督服務(wù)站職能、監督員聘任條件、監督員職責、會(huì )議公約、協(xié)保員公約。

其次，組織力量做好培訓工作，使工作人員對農村小額人身保險有充分的了解。同時(shí)，組織相關(guān)人力編制培訓課件，根據廣大農民的需求和代理人的反饋，定期調整培訓內容，并發(fā)揮講師的主觀(guān)能動(dòng)性，確保培訓效率和目的的達到。

動(dòng)員機關(guān)干部去基層掛點(diǎn)以深入實(shí)際了解農民的需求

掛點(diǎn)干部下鄉帶領(lǐng)基層業(yè)務(wù)員一起走村串戶(hù)，宣傳推展小額保險，聯(lián)系政府領(lǐng)導打開(kāi)工作局面，對營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部經(jīng)理起著(zhù)傳、幫、帶示范作用。同時(shí)，掛點(diǎn)干部應每月定期走訪(fǎng)掛點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，關(guān)注營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部的建設和發(fā)展，幫助他們解決工作中遇到的困難，更要督導他們完成各項工作任務(wù)。

加大工作力度銷(xiāo)售農村小額人身保險

第一，充分發(fā)揮領(lǐng)導干部的示范作用，實(shí)施領(lǐng)導親自"包點(diǎn)掛帥"的措施，狠抓落實(shí)，在工作中積極發(fā)揮主人翁精神，深入鄉鎮，進(jìn)一步爭取政府支持，優(yōu)化工作環(huán)境，動(dòng)員全體業(yè)務(wù)員融入村組，將服務(wù)做到廣大農民朋友的身邊。

第二，認真落實(shí)"結對"工作，每一名業(yè)務(wù)員和一位或多位村支書(shū)記結成業(yè)務(wù)對子。統一思想、強化目標，對工作中遇到的問(wèn)題，及時(shí)溝通，合力解決。

第三，抽調精干力量組成"三項工作"突擊隊，協(xié)助各鄉鎮營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部經(jīng)理、各村保險服務(wù)監督員，做好農村小額保險的政策宣傳，動(dòng)員農村居民投保農村小額人身保險。

第四，每日將各鄉鎮業(yè)務(wù)進(jìn)展情況數據匯總。通過(guò)信息平臺發(fā)送到每一個(gè)參與人員的手機上，給先進(jìn)單位和個(gè)人以鼓勵，給后進(jìn)單位和個(gè)人以鞭策。營(yíng)造出大家全心工作，力爭上游的良好氛圍。

創(chuàng )新承包方式和服務(wù)方式提升承保效率和服務(wù)效率

在承包方式上，大力推廣"一村一張保單"的統保模式，對農村每個(gè)家庭符合條件的人員進(jìn)行統保。該模式手續簡(jiǎn)便，降低保險卡成本，避免了事后投保的風(fēng)險，使賠付率降低到約48%，并能夠體現"互助互濟，團結友愛(ài)"的小額保險精神，提升了承包效率。

在服務(wù)方式上，通過(guò)開(kāi)展示范農村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部星級創(chuàng )建、農村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部百強創(chuàng )建、農村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部創(chuàng )建、保險先進(jìn)村、"國壽服務(wù)村村通"等活動(dòng)，提升農村保險業(yè)務(wù)的服務(wù)力度，力求為農民辦好事。另外，在荊門(mén)市各村設立"國壽監督服務(wù)站"和監督員，讓農民在自家門(mén)口能享受購買(mǎi)保險、售后和理賠的"一條龍"服務(wù)。真正做到投保程序簡(jiǎn)潔化、業(yè)務(wù)操作規范化、報險理賠快捷化、賠付標準合理化，準確、及時(shí)地做好理賠服務(wù)工作。

從湖北省農村小額保險發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，盡管小額保險剛剛起步，其發(fā)展水平還很不平衡，覆蓋面還需進(jìn)一步擴大，但是，農村小額人身保險的組織、管理、服務(wù)和功能創(chuàng )新，使廣大農民享受了中國經(jīng)濟發(fā)展的好處，為政府解決了難題，使得農民和政府均受益。農村小額人身保險業(yè)務(wù)通過(guò)對農民切實(shí)的保障，服務(wù)于農民人身安全，為農民的生產(chǎn)、生活作出了巨大的貢獻?？梢灶A見(jiàn)，未來(lái)農村小額人身保險的發(fā)展將為新農村健身作出巨大貢獻，使得服務(wù)"三農"政策真正落實(shí)到實(shí)處。

農村小額人身保險不僅是一種惠民保險，更是服務(wù)"三農"的重要手段。作者結合實(shí)地調研的經(jīng)驗，對發(fā)展農村小額人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗進(jìn)行了總結。

注:本信息僅代表專(zhuān)家個(gè)人觀(guān)點(diǎn)僅供參考，據此投資風(fēng)險自負。