最近，蘋(píng)果手機推出iPhone11了，不得不感嘆電子產(chǎn)品的的更新迭代太快了。其實(shí)除了電子產(chǎn)品，保險這些年也在不停地更新，很多之前買(mǎi)過(guò)保險的朋友，面對現在的保險，總有覺(jué)得自己保險是不是過(guò)時(shí)了的想法，保額不夠、保障不全……是不是應該更換新產(chǎn)品了？今天我們就來(lái)聊聊覺(jué)得保險過(guò)時(shí)了怎么辦？一起來(lái)看看。

一、為什么保險會(huì )過(guò)時(shí)？

隨著(zhù)科技帶來(lái)的飛速發(fā)展，很多傳統的事物放在現在已經(jīng)“過(guò)時(shí)”了，比如有了智能手機之后傳統的按鍵手機已經(jīng)淘汰了，比如有了微信等聊天工具后，寫(xiě)信已經(jīng)過(guò)時(shí)了；這讓很多人不得不隱隱擔心，自己買(mǎi)的保險會(huì )不會(huì )也會(huì )過(guò)時(shí)？其實(shí)，一份保單保障長(cháng)達幾十年，在這個(gè)過(guò)程中逐漸“過(guò)時(shí)”，屬于再正常不過(guò)的事情了。任何新興事物的興起，都會(huì )讓舊事物黯然失色。

保險過(guò)時(shí)不外乎這樣幾個(gè)原因：

原因1、市場(chǎng)競爭激烈

我國目前的保險公司有將近200多家，各家公司為了贏(yíng)得保險顧客，都是想盡辦法各出奇招，可謂十八般武藝，樣樣精通。

對于消費者來(lái)說(shuō)，最好的產(chǎn)品肯定是物美價(jià)廉的，價(jià)格又好保障又多，很多保險公司也只能一次次將自己的價(jià)格底線(xiàn)一破再破，或者在原來(lái)的基礎上將保障內容一加再加。這種加量又降價(jià)做法對于新顧客來(lái)說(shuō)肯定是拍手稱(chēng)贊的，但是對于買(mǎi)的早的“老用戶(hù)”來(lái)說(shuō)，未免有一種買(mǎi)虧了的感覺(jué)。

原因2、定價(jià)方法改變

不僅保險公司一再對產(chǎn)品的價(jià)格一再降價(jià)，國家也對保險的價(jià)格實(shí)施了強有力的“助攻”，我們知道，保險的價(jià)格會(huì )受到“預定利率”的影響，預定利率越高，保費就越便宜。

2013年，國家將最高利率從 2.5% 調整到 3.5%，導致市面上的保險價(jià)格平均下降了20%。這意味著(zhù)2013年之后買(mǎi)的保險會(huì )比2013年之前買(mǎi)的保險價(jià)格相差很多。

原因3、通貨膨脹影響

關(guān)于通貨膨脹，我們最直觀(guān)的感受是錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)了，三十年前如果你是萬(wàn)元戶(hù)你很可能是你們村的首富，但是現在一萬(wàn)塊卻是很多上班族一個(gè)月的工資。同理我們可以發(fā)現，十年前的你拿著(zhù)兩三千的工資，以為10萬(wàn)塊已經(jīng)是天文數字了，于是乎買(mǎi)了10萬(wàn)保額的重疾險，認為已經(jīng)完全夠用了。推薦閱讀：重疾險理賠案例：妻子罹患癌癥，保險理賠100萬(wàn)！投保重疾險需要注意哪些問(wèn)題？

而放到現在，異常重疾的花費少說(shuō)也要30萬(wàn)，十萬(wàn)塊的重疾保額已經(jīng)遠遠不夠了。這感覺(jué)就像去年買(mǎi)的衣服已經(jīng)配不上你今年的氣質(zhì)，三年前買(mǎi)的最流行的手機已經(jīng)沒(méi)有你想要的功能了。

