自從2010年房產(chǎn)限購令政策實(shí)施后，“中國式假離婚”這個(gè)詞出現在人們面前的次數越來(lái)越多。

從最開(kāi)始的房產(chǎn)限購，到現在拆遷補償、逃避債務(wù)、子女上學(xué)等等限制越來(lái)越多，而“假離婚”居然變成了簡(jiǎn)單高效的獲利手段

“假離婚”通常會(huì )有協(xié)議將大部分財產(chǎn)劃歸一方所有（從而躲避法律、政策上的限制）。所以就會(huì )有這樣的事情發(fā)生：

這是多保魚(yú)身邊真實(shí)發(fā)生的事情！人，人沒(méi)有了；錢(qián)，錢(qián)也沒(méi)剩下，就算復婚了婚后共有財產(chǎn)也變成了婚前個(gè)人資產(chǎn)……如果你或你的朋友也正面臨類(lèi)似的問(wèn)題，那么這篇文章一定會(huì )幫助你！

因為今天多保魚(yú)就要教大家如何利用保險進(jìn)行資產(chǎn)隔離（保護自己，約束對方），從而避免人財兩失的悲慘境地。

一、“欠債不還，離婚不分”這是謠言

保險能夠實(shí)現財務(wù)隔離的說(shuō)法一直都有，但是所謂的“欠債不還，離婚不分”多保魚(yú)就不敢茍同了！

因為法院凍結老賴(lài)保險賬戶(hù)；強制退保償還債務(wù)的判例是有的！當然欠債不是今天要說(shuō)的所以我們還是回到原本的話(huà)題上來(lái)，離婚保險分不分?

這個(gè)問(wèn)題就比較復雜一點(diǎn)了，多保魚(yú)為了大家能夠更好的了解做了個(gè)表格：

從圖表中可以看出什么所謂“離婚不分”還是有條件限制的。例如你需要有充足且完整的個(gè)人資產(chǎn)證明、保險是以你個(gè)人資產(chǎn)獨立購買(mǎi)、婚前要有明確的財產(chǎn)歸屬約定（需公證）等

對了如果你利用婚前保險收益，婚后再次投資那么這份資產(chǎn)也是需要分割的！

二、婚前財務(wù)隔離產(chǎn)品選擇

想要進(jìn)行財務(wù)隔離還有一個(gè)重要的知識點(diǎn)：受益人。關(guān)于這點(diǎn)多保魚(yú)會(huì )在第三部分詳細解讀，我們現在先來(lái)看看各類(lèi)保險產(chǎn)品都是怎么賠的：

從圖表中可以看出一條規律：只要被保險人還活著(zhù)，理賠金都是給被保險人的，不管有沒(méi)有規定受益人。

所以婚前想要有效避免婚姻對財產(chǎn)的影響，多保魚(yú)還是推薦優(yōu)先考慮年金/分紅險。如果在婚前躉交一份年金險會(huì )有哪些優(yōu)勢呢？

支配靈活：定期返還的現金，避免了急用錢(qián)但沒(méi)錢(qián)用的情況

離婚不分：婚前躉交，所以沒(méi)有分割風(fēng)險（年金或分紅如果用作投資的情況除外）

身故不分：受益人如設置父母，就算不幸身故，錢(qián)也是直接付給受益人，不作為遺產(chǎn)處理

也許有人會(huì )說(shuō)：“多保魚(yú)我已經(jīng)結婚了，財產(chǎn)上也分不清個(gè)人財產(chǎn)了，我該怎么辦呢？”別急在接下來(lái)的這部分，多保魚(yú)會(huì )詳細聊聊婚后如何利用保險進(jìn)行資產(chǎn)隔離

三、婚后財務(wù)隔離應該怎么做

陳忠實(shí)在他的作品里說(shuō)過(guò)“圣人能看清楚百步之后的事情，凡人只能看十步之后的事情”

我們都是凡人；我們都無(wú)法預料之后會(huì )發(fā)生什么，所以如何利用保險來(lái)幫助我們呢？

1、受益人設置

身故受益人分為兩種情況：

指定受益人

法定受益人

指定受益人沒(méi)啥復雜的，錢(qián)給誰(shuí)、給多少都已經(jīng)說(shuō)明白了，保險公司直接打款就好了。如果沒(méi)有指定受益人，那就需要按照繼承法順序來(lái)領(lǐng)取了。

