開(kāi)門(mén)紅是各大保險公司重要保費節點(diǎn)，很多大公司往往一天賣(mài)出保險費達幾百億，對于消費者而言，不僅買(mǎi)普通壽險產(chǎn)品有很多禮品相送，而且還會(huì )有較高收益的保險理財產(chǎn)品，一般分為高檔秒殺理財產(chǎn)品，交三年就能回本，需要搶購；而抵擋理財產(chǎn)品7-8年回本。由于保險理財收益比較穩定，是很多人作為養老或教育的有益補充，今天介紹人保壽險理財產(chǎn)品尊贏(yíng)人生和鑫盈人生就是這種類(lèi)型，通過(guò)這篇文章不僅了解人保壽險開(kāi)門(mén)紅保險理財產(chǎn)品特點(diǎn)，其他任何公司開(kāi)門(mén)紅保險理財產(chǎn)品，不管條款有多變化多樣，本質(zhì)上都一樣。

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、為什么保險理財10%看產(chǎn)品，90%看經(jīng)營(yíng)？

2、人保壽險尊贏(yíng)人生和鑫贏(yíng)人生對比分析

3、人保壽險近幾年保費收入和凈利潤分析

一、影響保險理財產(chǎn)品的兩大要素

1、現金價(jià)值和生存金（固定），任何一款保險理財產(chǎn)品現金價(jià)值，即退保金是固定的，每年固定返還的生存金也是固定的，寫(xiě)入合同，不存在爭議。但是同一家公司而言，現金價(jià)值越高，對應的分紅越多，分紅根據現金價(jià)值貢獻來(lái)的。

2、分紅和萬(wàn)能收益（不固定），分紅和萬(wàn)能復利增值賬戶(hù)都跟公司經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)，說(shuō)到底都是基于未來(lái)的預測，公司經(jīng)營(yíng)的好，收益更穩健，數據更可靠；如果公司經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大，收益就不可靠，連一只老母雞都沒(méi)有，許諾若干年后給多少雞蛋沒(méi)有意義。

所以理財產(chǎn)品10%看產(chǎn)品，就是現金價(jià)值和生存金情況，90%看經(jīng)營(yíng)，就是公司目前經(jīng)營(yíng)狀況，對于未來(lái)收益預測有一定的參考作用。

二、人保壽險尊贏(yíng)人生和鑫贏(yíng)人生對比分析

尊贏(yíng)人生屬于高端理財，交完費差不多就能回本，一般要求年交保費比較高，一般10萬(wàn)以上，而鑫盈人生就是低端理財，具體對比如下：

區別一：現金價(jià)值高低不同，分紅也就不同

尊贏(yíng)人生現金價(jià)值遠高于鑫盈人生，前者如果選擇第三年交費，交完費第三年就能回本，落袋為安，而鑫盈人生需要第7-8年左右回本，如果是躉交一次交30萬(wàn)，也需要第5年回本，同樣經(jīng)營(yíng)狀況下，尊贏(yíng)人生分紅肯定要高。

區別二：資金靈活度不同，交費壓力不同

保險理財產(chǎn)品現金價(jià)值是可以用來(lái)辦理保單貸款，不僅可以用于交費，還可以隨時(shí)貸出來(lái)用于其他用途，尊贏(yíng)人生交完一年后，第二年繳費如果困難，完全可以貸出一部分交2年保費，客戶(hù)手頭有20萬(wàn)，完全可能交完30萬(wàn)保費，保單貸款不影響分紅和萬(wàn)能收益，而鑫盈人生現金價(jià)值低，貸出來(lái)的金額遠少于尊贏(yíng)。

區別三：長(cháng)期收益不同，同樣交費不同收益

尊贏(yíng)人生由于現金價(jià)值高，回本快，分紅高，在同等萬(wàn)能復利利率情況下，長(cháng)期收益明顯比鑫盈人生更高。

三、7年才能回本的產(chǎn)品如何實(shí)現3年回本？

對于消費者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)不到高端理財沒(méi)有關(guān)系，筆者做過(guò)測算，低端理財產(chǎn)品年交10萬(wàn)，交3年，交30萬(wàn)，第七年回本，但是換一種方法，每年年交2萬(wàn)，追加萬(wàn)能賬戶(hù)8萬(wàn)，三年也是交了30萬(wàn)，但是這種方式回本更快，一般第3-4年也能實(shí)現回本，長(cháng)期收益雖然仍然比高端理財低，但是差距就不大。

產(chǎn)品點(diǎn)評：市場(chǎng)保險理財產(chǎn)品大同小異，基本就是高端和低端之分，產(chǎn)品相似度90%以上，由于都是預期收益，最主要的還是看公司近年來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況。

四、相關(guān)知識

中國人保壽險近3年凈利潤和保費收入

人保壽險保費收入每年近千億，人保壽險市場(chǎng)占有率7%，遠沒(méi)有人保財險33%左右的占有率高，凈利潤比較低，這三年凈利潤4.5億左右，2016年凈利潤4.52億，小編列入表格，可惜數據太小，3年凈利潤都顯示不出來(lái)，相比平安人壽和中國人壽每年300多億凈利潤，人保壽險凈利潤目前不是很高。