2017年8月15日，通化市民劉女士（化名）在當地某家保險公司投保了一份終身重疾險，保費3400元，保額15萬(wàn)，繳費20年。

2019年6月初，劉女士在醫院檢查出患有甲狀腺癌，拿到醫院的診斷證明之后，劉女士隨即向保險公司提出理賠申請，并要求保險公司賠償15萬(wàn)元重疾保險金。但遺憾的是，保險公司經(jīng)過(guò)對劉女士的過(guò)往病例調查，最終拒絕了賠償，理由是“帶病投保不賠”。

對于保險公司的說(shuō)法，投保人劉女士堅決反對，她說(shuō)：“自己在投保之前已經(jīng)和代理人有強調過(guò)十年前因血糖高住過(guò)院，但代理人說(shuō)沒(méi)關(guān)系，可以投保，結果今天還是以這種理由被拒賠。”隨后劉女士將保險公司告上法院，讓人沒(méi)有想到的是，法院最終以證據不足沒(méi)能為自己討回公道。

為什么如實(shí)告知也不賠？

從上述案例中可以看出，其實(shí)劉女士在投保之前，就已經(jīng)和代理人有說(shuō)過(guò)自己的過(guò)往病史，而且還在法庭上出示了一張投保第二年也就是2018年時(shí)她和代理人的聊天截圖。但由于微信截圖中大部分都是語(yǔ)音，證據強度不夠，所以即便代理人存有“對健康告知有不重視行為”，法院也不能隨意判定，而之前和劉女士對接的代理人早已離職，所以劉女士到底有沒(méi)有如實(shí)告知，也沒(méi)有任何人可以作證。

對于劉女士的遭遇，小編深表同情，同時(shí)也希望大家引以為鑒，不要完全相信保險代理人的話(huà)，自己買(mǎi)的保險到底哪些會(huì )賠，哪些不會(huì )賠，學(xué)會(huì )自己看保險合同，心里要有一個(gè)數。

那么作為消費者，我們在進(jìn)行如實(shí)告知這項步驟的時(shí)候，除了要留意代理人的口頭承諾以外，還需要注意哪些問(wèn)題，才能避免被代理人坑？

1、填寫(xiě)健康告知單之前，不要著(zhù)急簽字。

有一部分保險代理人，為了讓消費者投保盡快簽訂合同，故意說(shuō)健康告知不重要，即使有既往病史也沒(méi)有太大關(guān)系。其實(shí)健康告知是我們投保時(shí)最重要的一環(huán)，切記認真閱讀健康告知單上的每條內容，確保無(wú)誤后再簽字。

健康告知很重要，要做到如實(shí)告知，做到誠信原則，這關(guān)乎到能不能順利拿到理賠款。

2、為了避免出現理賠糾紛，記得留證據。

有些代理人在詢(xún)問(wèn)我們健康狀況之后，不一定會(huì )將真實(shí)情況告訴公司，如果遇到這種情況，對我們的保險理賠會(huì )有很大的影響。

為了避免出現這種情況，我們要在代理人詢(xún)問(wèn)時(shí)，盡量用文字或者圖片的形式，把情況發(fā)給代理人，并保存相關(guān)截圖作為證據，如果用的是語(yǔ)音，記得錄音，以防不時(shí)之需。

3、理財型保險不一定能賺錢(qián)。

有些代理人在推銷(xiāo)的時(shí)候會(huì )說(shuō)購買(mǎi)理財型的保險比較劃算，既有分紅又帶有保障，怎么買(mǎi)都不虧錢(qián)。

先不說(shuō)理財型的保險，幾十年后返還回來(lái)的保費已經(jīng)不值錢(qián)了，每年的分紅也不多，可能還不夠一頓飯錢(qián)，而且這類(lèi)型保險因為兼具了理財，保費高，保額不多。在人身保障沒(méi)有配齊的情況下，買(mǎi)這種保險完全就是浪費錢(qián)，要知道我們買(mǎi)保險就是為了能夠抵御風(fēng)險。

4、保險停售沒(méi)必要跟風(fēng)買(mǎi)。

有些代理人故意說(shuō)產(chǎn)品即將停售或者產(chǎn)品即將漲價(jià)，現在正是購買(mǎi)的最佳時(shí)機，不買(mǎi)會(huì )后悔，用這個(gè)心理來(lái)刺激消費者購買(mǎi)。

