我們買(mǎi)保險，是為了規避掉人生可能遇到的風(fēng)險，然而當風(fēng)險發(fā)生時(shí)，如果投保的保險遭遇拒賠怎么辦？這應該是每個(gè)投保人都擔心的問(wèn)題，下面小編就通過(guò)一個(gè)真實(shí)的案例和大家聊聊保險為什么會(huì )拒賠？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

湖北荊門(mén)的周某是個(gè)生意人，抗風(fēng)險和保險意識都很高。他從1999年就開(kāi)始在11甲保險公司為自己買(mǎi)了20多份保險，總金額高達1097萬(wàn)。誰(shuí)都不希望自己的保險保單有用上的那一天，然而不幸的事情發(fā)生了，周某在6月1號晚上開(kāi)車(chē)墜入水塘溺水窒息死亡，過(guò)了三天才被人發(fā)現。周某的家人想到他投保的保險，便向保險公司索要理賠，沒(méi)想到卻遭到了整個(gè)荊門(mén)保險行業(yè)的集體拒絕。這些保險公司都認為周某是騙保。

案情分析

為什么每家保險公司都認為周某騙保？這是因為周某涉及到的保險金額實(shí)在巨大，20多份保單，最早的是1999年投保，最晚的有死亡前幾個(gè)月剛投保的，這不得不讓人懷疑他的騙保嫌疑。另外，周某是個(gè)生意人，而周某的企業(yè)因為經(jīng)營(yíng)不善已經(jīng)瀕臨破產(chǎn)，還要撫養四個(gè)子女。還有，從打撈周某的現場(chǎng)來(lái)看，當時(shí)周某在落水時(shí)沒(méi)有解開(kāi)安全帶，車(chē)窗也是緊閉的，沒(méi)有逃生自救的舉動(dòng)。

如果周某真的被認定為自殺，那么周某的家人將拿不到一分錢(qián)的賠償。周某的家人不同意騙保的說(shuō)法，周某的家人認為，買(mǎi)保險是他們家里人的一貫做法，家里的成員都配備了保險，可見(jiàn)周某的20多份保單并非出于“騙保”的心理，而且雖然他們家庭不富裕，但是還沒(méi)有到需要自殺騙保的地步。

周某究竟是自殺還是意外死亡？隨著(zhù)警方的深入調查，雖然周某墜車(chē)時(shí)沒(méi)有踩剎車(chē)，但是也沒(méi)有明確的證據可以證明周某四殺。而且周某也沒(méi)有酒駕毒駕的記錄，根據警方的判定，認為周某屬于意外溺水死亡。

該案件在保監局等部門(mén)的共同協(xié)商調和下，保險公司理賠了周華家人80%的保額，也就是877萬(wàn)元，周華的家人也同意了這樣的理賠方案。周某的意外事故也算是有了一個(gè)相對妥善的解決。

從這場(chǎng)拒賠案中，也給我們很多人一個(gè)重要的警醒，我們買(mǎi)保險，不能光買(mǎi)而不了解他的作用，投保時(shí)我們應該明確合同內的理賠條件。自己購買(mǎi)的保險哪些情況可以理賠？投保的重疾險包含哪些疾??？投保的保險有哪些免責條件？都是我們在投保后必須要了解清楚的，只有這樣，在面對保險理賠時(shí)，才能在和保險公司的博弈時(shí)取得最終的勝利。

很多人認為保險坑人，因為保險拒賠的案件的確是很多，但是保險被拒賠，肯定不是保險公司單方面的責任，很多時(shí)候也有投保人的責任，如果我們事先清楚保險的理賠范圍和保險條件，保險公司就是想耍賴(lài)也耍不了。如何看懂繁瑣的保險合同呢？我們除了要知道保險保障什么，還要知道保險不保什么，下面小編就來(lái)分析下各個(gè)險種的免責條款。

一、重疾險

重疾險的免責條款比較簡(jiǎn)單，主要涉及的是常見(jiàn)的法律風(fēng)險和道德風(fēng)險。比如故意殺害、打架斗毆和吸毒等。這些本身就是保險的大忌，當然不會(huì )賠付。像酒駕、無(wú)駕駛證發(fā)生保險事故等情況都是無(wú)法理賠的，還有遺傳性疾病和先天性疾病也是不予賠付的。

除了免責條款，重疾險的理賠還要符合合同內約定的疾病病種以及病種狀態(tài)，只有達到理賠的條件才可以理賠，并不是只要是生病就能理賠的，這點(diǎn)大家也要提前知道。

二、醫療險

醫療險的免責條款在幾個(gè)人身保險中屬于比較復雜的，除了有上述重疾險規定的免責條款外，還有自己獨有的免責內容。

比如：等待期內罹患疾病是不予賠付的；既往癥，也就是投保之前就唄醫生確診的疾病，沒(méi)有治愈的，具體表現為長(cháng)期治療未間斷或者治療后遺癥沒(méi)有完全消失的疾病也是不賠付的。還有像醫美、整形、非意外原因導致的牙科和美容治療的費用、醫療事故導致的醫療費用……都是不賠付的。

三、意外險

意外險分為意外傷害險和意外醫療險，只有發(fā)生的事故屬于意外事故，才能賠付。像交通意外、高空墜物、溺水觸電或者是貓狗咬傷、燙傷擦傷等都在意外險的理賠范圍內。

那么意外險有哪些情況不賠呢？像個(gè)體食物中毒、猝死、高風(fēng)險運動(dòng)引發(fā)的死亡或者傷殘、中暑這些我們以為的“意外”都屬于意外險的免責條款。

意外傷害必須要符合外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的，只有都滿(mǎn)足，才能賠付。購買(mǎi)了意外險的一定要注意意外險的免責條款，因為很容易引發(fā)理賠糾紛?，F在很多的意外險帶有猝死保障，如果買(mǎi)意外險的話(huà)，最好附加有猝死保障的產(chǎn)品。

四、壽險

壽險的免責條款和重疾險類(lèi)似，壽險是身故賠付的保險，但是一半壽險的免責條款內有一條：對于有民事行為能力的，壽險生效2年內自殺不賠，2年后也是可以賠付的，這也是為了防范有人通過(guò)自殺這種極端的方式來(lái)獲得理賠。

結語(yǔ)

保險的本質(zhì)是一份具有法律效力的合同，保什么不保什么都是以合同條件為準的，作為消費者，要想順利獲得理賠，對于保險合同內的條款必須清楚。很多無(wú)法理賠的原因就是因為不在保險的責任范圍內。當然，希望大家買(mǎi)的保險都是為了一份安心，而不會(huì )出險。也希望今天的內容對你有用。