在壽險市場(chǎng)產(chǎn)品競爭激烈的當下，保險公司要發(fā)展不僅要與時(shí)俱進(jìn)，更要敢為人先，創(chuàng )新在哪個(gè)行業(yè)都很重要。華夏人壽一直以來(lái)講求產(chǎn)品創(chuàng )先戰略，在已經(jīng)擁有華夏福、華夏常青樹(shù)等產(chǎn)品后，再推出華夏福多倍版，這款新產(chǎn)品與性?xún)r(jià)比很高的常青樹(shù)全能版相比，哪款性?xún)r(jià)比更高呢？

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、華夏福多倍版升級的背景分析

2、華夏福多倍版與常青樹(shù)全能版對比分析

一、華夏福多倍版開(kāi)發(fā)背景分析

保險市場(chǎng)重疾險產(chǎn)品創(chuàng )新只有兩條路可走，一是在別人產(chǎn)品基礎上，優(yōu)化條款，賠的次數更多，疾病種類(lèi)更廣，價(jià)格更便宜，如福祿康瑞，新產(chǎn)品人有我優(yōu)；另一種就是走完全不一樣的路，做到人無(wú)我有，提高產(chǎn)品吸引力。

華夏福其實(shí)是人有我優(yōu)，輕重疾保的更高賠的更高，細節優(yōu)化。

華夏福多倍版走的思路做到人無(wú)我有，最主要的就是增加中度重疾額外賠保額50%。

二、華夏福多倍版與常青樹(shù)全能版對比分析

選擇華夏福多倍版和常青樹(shù)全能版對比，既要看條款上的區別，當然更主要的還是要看核心賣(mài)點(diǎn)對比，具體如下：

通過(guò)對比看到，投保年齡和交費期限這種小區別就不再贅述，交費價(jià)格上相差不大，主要看下面：

區別一：產(chǎn)品輕重疾不同

華夏福多倍版在輕疾上，減少疾病種類(lèi)，但是提高了賠付比例；而常青樹(shù)全能版疾病種類(lèi)多，但是賠付比例稍低，兩者不相上下。

華夏福多倍版重疾分五組，可賠五次，典型的西方保險特點(diǎn)，西方醫療水品高，老百姓經(jīng)常體檢，疾病早發(fā)現早治療，重疾生存率高，發(fā)生二次重疾風(fēng)險高，對于中國老百姓來(lái)說(shuō)，長(cháng)遠來(lái)看多次賠付有利，但是不是很大，分組賠意味著(zhù)同組內重疾賠了一次，本組疾病責任終止，萬(wàn)一第二次發(fā)生的恰恰就是本組內疾病呢？重疾分組賠，其實(shí)是提高了理賠次數，但是也提高了理賠門(mén)檻，跟不分組多次賠完全不是一個(gè)概念。

常青樹(shù)全能版只能賠一次，所以重疾上華夏福多倍版有優(yōu)勢，但是不大。

區別二：產(chǎn)品核心賣(mài)點(diǎn)不同

華夏福多倍版，雖然有多次賠付，但是市場(chǎng)上其他產(chǎn)品都有，真正能決定價(jià)值的就是如何看待多了的20類(lèi)中度重疾。需要留意的是兩點(diǎn)

1、輕度重疾、中度重疾和重大疾病，并不是一一對應的關(guān)系，消費者千萬(wàn)別認為發(fā)生任何輕疾后，賠了輕疾，再?lài)乐匾稽c(diǎn)可賠中疾，最后可能還能賠重疾，只有少數如腦中風(fēng)、視力障礙、燒傷等等少數幾類(lèi)有可能賠到三次。如輕微中風(fēng)、中度中風(fēng)、嚴重腦中風(fēng)后遺癥。

2、中度重疾和重大疾病是一一對應，可以有效降低重大疾病理賠門(mén)檻，很多疾病可能不在輕疾范圍內，也達不到重疾，很可能達到中疾。

就拿癱瘓來(lái)說(shuō)，輕疾不賠，但是中度重疾可以賠的是：

如果再?lài)乐匾稽c(diǎn)，可以賠癱瘓，如：

華夏常青樹(shù)全能版，在輕重疾保障全面的基礎上，有一個(gè)很重要的一點(diǎn)，那就是80歲返保費，返還保費后身價(jià)重疾不變，意味著(zhù)80歲后賠的是保額+保費，具體如下：

產(chǎn)品點(diǎn)評：華夏福多倍版和常青樹(shù)全能版哪款好？

華夏福多倍版，重疾多次賠，還有輕中重疾可能疊加賠，可以降低重疾理賠門(mén)檻，但是多重保額客戶(hù)生存并不一定拿得到；華夏常青樹(shù)全能版，輕重疾全面的情況下，返保費，80歲后賠的是保額+保費，客戶(hù)生存就一定拿得到。

華夏福多倍版畫(huà)了一個(gè)更大的餅，但是并不一定拿得到，常青樹(shù)全能版畫(huà)的餅要小一點(diǎn)，但是生存就一定能拿到。從交費上就會(huì )發(fā)現，常青樹(shù)要貴一點(diǎn)點(diǎn)，原因何在？因為承擔風(fēng)險高。