對于這些快要停售的保險產(chǎn)品一定要想清楚，這個(gè)保險適合自己?jiǎn)?？它的保障范圍有哪些？買(mǎi)這款保險會(huì )不會(huì )給我造成經(jīng)濟壓力？想清楚之后，有這方面的剛需那就購買(mǎi)，如果沒(méi)有，即使產(chǎn)品停售也不要盲目跟風(fēng)，保險產(chǎn)品那么多，這個(gè)不行可以考慮購買(mǎi)其它的產(chǎn)品。

5、啥都保的保險也許什么都不保。

有些保險設計的比較復雜，看著(zhù)是重疾險好像又有意外險的功能，還會(huì )壽險的功能， 保障功能多而全，只要購買(mǎi)這一份就不用買(mǎi)別的保險產(chǎn)品了。其實(shí)這這種保險的保障性能最差了，得了疾病需要用錢(qián)的時(shí)候，卻發(fā)現好像理賠的幾萬(wàn)塊壓根就不夠用。

買(mǎi)保險是一個(gè)多次配置的過(guò)程，不是說(shuō)一次就能夠把所有的保障都配齊，隨著(zhù)年齡增長(cháng)和家庭成員的變化，對保障的需求也不一樣。一份保單并不能滿(mǎn)足所有的保障需求，況且每款保險保障的內容都不一樣，應該分開(kāi)購買(mǎi)。

6、高收益的保險不一定收益高。

有些代理人喜歡用高收益這個(gè)點(diǎn)來(lái)吸引消費者，很多消費者看著(zhù)收益還不錯，就糊里糊涂購買(mǎi)了，后邊后悔也沒(méi)有辦法。買(mǎi)保險最怕的就是錢(qián)花出去了，結果買(mǎi)錯了保險，想退保損失太大，不退心里又堵得慌，還真是騎虎難下。

小編建議投保之前，要了解各個(gè)保險的作用，理財型保險代替不了保障型保險，不要只聽(tīng)一面之詞，一定要問(wèn)清楚保險合同的內容，如果代理人也講不清楚，那就找保險公司的專(zhuān)業(yè)人員來(lái)回答。

7、 一款保險產(chǎn)品的好壞不能從公司大小來(lái)判斷，要看產(chǎn)品具體的保障內容。

保險公司之間也會(huì )存在著(zhù)競爭關(guān)系，既然有競爭難免會(huì )出現一些負面影響，部分大公司的人說(shuō)小公司不可靠，小公司的人說(shuō)大公司賠償能力低。其實(shí)大小保險公司，都可靠！因為有《保險法》，有保監會(huì )監管，我們主要關(guān)注保險產(chǎn)品適不適合自己就好。

那么大公司和小公司的保險產(chǎn)品到底怎么樣呢？這里簡(jiǎn)單說(shuō)下小編自己的看法：

第一，大公司也有好產(chǎn)品，線(xiàn)下分支機構多，但因為運營(yíng)成本等各種原因，很多大公司的產(chǎn)品價(jià)格比較貴，性?xún)r(jià)比一般。

第二，純保障型的產(chǎn)品在線(xiàn)下賣(mài)的并不好，相反那些捆綁在一起銷(xiāo)售的產(chǎn)品在線(xiàn)下賣(mài)的很火。這種類(lèi)型的保險雖然保障的多而全，每款保險的保障額度都不高，不能很好的轉移風(fēng)險。

現在來(lái)說(shuō)說(shuō)小公司的保險產(chǎn)品。

首先，小公司并不小，中國總共200多家保險公司，除了最出名的幾個(gè)大保險公司，其余的都算是小保險公司，知名度不高只是因為廣告比較少，但不代表產(chǎn)品信不過(guò)。這些小保險公司不會(huì )輕易破產(chǎn)，理賠和償付能力也沒(méi)問(wèn)題。

為了能夠贏(yíng)得更多的市場(chǎng)，很多小保險公司采取了一些運營(yíng)成本不高的銷(xiāo)售渠道，比如在互聯(lián)網(wǎng)、公眾號銷(xiāo)售，這樣做降低了運營(yíng)成本，保險產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比更高。

在中國的保險市場(chǎng)上“便宜沒(méi)好貨”這話(huà)是不成立的。買(mǎi)保險更看重的是保障內容。以后如果有代理人跟你說(shuō)，我家是大公司品牌，比小公司產(chǎn)品好，相信你應該知道怎么來(lái)做選擇。

寫(xiě)在最后：

總之，買(mǎi)保險是一件大事，一定要重視起來(lái)，不要到頭來(lái)花了錢(qián)卻沒(méi)有得到保障，導致自己成為損失最大的那個(gè)人。