相信很多人結婚后都有這樣的體驗：一個(gè)人怎么湊合過(guò)都行，但是有了老婆（老公）孩子后，不能再毫無(wú)計劃地過(guò)日子了，而是要有計劃的生活。對于步入三口之家的小家庭來(lái)說(shuō)，保險可以說(shuō)是不可或缺的一部分，今天我們就來(lái)聊聊三口之家的保險應該怎么配置。

三口之家面臨的主要風(fēng)險

對于三口之家來(lái)說(shuō)，家庭的主要風(fēng)險主要包括兩個(gè)方面：大病和意外。以家庭年收入10萬(wàn)的家庭來(lái)說(shuō)，假設家庭成員中有人患病，面臨著(zhù)巨額的醫療費用，有沒(méi)有足夠的錢(qián)治療？如果治療和康復時(shí)間較長(cháng)，沒(méi)有工作和收入，整個(gè)家庭的運轉有沒(méi)有積蓄來(lái)維持？如果家庭成員發(fā)生意外，家庭責任全部落到一個(gè)人身上，有沒(méi)有能力供得起房貸？能不能獨自撫養子女長(cháng)大？是否能為父母養老送終？這些都是一個(gè)個(gè)非常具體的風(fēng)險。

三口之家的保險配置思路

1、家庭支柱

需要配置壽險、重疾險以及意外保障等；壽險和意外險保額建議以年收入的10倍為宜，重疾保障依年齡段合理配置。

2、愛(ài)人

可以選擇終身壽險附加重疾組合，并附加一份住院醫療產(chǎn)品，由于女性壽命更長(cháng)，養老成本更高，除重疾保障外，還可以?xún)π钗磥?lái)的養老規劃。

3、孩子

需要基礎重疾和意外醫療做補充，重疾保障非常重要，建議至少配置30萬(wàn)；其他資金可以考慮專(zhuān)款專(zhuān)用的教育基金或者定投基金儲備孩子的未來(lái)教育規劃；此外，孩子的保險保費豁免權也是應該考慮的重要因素。推薦閱讀：低收入家庭保險怎么買(mǎi)？這篇文章告訴你！

三口之家的險種的選擇

重疾險

重疾險是四大險種中比較復雜的一個(gè)險種，選擇重疾險，我們需要考慮這樣3個(gè)問(wèn)題：選擇哪種保障形態(tài)、要不要加身故責任、選擇定期重疾險還是終身重疾險。

1、選擇哪種保障形態(tài)

由于重疾險有純消費型重疾險，所謂純消費重疾險，就是只保障重疾，還有可以附加輕癥中癥的重疾險，又多次賠付的重疾險。大家可以根據自己的預算選擇合適自己的重疾險。比如預算不高的，選擇純重疾就可以了，對于預算充足的，可以選擇帶有身故保障或者多次賠付的重疾險。

2、要不要加身故責任

帶有身故責任的重疾險比沒(méi)有身故責任的重疾險保費要貴。所以要不要加身故責任也要根據每個(gè)家庭的情況和需求去。由于重疾險并非真正的“確診即賠”，很可能會(huì )出現有的重疾不符合重疾理賠的約定，無(wú)法理賠，如果附加了身故責任，那么就意味著(zhù)這份保險肯定會(huì )獲得理賠。在預算允許的情況下，可以附加身故責任。

3、選擇定期還是選擇終身？

選擇定期的保費壓力小，選擇終身的保費壓力大。對于孩子來(lái)說(shuō)，選擇保障到20歲或者30歲就可以了，等孩子長(cháng)大成人了，再根據自己的身體情況和能力選擇合適自己的保險。對于大人來(lái)說(shuō)，可以選擇保障到70歲的，這樣保費的性?xún)r(jià)比很高。但是由于70歲之后的重疾發(fā)生率也很高，如果不想在那個(gè)時(shí)候拖累子女，也可以選擇保障終身的重疾險。

壽險

壽險是保障責任非常簡(jiǎn)單的險種，它就是保障身故和全殘。從保障期限來(lái)看，壽險分為定期壽險和終身壽險。定期壽險保障固定期限內的身故或者全殘，如果超過(guò)這個(gè)期限沒(méi)有出現，保險公司不退還保費。終身壽險有保障和儲蓄兩種功能，因為人終有一死，所以受益人一定會(huì )得到賠付。終身壽險具有合理的避稅功能和財富傳承的功能。

定期壽險保費便宜，終身壽險保費很貴。對于普通人來(lái)說(shuō)，選擇定期壽險就可以了。壽險主要是針對有家庭經(jīng)濟責任的，而當一個(gè)人到了60歲、70歲，子女成年了，也意味著(zhù)沒(méi)有家庭經(jīng)濟責任了，自然也可以不需要壽險的保障了。所以只有大人需要壽險，孩子是不需要配置壽險的。選擇定期壽險，最好可以覆蓋5—10年的家庭年收入。比如你的年收入是10萬(wàn)，可以選擇100萬(wàn)的壽險，這樣才能有效地轉移家庭經(jīng)濟的風(fēng)險。

醫療險

醫療險主要用于醫療費用的報銷(xiāo)，對于轉移大病風(fēng)險起到了非常好的作用。對于年輕的三口之家來(lái)說(shuō)，可以選擇市面上非?；鸬陌偃f(wàn)醫療險產(chǎn)品，如果擔心孩子的門(mén)診比較多，可以給孩子配置好少兒醫保和小額醫療險，這樣平時(shí)感冒發(fā)燒也能夠報銷(xiāo)。

醫療險保費不貴，百萬(wàn)醫療險幾百萬(wàn)的報銷(xiāo)保額只要幾百元，大人小孩都可以配置。選擇百萬(wàn)醫療險，一個(gè)是關(guān)注免賠額，可以選擇免賠額低的產(chǎn)品，再一個(gè)是關(guān)注產(chǎn)品的續保問(wèn)題，醫療險都是一年期的產(chǎn)品，很可能今年買(mǎi)了明年就停售了，所以盡量選擇續保能力好的百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品。

意外險

意外險是一款不管老人小孩、成人都需要的保險。所以對于三口之家來(lái)說(shuō)，意外險是必不可少的保險。意外險保費便宜，杠桿高，不管你的家庭預算情況如何，都能買(mǎi)得起。幾十塊、幾百塊就能有幾十萬(wàn)上百萬(wàn)一年的意外險保額。

意外險對于年齡和健康情況都不敏感，但是對職業(yè)有一定的要求，如果是高危職業(yè)，購買(mǎi)意外險會(huì )比較困難。意外險通常保障的是意外身故、意外傷殘和意外醫療。對于孩子來(lái)說(shuō)，由于國家為了保護未成年人，對未成年人的保額是有嚴格的限制的。11周歲以?xún)鹊纳砉首罡哔r付20萬(wàn)，11歲到17歲的，最高賠付50萬(wàn)。所以給孩子買(mǎi)意外險，保額不用太高。但是孩子發(fā)生磕磕碰碰比較多，可以給孩子配置額度高的意外醫療險。

結語(yǔ)

好了，關(guān)于三口之家的保險配置方案就分享到這里，希望你能用得上。

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