在保險市場(chǎng)，每逢活動(dòng)節點(diǎn)，各大保險公司都會(huì )推出理財產(chǎn)品，各種酒會(huì )和相關(guān)推廣活動(dòng)不斷，理財產(chǎn)品火熱背后卻是產(chǎn)品的同質(zhì)化現象更為嚴重，都是短期交費、年年返還加上萬(wàn)能復利增值，今天通過(guò)分析人保壽險的興福人生年金保險，揭開(kāi)保險理財產(chǎn)品華麗外觀(guān)背后的本來(lái)面貌，看人保壽險興福人生年金保險值得買(mǎi)嗎？

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、保險理財靠什么吸引人？

2、人保壽險興福人生與同類(lèi)產(chǎn)品對比分析

3、80歲和60歲返保費有何差別？

一、保險理財靠什么吸引人？

在老百姓資金充裕的時(shí)候，保險理財每年開(kāi)門(mén)紅賣(mài)的那么火熱，其背后到期有何魅力呢？

1、收益安全穩健。保險理財是以合同的形式規定了權益，且保險公司不允許破產(chǎn)倒閉，最后保險資金一般投向基礎設施、債券等領(lǐng)域，遠比一些投資公司理財可靠。

2、資金運用靈活。保險理財產(chǎn)品，可以通過(guò)保單貸款或部分領(lǐng)取，拿出資金后，不影響分紅和生存金返還，這筆錢(qián)并不是一筆死錢(qián)。

3、萬(wàn)能復利增值。保險理財萬(wàn)能復利賬戶(hù)增值規律是：如果投10萬(wàn)，按照4.5的復利，其每10年變化規律是：10、20、30、50、70、120萬(wàn)，時(shí)間越長(cháng)復利增值效應越明顯，前期萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值越高越有利。

二、人保壽險興福人生與同類(lèi)產(chǎn)品對比分析

選擇的比較對象是太平洋保險的利贏(yíng)年年，兩款產(chǎn)品無(wú)論是在生存金返還形式還是產(chǎn)品形態(tài)上都很相似，看對比信息：

通過(guò)對比可以看到，人保壽險興福人生具有以下特點(diǎn)：

1、萬(wàn)能保底利率高達3.0%

一般保險公司理財產(chǎn)品萬(wàn)能保底利率2.0%-2.5%左右，而人保的品質(zhì)金萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高達3.0%，意味著(zhù)產(chǎn)品最低收益要更高。

2、回本快、現金價(jià)值高

按照4.5的中檔利率計算，人保壽險興福人生在交完費時(shí)生存總利益就已經(jīng)回本，說(shuō)明這款產(chǎn)品現金價(jià)值（退保金）很高，跟利贏(yíng)年年差不多。

生存總利益=分紅和生存金累計收益+現金價(jià)值，就是指如果之前分紅或生存金不領(lǐng)取，進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)增值后，如果退保，可以拿回的錢(qián)。

3、投保人意外身故和傷殘豁免

投保人在70歲前如果發(fā)生意外身故或全殘，可以免交后續保費， 權益依然有效，這種豁免對于相互投保，尤其是父母給小孩投保時(shí)，有豁免更為有利。其條款是：

三、分析80歲和60歲返還保費差別

通過(guò)表格看到，人保興福人生和利贏(yíng)年年交完費就都已經(jīng)回本，差別不到，可是到了60歲或80歲時(shí)，在同樣利率情況下，收益差距明顯拉大，原因何在？

一方面是兩款產(chǎn)品分紅和生存金有差異；另一方面還是利贏(yíng)年年60歲就可以返保費，保費30萬(wàn)如果不領(lǐng)取，直接進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，增加了萬(wàn)能賬戶(hù)基數，復利增值效應更明顯。

產(chǎn)品總結：人保壽險興福人生年金保險值得買(mǎi)嗎？保險理財產(chǎn)品主要買(mǎi)的是收益，影響收益的一方面取決于公司經(jīng)營(yíng)狀況，經(jīng)營(yíng)的好，分紅和萬(wàn)能收益更高；另一方面就是產(chǎn)品本身的條款設置，產(chǎn)品現金價(jià)值高、萬(wàn)能保底利率、保費返還日期等等，尤其是保費返還，越早越有利于賬戶(hù)增值。

四、相關(guān)知識

人保壽險品質(zhì)金萬(wàn)能賬戶(hù)近期利率：