二、有更好的產(chǎn)品，舊的要退嗎？

很多保險買(mǎi)的早的朋友也發(fā)現了這個(gè)問(wèn)題，也有很多人來(lái)問(wèn)，有了更好的產(chǎn)品，舊的保險需要退掉嗎？

小編不建議將舊的保險退掉，理由有以下兩點(diǎn)：

1、退保會(huì )造成一定的損失

保險退保在猶豫期內是可以無(wú)條件全額退保的，那感覺(jué)就好像我們網(wǎng)購時(shí)候的“七天無(wú)理由退款”，不管你是不喜歡不想要都可以給你退，而且你幾乎沒(méi)有任何損失。

保險過(guò)了猶豫期，就像網(wǎng)上買(mǎi)的物品你用過(guò)了，并且過(guò)了時(shí)間， 商家不會(huì )輕易給你退貨，保險也是如此，而且保險的退保更加嚴格，過(guò)了猶豫期退保會(huì )讓你損失掉很多錢(qián)，因為退保不是直接退還保費，而是只能退回現金價(jià)值，特別是投保的前幾年，現金價(jià)值都是很低的。

2、健康狀況是否發(fā)生變化

除了意外險不用健康告知，買(mǎi)其他的人身保險，無(wú)論是重疾險、醫療險還是壽險都是需要健康告知的，重新買(mǎi)保險意味著(zhù)需要重新健康告知和核保，身體隨著(zhù)年齡的變化，總是不如從前的，而這些年過(guò)去，你的身體是否還和過(guò)去一樣保持健康，有沒(méi)有體檢或者檢查有任何的問(wèn)題，這些都會(huì )影響你再次投保。

如果真的要退保，買(mǎi)過(guò)其他產(chǎn)品，也要注意退保的時(shí)間，一定要等新產(chǎn)品的等待期之后再去退保，等待期內出險保險也是不理賠的，如果新的保險產(chǎn)品還處于等待期，而舊的保單又提前被你下了“逐客令”，那么你就出于毫無(wú)保障的情況下，萬(wàn)一此時(shí)出險，就相當于沒(méi)有保險的保障。

三、如何增加新的保障？

還有很多朋友覺(jué)得，之前的舊保單雖然不能和現在的新產(chǎn)品比，但是已經(jīng)交了那么多年了，干脆不退了，但是之前的保額已經(jīng)無(wú)法匹配現在的需要，需要添加一些保障。這種情況下該如何規劃呢？

我們一直強調保費的支出最好控制在年收入的10%以?xún)?，這樣不會(huì )給家庭生活帶來(lái)沉重的負擔。

買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額，保額不夠，這份保險就無(wú)法起到杠桿的作用。一份完整的保險方案應該包含重疾險、定期壽險、醫療險和意外險，不同的險種要買(mǎi)的保額各不相同。

重疾險主要是用于支付被保險人患病期間的各項醫療費用和生活開(kāi)支，還有收入損失，保額建議是年收入的3到5倍，如果你年收入是10萬(wàn)元，最好買(mǎi)50萬(wàn)元的重疾險保額。

定期壽險主要是防止家庭經(jīng)濟頂梁柱突然倒下給整個(gè)家帶來(lái)的經(jīng)濟困境，建議保額最好能覆蓋10年以上的家庭開(kāi)支，各種房貸、負債也要考慮進(jìn)去。

醫療險主要用于報銷(xiāo)疾病的重大醫療費用，建議保額在100萬(wàn)以上。

意外險是為了應對意外引發(fā)的身故或者傷殘帶來(lái)的各項損失，保額最低要在50萬(wàn)以上。

結語(yǔ)

保險市場(chǎng)的競爭日益激烈，各個(gè)保險公司每隔一段時(shí)間就有更好的產(chǎn)品上市，對于還沒(méi)有買(mǎi)保險的朋友，盡早購買(mǎi)才是正確的選擇，一款保險好不好，能在生病、發(fā)生意外時(shí)能用上才是好保險。希望這篇文章對你有用。