基本簡(jiǎn)介

子女教育金保險，充分體現了父母對子女的呵護和關(guān)愛(ài)。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的少兒教育保險，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創(chuàng )業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等。

如果有出國深造計劃，那么最好投保涵蓋留學(xué)費用給付責任的產(chǎn)品;反之，如果沒(méi)有出國留學(xué)計劃，可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險種，因為保障項目增加意味著(zhù)保費支出的增加。

如果是普通家庭，沒(méi)有必要給孩子買(mǎi)保障至終身的子女教育金保險;如果孩子能為家里賺錢(qián)，比如是廣告小明星等，則可以給孩子買(mǎi)一些終身壽險形式的子女教育金保險產(chǎn)品。

基本特點(diǎn)

1、專(zhuān)款專(zhuān)用。子女教育要設立專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)，就像個(gè)人養老金賬戶(hù)用在退休規劃;住房公積金賬戶(hù)用在購房規劃，只有這樣才能做到專(zhuān)款專(zhuān)用。

2、沒(méi)有時(shí)間彈性。子女到了一定的年齡就要上學(xué)(如7歲左右上小學(xué)，18歲左右上大學(xué))，不能因為沒(méi)有足夠的學(xué)費而延期。

3、沒(méi)有費用彈性。各階段的基本學(xué)費相對固定，這些費用對每一個(gè)學(xué)生都是相同的。

4、持續周期長(cháng)，總費用龐大。子女從小到大將近20年的持續教育支出，總金額可能比購房支出還多。

5、階段性高支出。比如大學(xué)教育，平均每個(gè)孩子每年2萬(wàn)，4年就是8萬(wàn)元;出國留學(xué)費用，總價(jià)15萬(wàn)元以上。這些費用支付周期短，支付費用高都需要有提前的財務(wù)準備。

6、額外費用差距大，必須準備充足。子女的資質(zhì)不同，整個(gè)教育過(guò)程中的相關(guān)花費差距很大，所以寧可多準備不能少準備。

產(chǎn)品類(lèi)型

作為少兒保險的一個(gè)特殊險種類(lèi)型，目前，各家保險公司都是提供專(zhuān)業(yè)的子女教育金保險產(chǎn)品的。子女教育金保險從具體保險產(chǎn)品的保障期限來(lái)看，主要分為終身型和非終身型。

其中，非終身型子女教育金保險一般屬于真正的"專(zhuān)款專(zhuān)用"型的教育金產(chǎn)品。即是說(shuō)，在保險金的返還上，完全是針對少兒的教育階段而定，通常會(huì )在孩子進(jìn)入高中、進(jìn)入大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節點(diǎn)開(kāi)始每年返還資金，到孩子大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng )業(yè)階段再一次性返還一筆費用以及賬戶(hù)價(jià)值，以幫助孩子在每一個(gè)教育的重要階段都能獲得一筆穩定的資金支持。

終身型子女教育金保險通常會(huì )考慮到一個(gè)人一生的變化，是幾年一返還的，關(guān)愛(ài)孩子的一生，孩子小的時(shí)候可以用做教育金，年老時(shí)可以轉換為養老金，分享保險公司長(cháng)期經(jīng)營(yíng)成果，保障家庭財富的傳承等。

保險責任

一、被保險人生存至15、16、17周歲的生效對應日，本公司每年按基本保額的10%給付高中教育保險金。

二、被保險人生存至18、19、20、21周歲的生效對應日，本公司每年按基本保額的30%給付大學(xué)教育保

險金。在被保險人21周歲的生效對應日給付教育保險金后，本合同終止。

三、被保險人身故，本公司退還保險單的現金價(jià)值，本合同終止。

四、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起，若被保險人生存，本公司

于每年的生效對應日按基本保額的5%給付成長(cháng)年金，直至被保險人21周歲的生效對應日為止。

若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費期內，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各

期保險費，本合同繼續有效。

第五條責任免除投保人因下列情形之一導致身故或身體高度殘疾，本公司不負保險責任:

免除責任

一、被保險人、受益人對投保人的故意行為;

二、故意犯罪、拒捕、自傷身體;

三、服用、吸食或注射毒品;

四、在本合同生效之日起二年內自殺;

五、酒后駕駛、無(wú)照駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)交通工具;

六、患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV抗體呈陽(yáng)性)期間;

七、在本合同生效(或復效)之日起一百八十日內因疾病身故或造成身體高度殘疾;

八、戰爭、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂;

九、核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。

上述各款情形發(fā)生時(shí)，本合同終止。投保人已繳足二年以上保險費的，本公司退還保險單現金價(jià)值;投保人未繳足二年保險費的，本公司在扣除手續費后，退還保險費。

投保建議

從保障內容上看，子女教育險通常僅僅能夠提供身故保障，意外傷害、疾病等都不在保險的范圍內。所以，家長(cháng)還應考慮針對孩子的具體情況，選擇附加保障高的意外險、重大疾病險、住院醫療保險等。這樣就不至于出現買(mǎi)了保險卻沒(méi)有保障的尷尬。[1]

另外，教育險應選具有投資功能的險種，如分紅型產(chǎn)品、投連型產(chǎn)品等。分紅型教育險收益并不高，但以穩定見(jiàn)長(cháng)，保障功能非常明確。投連型教育險，增值賬戶(hù)預期收益較為可觀(guān)，但風(fēng)險也相對比較大。