1.家庭支柱優(yōu)先

保險的目的是保障家庭財務(wù)和生活品質(zhì)不受到風(fēng)險事件的影響。家庭最大的風(fēng)險 就是家庭支柱的倒下，因此保險的首要原則就是家庭支柱優(yōu)先，首先給主要經(jīng)濟 來(lái)源買(mǎi)保險，其次是配偶，再次是子女與老人。

2.給孩子投保，先保障再教育

現實(shí)生活中，部分家長(cháng)對孩子未來(lái)前途的關(guān)注勝過(guò)現實(shí)風(fēng)險。不顧家庭實(shí)際收入 水平，愿意投入少則幾千，動(dòng)輒上萬(wàn)元的資金投保教育保險或新型投資型保險， 為孩子未來(lái)的高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)儲備學(xué)費。而忽略了意外、健康等保障性 保險的配置，從而忽視了保險的保障功能。

對少兒來(lái)說(shuō)，由于自身免疫力低、身體發(fā)育不健全、風(fēng)險抵抗能力弱，意外和疾 病發(fā)生幾率較高，首先應該規避的是可能出現的風(fēng)險，即意外、疾病。投保順序 應以重疾、醫療、意外為先，其次再考慮教育金及其他投資型保險。

3.老人投保要盡量早一點(diǎn)

年紀越大能買(mǎi)到的保險險種越少，好的產(chǎn)品幾乎都買(mǎi)不到的，能買(mǎi)的都是一些沒(méi) 什么用而且還貴的保險。例如很多重疾險都是只承保到55歲，醫療險是65歲，年 紀大了才考慮買(mǎi)保要精挑細選，各種對比才能買(mǎi)到合適的產(chǎn)品。年紀越小保費也 少，而且保額還高，最終的收益累積也更多，享受保險權益的的時(shí)間更長(cháng)。

1、首先要為家庭支柱買(mǎi)保險。
家庭支柱買(mǎi)保險可優(yōu)先考慮意外險，建議將保額設定為年收入的10倍以上。醫療和重疾險也是家庭支柱需要考慮的，在購買(mǎi)重疾險時(shí)要將保額做足。重大疾病的治療費用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，建議有社保的客戶(hù)以10萬(wàn)～20萬(wàn)為宜。
2、其次為家庭婦女挑選份適合的保險。
首先要考慮意外險，建議選擇一年期的綜合意外險，此外家庭婦女可針對女性特殊疾病，如乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌、系統性紅斑狼瘡性腎炎等，有針對性的挑選女性特殊疾病保險。在購買(mǎi)女性重大疾病保險時(shí)，最好選擇期限長(cháng)一點(diǎn)的繳費期，以分散風(fēng)險。

1、按需選擇不跟風(fēng)

客戶(hù)投保保險產(chǎn)品要根據自己的需求進(jìn)行選擇，切記不要盲目跟風(fēng)，因為現在市面上熱銷(xiāo)產(chǎn)品眾多，許多客戶(hù)擁有從眾心理，盲目跟風(fēng)投保的產(chǎn)品往往不適合自己，這樣可能會(huì )造成一定的損失，因此投保產(chǎn)品時(shí)一定要慎重考量，確保保障和所需一致，擇優(yōu)投保，這樣才能發(fā)揮保險的保障作用。

2、貨比三家再投保

保險市場(chǎng)上類(lèi)型的產(chǎn)品眾多，并且各家保險公司為競爭都會(huì )優(yōu)化產(chǎn)品，進(jìn)行升級，客戶(hù)在選擇產(chǎn)品時(shí)，建議貨比三家，多家保險公司同類(lèi)型產(chǎn)品相比較，客戶(hù)容易折中選擇出性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品，這樣投保的保險產(chǎn)品才劃算，客戶(hù)也往往以最小的投入獲得最大的回報。

3、慎重考量不退保

投保相關(guān)保險產(chǎn)品要考慮清楚，客戶(hù)投保保險產(chǎn)品一般有規定的猶豫期，猶豫期內退保保險公司無(wú)息返還保費，但猶豫期過(guò)后退保保險公司一般只返還現金價(jià)值，對客戶(hù)可能造成一定的經(jīng)濟損失，因此如投保重疾險等產(chǎn)品要慎重考量，確保不要中途退保。

