之前多保魚(yú)已經(jīng)講到過(guò)，體檢可能會(huì )影響到投保的結果，那么同樣的，健康告知也會(huì )。

如何做好健康告知，讓投保更順利，多保魚(yú)今天就來(lái)指點(diǎn)一二。

一、為什么要進(jìn)行健康告知

1、避免騙保。

投保人在投保時(shí)，如果明知道被保險人身體已經(jīng)出現了問(wèn)題，想要通過(guò)保險理賠來(lái)獲利，那保險公司面臨的風(fēng)險就太大了，這種行為就不是投保，而是騙保了，存在欺詐嫌疑。

所以保險公司為了避免被騙保，就會(huì )要求投保人做一個(gè)健康告知，了解被保險人的身體狀況，從而判定是否承保，以及如何承保。

2、設定免體檢。

體檢時(shí)一件很麻煩的事，并不是每一個(gè)被保險人都需要進(jìn)行體檢。健康告知可以幫助保險公司快速分辨被保險人是否需要體檢，如果健康告知狀況良好，則可以直接免去體檢程序，省時(shí)省力。

二、如實(shí)告知的重要性

健康告知是影響核保結果的重要因素之一，保險公司會(huì )根據不同的保險產(chǎn)品，有針對性地向投保人提出問(wèn)題，了解投保人的身體健康狀況，從而進(jìn)行核保。

在《保險法》第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。

如果沒(méi)有如實(shí)地進(jìn)行健康告知會(huì )有什么后果？《保險法》里有詳細地解釋?zhuān)?/p>

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
保險人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

故意行為是指欺騙和隱瞞，有目的性的行為。

重大過(guò)失是指，投保人在并不知道被保險人身體有異的情況下，做了不實(shí)告知，此為投保人的無(wú)意行為，保險公司會(huì )退還保費。

如果保險公司知道你沒(méi)有如實(shí)進(jìn)行健康告知而照樣承保，那么后果由保險公司自己承擔。

《保險法》 自保險人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

這就是“兩年不可辨條款”?？此坪孟袷菍ν侗Ｈ擞欣?，其實(shí)對于保險公司來(lái)說(shuō)，他們所承擔的風(fēng)險也會(huì )增加，所以為了避免給公司帶來(lái)?yè)p失，他們對核保等要求也會(huì )更加嚴格。

購買(mǎi)保險的目的就是為了獲得風(fēng)險保障，不實(shí)告知導致風(fēng)險發(fā)生后無(wú)法獲得理賠，那么購買(mǎi)保險的意義就不存在了，多保魚(yú)認為完全沒(méi)有必要。就算身體狀況不理想，可能會(huì )被加費、除外承保等情況，也不能摒棄做人的誠信。如實(shí)做好健康告知，對自己負責，也對他人負責。

三、如何進(jìn)行健康告知

其實(shí)健康告知并沒(méi)有那么苛責。保險公司為了降低自己所承擔的風(fēng)險，避免出現騙保情況，這也是他們的自我保護，我們應當理解。那么如何進(jìn)行合理的健康告知呢，多保魚(yú)有幾點(diǎn)提議：

1、詢(xún)問(wèn)告知

即，問(wèn)什么，答什么，不問(wèn)就不答。

保險公司有嚴格的核保系統，專(zhuān)業(yè)的核保人員，他們制定的健康詢(xún)問(wèn)一定跟本產(chǎn)品嚴密相關(guān)的，會(huì )對投保、核保、保費或者理賠等產(chǎn)生影響的，具有明確性和針對性的問(wèn)題。

而對于他們沒(méi)有問(wèn)到的情況，即使嚴重，我們也可以不說(shuō)。只回答他們提出的問(wèn)題，不需要主動(dòng)進(jìn)行告知。

2、有記錄的告知

身體健康狀況，以醫院或者體檢機構留下的記錄為準。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健專(zhuān)家”、“X半仙”的診斷，統統不算。

如果你自我感覺(jué)最近心緒不暢，也沒(méi)有進(jìn)行體檢或醫院治療，只憑網(wǎng)上搜索猜想自己可能生了什么病，這種情況也不在告知范圍內。

不過(guò)多保魚(yú)提醒一下，如果打算近期去體檢的，最好等投保成功之后再去體檢，萬(wàn)一本來(lái)保險公司沒(méi)有要求體檢的，自己去體檢出了什么問(wèn)題，影響到了核保，就很不劃算。

3、體檢不能免除如實(shí)告知義務(wù)

2015年出臺的《保險法》司法解釋三第5條對此有明確的規定：被保險人在保險合同訂立時(shí)根據保險人要求到指定醫療機構進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

投保人不能想著(zhù)抱著(zhù)“反正我都體檢了，你們自己看體檢報告吧”的心態(tài)敷衍健康告知。如實(shí)告知不僅是對保險公司負責，也是對自己負責。否則，后果見(jiàn)第一部分《保險法》條款。

四、線(xiàn)上、線(xiàn)下投保

線(xiàn)上和線(xiàn)下投保在形式上是一致，都是完成一份健康告知書(shū)。但是在核保結果上可能會(huì )產(chǎn)生差異。

1、如果身體健康無(wú)異常，線(xiàn)上線(xiàn)下無(wú)差別。

2、如果明知身體有異常，線(xiàn)下投保更靈活。

在同樣進(jìn)行了如實(shí)告知的情況下，線(xiàn)下投保面對的是保險代理人，通過(guò)跟代理人的溝通，投保會(huì )更加靈活。雖然現在許多線(xiàn)上的保險產(chǎn)品也可以進(jìn)行智能核保，但是與人面對面交流還是會(huì )比較方便。

例如，A在10年前進(jìn)行了某手術(shù)，經(jīng)過(guò)治療后已痊愈，并10年內無(wú)異常報告，但是在健康告知中，對這一項指標又有所要求，A就可以通過(guò)提交相關(guān)資料申請責任免除，其余的標準承保。

無(wú)論如何，在健康告知中，大家一定要誠實(shí)守信，不欺騙、不隱瞞，不要抱有僥幸心理，對自己負責，也對保險公司負責。