意外險保費便宜杠桿高，很多消費者購買(mǎi)這款保險的主要目的，是為了保障突發(fā)的意外事故給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟損失。最近就發(fā)生了這么一個(gè)案例，家住湖北的張某騎著(zhù)電動(dòng)車(chē)在大馬路上出了意外，頭部受傷很?chē)乐?，在住院期間申請理賠的時(shí)候，被保險公司拒賠了。這到底是怎么回事呢？請跟著(zhù)小編往下看。

去年3月，張某的女兒在一家保險公司他購買(mǎi)了一份意外險，保額為 10 萬(wàn)元。

去年9月，張某騎著(zhù)電動(dòng)車(chē)在路上行駛的時(shí)候被一輛小貨車(chē)撞倒在地，張某當場(chǎng)就昏迷了，小貨車(chē)車(chē)主趕緊把張某送到了醫院，醫生檢查后發(fā)現，張某的頭部受傷很?chē)乐?，后?lái)鑒定為三級傷殘，整個(gè)治療期間花了10萬(wàn)元。

事故發(fā)生后，張某的女兒想起了不久前為父親買(mǎi)的意外保險，于是向保險公司申請賠償，但保險公司以張某未取得機動(dòng)車(chē)駕駛證為由拒絕賠付保險金。

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收到拒賠通知書(shū)后，張某的女兒對這個(gè)結果很不滿(mǎn)意，在與保險公司協(xié)商無(wú)果后，尋求法律途徑來(lái)解決，于是將保險公司告上法庭。法院在調查了解了事情的經(jīng)過(guò)之后，同意了張某女兒的訴求，最后保險公司向張某賠付了10萬(wàn)元的保險金。

案例分析

為什么張某在無(wú)證駕駛的情況下手術(shù)，法院還讓保險公司理賠呢？保險公司敗訴的原因是什么？

保險公司敗訴的原因主要在于兩點(diǎn)：

第一，對于保險公司以無(wú)證駕駛為由拒絕賠償的問(wèn)題，法院認為，由于當地的電動(dòng)汽車(chē)沒(méi)有嚴格按照機動(dòng)車(chē)輛進(jìn)行管理，許多老百姓在購買(mǎi)時(shí)不知道這一標準，因此駁回了保險公司的訴求。

第二，由于該案涉及的保險合同中，對機動(dòng)車(chē)輛的標準沒(méi)有作出明確規定。

因此，根據公眾對機動(dòng)車(chē)的認知標準，在保險合同未明確提示機動(dòng)車(chē)包括電動(dòng)車(chē)在內的情況下，認定免責條款不包括電動(dòng)車(chē)。

事實(shí)上，在大多數意外保險案件中，意外險的理賠其實(shí)并沒(méi)有大家想象的那么難，之所以理賠難，是因為投保時(shí)忽略了一些需要注意的細節，最終導致自己買(mǎi)的保險被拒賠，接下來(lái)小編就給大家說(shuō)一說(shuō)，意外險在投保前有哪些需要注意的事項。

1、搞清楚意外傷殘和意外醫療險的區別

意外險分為意外傷殘和意外醫療，這2者還是有很多區別的。一般來(lái)說(shuō)意外傷殘保險保的是意外身故和意外殘疾，按保額進(jìn)行給付，與實(shí)際發(fā)生的費用關(guān)系不大系；意外醫療保險則可以對因為意外事故發(fā)生的醫療費用進(jìn)行補償，與實(shí)際發(fā)生的費用有關(guān)。所以理賠時(shí)要先看清客戶(hù)購買(mǎi)的是什么險種，這個(gè)險種在出險的時(shí)候有沒(méi)有斷交保費，保單是否在有效的狀態(tài)。

還有一點(diǎn)，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，小華因路滑摔倒導致骨折，住院治療，如果她購買(mǎi)了意外醫療保險，可獲得補償，但如果只購買(mǎi)了意外傷殘保險，而沒(méi)有其他的醫療保險，就不可能獲得賠償。

2、出險后及時(shí)報案保留證據

事故發(fā)生后，被保險人必須在第一時(shí)間內通知保險公司，以便于保險公司進(jìn)行跟蹤調查，并加快理賠的速度。最好的報案時(shí)間，一般是在風(fēng)險發(fā)生后3天內如果報案太晚的話(huà)，可能因為收集的證據不足，保險責任難以認定，會(huì )造成一些不必要的額和損失，這一點(diǎn)大家一定要注意。

報案人可以是投保人，也可以是被保人或者和被保人有關(guān)系的人；報案方式可以說(shuō)口頭報案，也可以是電話(huà)報案或者信件報案。一般來(lái)說(shuō)，電話(huà)報案是最直接和最方便的。

3、就醫要到指定的醫院就診

發(fā)生了意外之后，要想意外險理賠順利，一定要到合同規定的醫院就醫。

4、意外事故是否在承保范圍

保險公司只對合同約定的意外事故進(jìn)行賠付，投保時(shí)一定注意閱讀免責條款、特殊約定等合同內容，不明白的部分一定要及時(shí)向保險公司確認。

5、 理賠資料準備要齊全

意外險要想順利理賠，除了要在第一時(shí)間報案之外，理賠資料同樣要準備齊全。不同的意外事故理由，其準備的資料有所不同。

意外身故和意外傷殘所準備的資料很大的不同。意外身故所要準備的資料：保險單或保險憑證、意外事故證明、理賠申請書(shū)、用來(lái)確認受益人身份的相關(guān)證明、受益人銀行卡復印件、戶(hù)籍注銷(xiāo)證明、死亡證明、喪葬或火化證明。

接下來(lái)看一下，意外傷殘報銷(xiāo)的話(huà)需要準備哪些資料：保險單、保險憑證、理賠申請書(shū)以及意外事故證明這些資料是一點(diǎn)都不能少的，還有一點(diǎn)也很關(guān)鍵就是用來(lái)確認受益人身份的相關(guān)證明、受益人銀行卡復印件、殘疾鑒定書(shū)。這些資料都不能少。

注意：少數意外事故會(huì )明確列在條款的除外責任中，例如食物中毒、猝死等，雖然這些事故都并非客戶(hù)本意造成的，符合意外的定義，但因為已經(jīng)明確的寫(xiě)明屬于除外責任，所以也是無(wú)法獲賠的。

寫(xiě)在最后

意外險是我們平時(shí)生活中用到的最多的一款保險，意外險的獲賠率也是非常高的，大家在投保意外險的時(shí)候，一定要注意以上提到的一些事項。好啦，小編今天暫時(shí)就寫(xiě)到這里了，如果喜歡別忘了分享給身邊的親朋好友喲！