一、保障需求是最重要的一點(diǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，我們最需要防備的是這樣的一種情況，就是原先家庭生活各方面都還不錯，但因為突發(fā)的變故讓原本的生活有所改變，甚至由于家庭經(jīng)濟支柱出現問(wèn)題導致家庭經(jīng)濟崩潰。所以在家庭保障規劃中，我更傾向于通過(guò)保險保障家人的生活持續而穩定。因此，我們要把保障的需求擺在第一位。許多朋友反映明明想買(mǎi)重疾險結果最后反倒被牽著(zhù)鼻子買(mǎi)了理財，就是因為自己沒(méi)有明確需求。時(shí)時(shí)刻刻記住，買(mǎi)保險是為了保障自己和家人的風(fēng)險，才能拒絕套路和誘導銷(xiāo)售。

二、設置合適的預算
家庭保障需要考慮投入的預算，保險配置的預算建議占家庭收入的3%-10%，這個(gè)配置聽(tīng)起來(lái)很高，但實(shí)際上距離發(fā)達國家的高值還是有不小的差距。

三、學(xué)會(huì )分析家庭面臨的風(fēng)險
以家庭或者個(gè)人面臨的風(fēng)險來(lái)看，我有一個(gè)簡(jiǎn)單的小模型，我們從自身維度出發(fā)，保障風(fēng)險由近及遠，分別有身體本身的風(fēng)險，與之對應的保險包括壽險和醫療險、重疾險;外界風(fēng)險對身體的侵害的風(fēng)險，與之對應的保險包括意外保險等;第三類(lèi)風(fēng)險是個(gè)人身邊的資產(chǎn)類(lèi)保險，大到房屋險、車(chē)輛險，小到手機險資產(chǎn)安全險;第四類(lèi)風(fēng)險我們現在日益看重，是法律上需要要個(gè)人承擔的風(fēng)險，例如出租屋責任險、保姆責任險、寵物責任險、甚至熊孩子責任險。對應的自行判斷，存在什么風(fēng)險就選什么保險。

一、先投保大人、后投保小孩，“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶(hù)初次購買(mǎi)保險的一個(gè)誤區。我們最容易忽視一個(gè)問(wèn)題，其實(shí)，孩子的生活教育、老人的晚年生活最實(shí)在的保障就是家庭源源不斷的現金流入，每個(gè)人在家庭中扮演的角色和承擔的責任不同，所需要的保障力度也不同，因此在經(jīng)濟條件有限的情況下，首先要保障的當然是家庭現金流的創(chuàng )造者，尤其重點(diǎn)保障的是主要貢獻者，其次再是家庭中的消費個(gè)體，小孩、老人。在現金流不中斷的情況下，后續的人生規劃才得以順利實(shí)施，所以現金流保障是基礎保障，包括壽險、重疾、意外、醫療，在規劃保險時(shí)，應首先滿(mǎn)足基本保障的需要，再考慮教育、養老或保全。這是在經(jīng)濟條件有限的情況下，規劃家庭保險應該堅持的最基本的原則。

二、先人身險、后財產(chǎn)險，現實(shí)生活中，有車(chē)的小家庭肯定會(huì )為愛(ài)車(chē)買(mǎi)上一份保險，但是卻忽略了為自己投保人身保險。人才是財富的創(chuàng )造者，人身險是投保時(shí)首先需要考慮的，保障了家庭中的財富創(chuàng )造者，才能給家庭帶來(lái)更穩定的保障。

三、保費合理、保額至重保險是家庭理財的一種重要方式，在購買(mǎi)保險之前，應先了解自己家庭的財務(wù)狀況。保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來(lái)交保費，這樣的比例不會(huì )對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個(gè)家庭渡過(guò)可能的危機。而保額的選擇，要以如果有風(fēng)險發(fā)生理賠金額是否可以覆蓋掉風(fēng)險帶來(lái)的損失為參考標準。這樣，既不會(huì )因為購買(mǎi)太少，起不到保障家庭的作用，也不會(huì )因為購買(mǎi)太多，影響到整個(gè)家庭的生活品質(zhì)，造成經(jīng)濟負擔。

四、保險方案需要更新保險計劃并不是一成不變的，對于一個(gè)小家庭而言，不同的發(fā)展階段，需要對保險方案作出不同的調整。比如：剛成立的年輕家庭，夫妻基本是共同養家，此時(shí)雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險，并附加一定的醫療險和意外險，此外，可以為老人添置一份防癌險，以免發(fā)生重疾后家庭經(jīng)濟難以應對；有了小孩之后，需要為小孩購置醫療險和意外險，此時(shí)房貸車(chē)貸尚在按揭之中，為家里的經(jīng)濟支柱購買(mǎi)定期壽險是不錯的選擇，另外，可以為孩子存儲一份教育金，強制儲蓄，做到專(zhuān)款專(zhuān)用，讓孩子能夠擁有更好的未來(lái)。不同階段不同保單，實(shí)時(shí)調整對家庭保險規劃也相當重要。