壽險是身價(jià)保障的最完美的解決方案，可以通過(guò)較少的保費撬動(dòng)比較大的杠桿，防止由于掙錢(qián)能力最強的這個(gè)人身故，存在的收入損失和償還債務(wù)的壓力。

其中，終身壽險一直是我們很少觸及的一個(gè)區域，但今天，保魚(yú)君要來(lái)跟大家聊一聊弘康人壽的弘利相傳終身壽險。

保終身的壽險有什么作用，適不適合自己購買(mǎi)呢？問(wèn)題的答案就在這篇文中。

文章具體分為以下幾個(gè)板塊：

• 定期壽險vs終身壽險，買(mǎi)哪種？
• 弘利相傳的基礎保障有什么？
• 有沒(méi)有比它更值得買(mǎi)的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

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定期壽險VS終身壽險

1.定期壽險VS終身壽險

• 1）保險期限不同

定期壽險的保險期限：以根據自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚(yú)君建議是保障到60歲）

終身壽險的保險期限：終身。

因為60歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟支柱，還在賺錢(qián)。但是60歲后就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了。

• 2）保障目的不同

定期壽險的目的：

保障，以保證財政風(fēng)險為目的的

終身壽險的目的：

A）財富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時(shí)候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬(wàn)，則至少需要繳納300萬(wàn)的稅收才能獲取遺產(chǎn)。

而終身壽險就很好的保證了這點(diǎn)，總結來(lái)說(shuō)，終身壽險可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險的信托功能體現在被保人可以決定身故之后，對于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

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弘利相傳的基礎保障有什么？

列張表，讓大家更直觀(guān)的看下它的基礎保障，然后再進(jìn)行深入分析！

2.1 基礎保障

弘利相傳終身壽險的基礎保障涵蓋有身故和全殘的賠償。

身故和全殘的賠付額度是一樣的設置：

等期待內身故/全殘保險金：退還累計已交保險費

等待期后身故/全殘保險金：基本保險金額

有些壽險產(chǎn)品是沒(méi)有全殘保障的。含有全殘保障的終身壽險肯定相對來(lái)說(shuō)會(huì )比不含的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續的一切生活開(kāi)支及治療費用將會(huì )是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

所以，這款定期壽險包含了全殘保障，使得保障范圍更加完善。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（6）四肢關(guān)節機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；

（8）中樞神經(jīng)系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

免責條款關(guān)系到理賠，那么什么情況下不賠呢？

接下來(lái)保魚(yú)君說(shuō)的要注意！

2.2 免責條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦е碌纳砉?。

弘利相傳的免責條款有7條，屬于正常的壽險的免責范圍內。

像核輻射、戰爭等原因各種原因導致的身故，保險公司不賠，這個(gè)還是有點(diǎn)嚴格的。

2.3 轉換年金權益

受益人在領(lǐng)取身故保險金和意外傷害身故保險金時(shí)，可以選擇一次性領(lǐng)取，或者將身故保險金全部或者部分轉換成年金領(lǐng)取。

假設如果被保人身故了，受益人為他父母，那么父母可以把這筆轉換為年金每年領(lǐng)取。

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有沒(méi)有更值得買(mǎi)的產(chǎn)品

產(chǎn)品好不好，比比就知道！

3.1 弘利相傳

有身故和全殘的保障，保障比較全面，有年金轉換權，免責條款有7條，還是比較嚴格的，價(jià)格較高。

3.2 大麥定壽

有全殘保障，保障較為完善，免責條款只有3條，理賠更為容易，健康告知只有4條，對我們來(lái)說(shuō)比較友好，最高可購買(mǎi)300萬(wàn)保額，保障力強，價(jià)格近乎地板價(jià)，性?xún)r(jià)比高！

3.3 i人生優(yōu)選

保障方面沒(méi)有什么問(wèn)題，投保職業(yè)只限1-4類(lèi)，免責只有5條，不算太嚴格！價(jià)格較高，性?xún)r(jià)比一般。

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保魚(yú)君總結

如果家庭經(jīng)濟預算充足，遺產(chǎn)稅高于保費的話(huà)，保魚(yú)君覺(jué)得可以選擇弘利相傳。

身故后，不僅可以給子女留一筆錢(qián)，而且可以把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規避遺產(chǎn)稅。

如果家庭預算比較緊張，那么我們可以考慮購買(mǎi)定期壽險。對于普通家庭來(lái)說(shuō)定期壽險才是最能滿(mǎn)足風(fēng)險需求的保險產(chǎn)品。

我們購買(mǎi)壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠，所以保至60歲就足矣。

60歲后就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。

大麥定壽在投保職業(yè)上要求寬松，健康告知也很友好，價(jià)格上更是壓到最低，主打性?xún)r(jià)比路線(xiàn)。如果是有打算投保定期壽險的朋友，保魚(yú)君覺(jué)得大麥定壽還是很值得考慮的。

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