改革開(kāi)放后，大陸保險業(yè)發(fā)展了近30年，保險業(yè)被稱(chēng)之為朝陽(yáng)行業(yè)，但是老百姓對保險的評價(jià)還是褒貶不一，老百姓比較擔心的就是買(mǎi)保險容易理賠難，造成這種困擾的重要原因就是醫療險，醫療險如果條款好，只要不是帶病投保，正常情況下就不是賠與不賠的問(wèn)題，而是賠多少的問(wèn)題，一款好的醫療險可以極大減少理賠糾紛，增加老百姓對保險的作用認識，今天分析平安E生保和陸家嘴國泰康悅這兩款百萬(wàn)醫療險，看兩款產(chǎn)品哪家好。

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、影響百萬(wàn)醫療險優(yōu)劣兩個(gè)核心要素

2、平安E生保和陸家嘴國泰康悅醫療綜合對比分析

3、從理賠年報看兩家公司理賠實(shí)力

一、影響百萬(wàn)醫療險優(yōu)劣的兩個(gè)核心要素

1、續保條款。就是第一年如果發(fā)生理賠，或者身體健康發(fā)生變化，第二年續保審核時(shí)能否順利續保，一般發(fā)生慢性病或重疾，很難再去別的公司買(mǎi)醫療險，所以發(fā)生疾病后能否續保至關(guān)重要。

2、公司實(shí)力。百萬(wàn)醫療險一般停售后，就不再續保，而產(chǎn)品之所以停售還是保險公司認為理賠風(fēng)險高，可能造成損失，這個(gè)時(shí)候只有公司實(shí)力強，才有能力提供續保。

如果醫療險有很多增值服務(wù)，如就醫綠色通道、是否墊付醫藥費等，屬于錦上添花，如果產(chǎn)品不能續?；蛲Ｊ?，那這些增值服務(wù)都是浮云。

二、平安E生保和陸家嘴國泰康悅醫療綜合對比分析

一般百萬(wàn)醫療險都有1萬(wàn)免賠額，可以報自費藥，額度上百萬(wàn)，產(chǎn)品都非常相似，通過(guò)圖表看看平安E生保和陸家嘴國泰康悅的區別：

從交費價(jià)格上看，同樣保額情況下，陸家嘴國泰康悅醫療險價(jià)格相對而言很便宜。

在關(guān)于產(chǎn)品的核心要素上，兩款產(chǎn)品有相同，也有不同：

1、續保審核有不同

平安E生保續保沒(méi)有二次審核，不需要擔心因為理賠或身體健康變化第二年被拒保，其續保條款是：

陸家嘴國泰人壽的康悅醫療續保每年都要審核，可能因為理賠，第二年直接拒保，其續保條款是：

2、保障范圍都很全面

對于就診可能用到的一般住院、特殊門(mén)診等費用保障都很全面，在門(mén)急診費用上，陸家嘴國泰對門(mén)診天數還要寬松。

3、都是停售不再續保

這款產(chǎn)品都是條款中規定，未來(lái)如果遭遇不可抗因素，保險公司如果統一停售后就不再接受續保。

三、從理賠年報看兩家公司實(shí)力

醫療產(chǎn)品是否停售跟公司實(shí)力直接相關(guān)，從公司實(shí)力上看：

平安人壽2017理賠年報顯示：這家公司醫療、身故和重疾總共賠了211億，且高額理賠后公司2017年年報凈利潤還有300多億，排名大陸保險公司第一。

陸家嘴國泰人壽2017年理賠年報顯示：這家公司醫療、身故和重疾總共賠了1.43億，但是公司年報顯示2017年虧損4851萬(wàn)，當然了小保險公司成立早期盈利波動(dòng)比較大，比較正常。

平安人壽應對風(fēng)險能力遠遠強于其他公司。

產(chǎn)品總結：醫療險特殊性在于每年交費，一般交一年保一年，能夠續保是醫療險的生命線(xiàn)。醫療險身體健康或只是小病小痛還可以可以買(mǎi)，但是身體要是出現慢性病或重疾，根本沒(méi)有第二次另外投保機會(huì )，續保很重要。

醫療險的投保要求就是：要買(mǎi)就買(mǎi)最好的。要么買(mǎi)平安、國壽等應對風(fēng)險能力強的大公司產(chǎn)品，停售風(fēng)險相對??；或者投保具有保證續保條款的醫療險產(chǎn)品，如人保健康的好醫保等。