買(mǎi)保險最關(guān)心的就是理賠問(wèn)題了，很多人花了不少錢(qián)買(mǎi)保險，卻不清楚自己買(mǎi)的保險能不能理賠？今天小編圍繞理賠這個(gè)話(huà)題給大家講講，保險理賠之前需要做什么？理賠的流程有哪些以及有哪些理賠誤區？

一、理賠前需要做些什么？ 

1、 確認投保險種。

保險不是萬(wàn)能的，各種保險的作用是不一樣的，如果你不知道你買(mǎi)的是哪種保險，理賠的時(shí)候沒(méi)有方向就會(huì )感覺(jué)很混亂。

意外險、醫療險、重疾險、壽險，每種保險的保障范圍是不同的。每個(gè)險種都不能被替代，你也不能說(shuō)這個(gè)險種就比另外一個(gè)險種更重要，每個(gè)險種都有各自的分工，只有搭配合作我們的保障才能更全面。

2、明確產(chǎn)品保障的范圍。

在確定保險種類(lèi)后，我們還應考慮，所購買(mǎi)的產(chǎn)品的具體保障范圍。即使是同一類(lèi)型的重疾險，不同公司的產(chǎn)品也有很大差異。

a: 重疾險保什么？

重疾險是根據條款中對疾病的定義作為標準，疾病的類(lèi)型，疾病賠付的金額，都會(huì )清楚的寫(xiě)出來(lái)。目前，市場(chǎng)上99%的重疾險包含25種法定的嚴重疾病，每家公司的理賠標準基本相同，這些疾病占重疾險理賠的95%，但國內對輕病和中癥沒(méi)有統一的標準，每家公司保障的內容都不一樣。

b: 醫療險保什么？

醫療險首先要確認報銷(xiāo)時(shí)對醫院的等級是否有要求，醫療險通常都是都包含門(mén)診醫療和住院醫療，這2點(diǎn)要看清楚，有的保險只有住院醫療，不帶門(mén)診醫療的。最重要的一點(diǎn)就是報銷(xiāo)范圍了，報銷(xiāo)內容對醫保是否有限制等等。弄明白了醫療險的保障范圍后，可以根據具體的醫療險理賠條件來(lái)進(jìn)行報銷(xiāo)。

c: 意外險保什么？

保險中的“意外”與人們日常所理解的意外有一點(diǎn)不同。意外險的理賠，最關(guān)鍵在于能不能達到，外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的這4個(gè)條件。

普通交通事故，比如說(shuō)游泳溺水、電擊、燒傷、燙傷、高空墜落等，均符合意外的定義，可以獲得理賠。猝死、中暑、高原反應屬于疾病，跳樓自殺，故意自殘不符合"非本意"，這些情況無(wú)法得到賠償。如果意外導致死亡或殘疾，可以獲得賠償。 

其中，意外身故是一次性賠償，購買(mǎi)多少保額就賠償多少保額。意外傷殘是按照意外傷殘的等級按比例來(lái)賠付。

d: 壽險保什么？

壽險沒(méi)有那么多條條框框，保障內容很簡(jiǎn)單，意外身故、疾病身故，甚至兩年后自殺都可以賠。壽險和意外身故都是一次性賠付，買(mǎi)多少保額就賠付多少。

3、確認免責條款中哪些不賠？

除一般免責條款外，每種保險都有特定的免責條款。比如說(shuō)，通用的額免責一般是指，等待期出險、投保人故意傷害被保險人 、吸毒或酒駕等等。特定的免責是根據不同的險種來(lái)制定的，小編這里就不多說(shuō)了，如果有疑問(wèn)，你可以給小編留言。

二、理賠的流程有哪些？

步驟 1：出險報案

報案的目的是方便大家更快地拿到理賠款。在報案時(shí)，我們事先要準備好保險合同、被保險人身份信息、事故原因和其他相關(guān)資料，以提高理賠效率。此外，保險公司有多種渠道可以進(jìn)行報案，客服電話(huà)、官方 APP、官方公眾號、線(xiàn)下代理人。

