?意外保險因為保險杠桿高價(jià)格又親民，深受消費者的喜歡，有不少朋友認為，意外險是生活中使用很頻繁的一款保險，不管是疾病導致的意外還是因外在原因導致的意外，都可以理賠。事實(shí)上不是這樣子的，如果所得的疾病或者發(fā)生的意外在保險的免責條款內，出險后保險公司是不賠付的。比如說(shuō)下面這個(gè)案例中，女子投保了意外險，得了疾病治愈出院后申請理賠，卻被告知不在保障范圍內，保險公司不能賠償，這到底是怎么回事，一起來(lái)看看。

一、案例詳情

家住青海的蔣女士在2017年6月中旬，通過(guò)朋友的介紹購買(mǎi)了一份保額為30萬(wàn)的短期意外保險，其中附加意外醫療和住院津貼的保障。

17年年底的時(shí)候，蔣女士突發(fā)急性闌尾炎，被送去醫院治療，住院期間花費了近10萬(wàn)元的醫療費。出院后，蔣女士想起之前有購買(mǎi)過(guò)保險，便聯(lián)系保險公申請理賠。保險公司接到電話(huà)后，很快便立案調查，在調查的第二天，保險公司給出了拒賠通知，拒賠的理由是：蔣女士患的急性闌尾炎不在保障范圍內，無(wú)法獲得理賠。

蔣女士感到不解，購買(mǎi)的意外險附加了意外醫療，自己也住院了十幾天為什么還會(huì )遭到保險公司拒賠？

二、案例分析

按理說(shuō)，急性闌尾炎明顯屬于疾病，為什么保險不賠付呢？

對此，保險理賠員表示，在調查的過(guò)程中發(fā)現蔣女士購買(mǎi)的意外保險確實(shí)包括意外醫療保險，但在保險合同中發(fā)現急性闌尾炎不在保險的保障范圍內。根據相關(guān)的規定，意外險需要滿(mǎn)足四大必要條件才可獲得理賠，分別是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。如果條件達不到的話(huà)，保險公司可以不用承擔理賠責任，這在任何一家保險公司都是適用的。

在這個(gè)案例中，我們可以看出盡管你買(mǎi)了一份保險，如果罹患的疾病不在保險的保障范圍內，保險公司有權拒賠。

由于蔣女士購買(mǎi)的是意外保險，而不是醫療保險，她所患的“急性闌尾炎”疾病不在合同的保障范圍內，即使附加了意外醫療保障，保險公司也照樣拒賠。畢竟，不同的保險產(chǎn)品有不同的承保范圍。例如，意外險只保障意外事故，同樣猝死、違法行為等也是不在在保障范圍的，保險公司會(huì )拒賠的。

很多朋友配置的第一份保險便是意外險，一百多塊錢(qián)就能買(mǎi)到幾十萬(wàn)保額的意外險，杠桿非常高，雖然這款保險很好，如果在投保前不了解意外險的保障內容以及免責條款內容，出險后很容易發(fā)生理賠糾紛。

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三、投保意外險要關(guān)注哪些重點(diǎn)？

雖說(shuō)目前市場(chǎng)上的意外險產(chǎn)品很多，但還是有一些區別的，想要買(mǎi)到合適的意外險需要關(guān)注以下這些點(diǎn)：

1、關(guān)注意外險的保障內容

我們平時(shí)所說(shuō)的意外險指的是綜合意外險，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保障因意外事故受傷后給予賠付。但是市面上除了綜合意外險外，還有一些特定意外險，比如說(shuō)航空以外、自駕意外、旅游意外等等，這種產(chǎn)品比綜合意外險保障目的更加明確，大家可以按需購買(mǎi)，在購買(mǎi)了綜合意外險之后，作為補充。綜合意外險要放在首要考慮的位置，畢竟它保障的范圍要廣一些，生活中遇到的地方會(huì )多一些。

2、關(guān)注免責條款

購買(mǎi)保險的時(shí)候除了要問(wèn)清楚保障內容以外，免責條款也是一個(gè)很重要的點(diǎn)，如果所得的疾病或發(fā)生的意外事故在免責條款以?xún)鹊脑?huà)，出險后意外險不能理賠。案例中的蔣女士就是因為投保之前沒(méi)有詢(xún)問(wèn)免責條款的事宜，不知道急性闌尾炎不在意外險的保障范圍內，從而導致理賠被拒。因免責條款原因導致理賠被拒，就算是鬧到法院那里，法院也會(huì )支持保險公司的做法。因此，免責條款一定要引起大家的重視。

3、關(guān)注保額

如果保險的保額購買(mǎi)不充足，意外風(fēng)險來(lái)臨之時(shí)不能很好的起到轉移風(fēng)險的作用。一般來(lái)說(shuō)保險的保額越高越好，但保額越高保費越貴，購買(mǎi)的時(shí)候要根據自己的實(shí)際情況出發(fā)，不要因為高昂的保費給自己造成巨大的經(jīng)濟壓力。

4、注意區分意外傷害保險和意外醫療險

意外傷害保險的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘，有些產(chǎn)品還包括乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。意外醫療險的保險責任一般含有意外事故產(chǎn)生的門(mén)診、急診醫療費用、住院費用的報銷(xiāo)、意外住院補貼等。2種保險有很大的區別，大家一定要弄明白。

5、關(guān)注生效日期

意外險一般是購買(mǎi)后，一般次日零時(shí)就開(kāi)始生效，但有時(shí)也不是這樣的，有的是3天之后才生效，有的是7天之后才生效，如果在保單還沒(méi)有生效前發(fā)生意外，保險公司是不賠付的。另外一些意外險在特別約定里，也對收入以及其他情況做一些限制。為了避免將來(lái)會(huì )出現某些理賠糾紛，多保魚(yú)小編建議在投保之前要仔細查看投保須知。

寫(xiě)在最后

案例中雖然蔣女士得了急性闌尾炎，但不在意外險的保障范圍，保險公司自然不會(huì )承擔相關(guān)的責任。有保險意識自然是好事，但我們在購買(mǎi)保險的時(shí)候，一定要先了解清楚，自己所買(mǎi)保險的保障范圍有哪些，切忌盲目消費，導致保險被拒賠。今天的分享到此結束，有任何疑問(wèn)歡迎留言咨詢(xún)多保魚(yú)小編喲。

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