在這里多保魚(yú)要多說(shuō)一句，雖然父母給子女購買(mǎi)保險屬于贈予不算在共有財產(chǎn)內。一旦孩子遭遇意外，不管夫妻是否離異，都是孩子的第一順位繼承人，父母雙方都有權利繼承遺產(chǎn)。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)吧：

小明的孩子剛出生時(shí)，孩子的媽媽給孩子買(mǎi)了意外險，并指定夫妻雙方為受益人，后來(lái)夫妻二人離婚了，孩子跟隨媽媽生活，而且媽媽一直支付保費維持合同有效。這時(shí)候不幸發(fā)生了，孩子跟母親一起出國旅游遭遇意外身故

在這種情況下孩子的姥姥、姥爺與孩子的父親爭奪孩子的身故保險金，二老表示：“孩子是我閨女跟我們養的，保費是我閨女繳的，所以保險金不能給孩子的爸爸”在這種情況下，你覺(jué)得這比保險金會(huì )歸誰(shuí)所有呢？

答案是孩子的父親！原因有兩點(diǎn)：

第一，這份保單的受益人還是孩子的父親，而另外一個(gè)受益人（母親）因身故失去了受益權，所以孩子的身故保險金會(huì )給孩子的父親

第二，假設這份保單沒(méi)有明確受益人，那么這比保險金會(huì )作為孩子的遺產(chǎn)處理，而孩子的父親作為第一順位繼承人，姥姥、姥爺只是第二順位繼承人，所以這比遺產(chǎn)會(huì )由孩子的父親繼承

所以離婚后變更受益人非常重要！請務(wù)必重視，及時(shí)更改！

2、應該怎么做

如果想利用保險進(jìn)行婚后財產(chǎn)隔離，那么我們需要選擇利用父母來(lái)配合進(jìn)行。多保魚(yú)在這里舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)說(shuō)明吧：

小明因為各種原因要“離婚”，這時(shí)他想做一些必要的財產(chǎn)隔離，他是這么做的：拿錢(qián)贈予父母，讓父母自己投保壽險，受益人指定為小明自己。

他還可以這么做：將錢(qián)贈予父母，讓父母為自己投保年金險，并公證該份保單只贈與小明自己。

他也可以這樣做：贈予自己父母一份壽險，躉交受益人為自己

這樣小明通過(guò)父母成功的進(jìn)行了資產(chǎn)隔離，需要注意的是：公證是必要且有效的取證手段

3、如果離婚保險應該如何分割

既然說(shuō)了不分，多保魚(yú)覺(jué)得還是有必要聊一聊：如果離婚保險應該怎么分？

退保按比例分割現金價(jià)值

按照保單價(jià)值由一方補差價(jià)給另一方

在前文中多保魚(yú)已經(jīng)說(shuō)過(guò)了婚后不管是自己買(mǎi)保險，還是為對方投保，只要沒(méi)發(fā)生理賠的話(huà)都屬于共同財產(chǎn)，所以需要進(jìn)行分割

如果是沒(méi)有進(jìn)行過(guò)理賠的保單，多保魚(yú)不建議大家選擇退保分割現金價(jià)值這個(gè)辦法！因為大多長(cháng)期保單，前幾年的現金價(jià)值都遠遠低于所交保費，這么做真的就是魚(yú)死網(wǎng)破的做法了！

最好的辦法還是友好協(xié)商后，一方補償另一方等額的現金價(jià)值，更改受益人讓保單繼續生效

最后多保魚(yú)強調一下：不管是贈予父母還是孩子的保險，如果選擇退保那么退回的現金價(jià)值都屬于共有財產(chǎn)，夫妻雙方都有權要求進(jìn)行分割。

寫(xiě)在最后的話(huà)

多保魚(yú)想說(shuō)：沒(méi)有假離婚！所謂“假離婚”還面臨著(zhù)法律、財產(chǎn)等多方面的多重風(fēng)險。今天的文章也僅僅希望大家只是當做一個(gè)消遣來(lái)看，退一萬(wàn)步講也希望你能對保險的功能有一定的了解，從而給你更好的保護！

多保魚(yú)今天文章內的觀(guān)點(diǎn)都是根據法律條文解讀并結合一些判例，實(shí)際上操作還要適當結合自身情況！