小編再次提醒大家，出險了要盡快報案，并積極與保險公司配合準備理賠的資料。

步驟 2：準備理賠資料 

在報案后，保險公司會(huì )指定一個(gè)人協(xié)助你完成資料的收集，理賠的資料通常是包含保單原件、被保險人的身份證明、醫院的診斷證明或病歷等等，具體詳細的資料需要跟負責幫你收集資料的人進(jìn)行溝通。資料收集的快慢對理賠的快慢有直接的關(guān)系。

步驟 3：保險公司審核

資料準備齊全后，會(huì )由保險公司專(zhuān)門(mén)的審核人員來(lái)做這件事情。對于簡(jiǎn)單的小理賠案件，只要符合理賠標準，2-3個(gè)工作日就能收到理賠金。

如果對理賠的結果存在異議，則會(huì )進(jìn)入如下兩個(gè)環(huán)節：

協(xié)談：針對賠償的問(wèn)題，保險公司首先會(huì )與被保險人進(jìn)行溝通，如果無(wú)法達成協(xié)議，保險公司將移交調查程序。

調查：根據調查結果，再次與被保險人溝通。如果仍未達成協(xié)議，后續工作可能需要通過(guò)法律手段解決。

三、被保險人遇到了理賠糾紛，應該怎么做？

可以通過(guò)以下幾個(gè)方法來(lái)解決：

1、向保險公司投訴：如果理賠時(shí)間太長(cháng)，溝通也沒(méi)有效果，你可以打客戶(hù)服務(wù)電話(huà)投訴，這種情況，一般會(huì )作為優(yōu)先事項處理。

2、向銀保監會(huì )投訴：與保險公司溝通問(wèn)題得不到解決，也可以向上級監管機構提出申訴。

3、仲裁：仲裁會(huì )邀請保險專(zhuān)家來(lái)處理糾紛，這樣可以得到公正合理的解決方案，一般糾紛當天就可以結案。

4、訴訟：如果雙方在解決理賠問(wèn)題上存在嚴重分歧，則只能通過(guò)法庭訴訟程序確定是否需要理賠。

四、保險理賠存在哪些誤區？ 

前邊我們已經(jīng)了解到了保險理賠的一些事項，現在給大家說(shuō)一下，保險理賠會(huì )存在哪些誤區？從以下3個(gè)方面來(lái)說(shuō)：

誤區 1：只要購買(mǎi)了保險，任何情況下都可以理賠？  

有些人連保險的險種都認不全，更不用說(shuō)不同類(lèi)型的保險，所保障的內容不同。他們以為只要買(mǎi)了保險，出了任何事故都可以理賠。

大家在購買(mǎi)之前需要清楚自己想要什么保障，根據自身需求合理搭配，不要亂買(mǎi)。

誤區 2：保險公司靠拒賠賺錢(qián)

保險公司有很多精算師，每款產(chǎn)品在在定價(jià)時(shí)，已經(jīng)基于發(fā)病率、死亡率和其他大數據進(jìn)行了估價(jià)，估算出將來(lái)大概會(huì )有多少人出險，需要理賠多少錢(qián)。這筆費用精算師都會(huì )算的很清楚。保險的主要利潤來(lái)源是靠投資收益來(lái)獲取的，拒賠賺來(lái)的錢(qián)根本就不夠一家保險公司的日常開(kāi)銷(xiāo)。

誤區 3：小公司理賠會(huì )作弊  

能夠成立保險公司的都是實(shí)力雄厚的大集團。這里不能單純的認為，廣告打的多就是大公司，廣告打的少就是小公司。不論大公司還是小公司都受銀保監會(huì )的監管，推出的保險產(chǎn)品都是正規合法的，理賠的時(shí)候也是按流程來(lái)走，該理賠就理賠，不存在什么作弊一說(shuō)。

此外，《保險法》對理賠也有嚴格的要求：只要被保險人出險，保險公司應當及時(shí)核實(shí)理賠申請，情況復雜的，應當在三十日內進(jìn)行調查，否則應當賠償被保險人或者受益人的損失。

寫(xiě)在最后：

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