有些朋友在選擇保險產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì )擔心小保險公司的理賠問(wèn)題，甚至問(wèn)出：“萬(wàn)一他們沒(méi)錢(qián)賠怎么辦？”為了打消這個(gè)疑慮，多保魚(yú)今天就來(lái)講講保險公司的償付能力。

保險公司償付能力是什么

《保險法》第一百零一條 保險公司應當具有與其業(yè)務(wù)規模和風(fēng)險程度相適應的最低償付能力。

償付能力是保險公司償還債務(wù)的能力，是衡量保險公司財務(wù)狀況時(shí)必須考慮的基本指標。

公司的資產(chǎn)必須大于負債，認可資產(chǎn)總值與負債之間的差額就是保單所有人盈余。

通俗地講，就是當所有的保單都找保險公司申請理賠時(shí)，保險公司有沒(méi)有能力同時(shí)支付起所有保單的理賠要求。保監會(huì )要求保險公司必須有至少100%以上的資金償付能力。

根據《保險公司償付能力管理規定》第三十七條 中國保監會(huì )根據保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類(lèi)，實(shí)施分類(lèi)監管：

不足類(lèi)公司，指償付能力充足率低于100％的保險公司；

充足I類(lèi)公司，指償付能力充足率在100％到150％之間的保險公司；

充足II類(lèi)公司，指償付能力充足率高于150％的保險公司。

保監會(huì )對于償付能力的監管

同時(shí)符合以下三項監管要求的，為償付能力達標公司：

（一）核心償付能力充足率不低于50%；

（二）綜合償付能力充足率不低于100%；

（三）風(fēng)險綜合評級在B類(lèi)及以上。

不符合上述任意一項要求的，為償付能力不達標公司。

核心償付能力充足率：核心資本與最低資本的比值，衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況；

綜合償付能力充足率：實(shí)際資本與最低資本的比值，衡量保險公司資本的總體充足狀況；

風(fēng)險綜合評級：對保險公司償付能力綜合風(fēng)險的評價(jià)，衡量保險公司總體償付能力風(fēng)險的大小。

《保險法》第一百三十八條　對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監督管理機構應當將其列為重點(diǎn)監管對象，并可以根據具體情況采取下列措施：

（一）責令增加資本金、辦理再保險；

（二）限制業(yè)務(wù)范圍；

（三）限制向股東分紅；

（四）限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營(yíng)費用規模；

（五）限制資金運用的形式、比例；

（六）限制增設分支機構；

（七）責令拍賣(mài)不良資產(chǎn)、轉讓保險業(yè)務(wù)；

（八）限制董事、監事、高級管理人員的薪酬水平；

（九）限制商業(yè)性廣告；

（十）責令停止接受新業(yè)務(wù)。

根據《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定 》第五章的第十六條規定，具體整改措施如下：

1、償付力在70%以上，但不足100%時(shí)
中國保監會(huì )可要求該公司提出整改方案并限期達到最低償付能力額度要求，逾期未達到的，可對該公司采取要求增加資本金、責令辦理再保險、限制業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制固定資產(chǎn)購置、限制經(jīng)營(yíng)費用規模、限制增設分支機構等必要的監管措施，直至其達到最低償付能力額度要求。

總結一下，就是“開(kāi)源節流”。保險公司的債務(wù)能力就是其保單，保監會(huì )無(wú)權要求保險公司取消保單，因此實(shí)際債務(wù)是固定的。在穩定現有債務(wù)的基礎上，限制接收新的債務(wù)（即保單），同時(shí)增加資金注入，以此達到提高償付能力的目的。

責令再保險的意思就是，我們平時(shí)的被保險人為“人”，而保險公司辦理再保險時(shí)，即將保險公司變成了被保險人，由其他的保險公司來(lái)承擔該保險業(yè)務(wù)。我們比較熟悉的中國人壽保險公司，就承擔了再保險業(yè)務(wù)，為保險公司的運營(yíng)再加固一道防線(xiàn)。

2、償付能力在30%到70%之間時(shí)

中國保監會(huì )除采取前款所列措施外，還可責令該公司拍賣(mài)不良資產(chǎn)、責令轉讓保險業(yè)務(wù)、限制高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平、限制公司的商業(yè)性廣告、責令停止開(kāi)展新業(yè)務(wù)以及采取中國保監會(huì )認為必要的其他措施。

如果償付能力過(guò)低，保單出險，保險公司可能會(huì )無(wú)法支付其理賠。為了避免出現這種情況，當保險公司償付能力過(guò)低時(shí)，保監會(huì )會(huì )責令讓保險公司轉讓保險業(yè)務(wù)，讓其他有能力承擔的保險公司接收保單，繼續履行保險義務(wù)，以保證消費者的合法權益。

同時(shí)，為了防止造成更大的損失，保監會(huì )還會(huì )限制保險公司的大筆金額支出，以維持保險公司的基本運營(yíng)。

3、償付能力低于30%時(shí)

中國保監會(huì )除采取前兩款所列措施外，還可根據《保險法》的規定對保險公司進(jìn)行接管。

被接管的保險公司的債權債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。也就是說(shuō)，保單依舊有效，不會(huì )損害到消費者的合法權益。

接管后，根據《保險法》：

第一百四十七條　接管期限屆滿(mǎn)，被接管的保險公司已恢復正常經(jīng)營(yíng)能力的，由國務(wù)院保險監督管理機構決定終止接管，并予以公告。

第一百四十九條　保險公司因償付能力低于國務(wù)院保險監督管理機構規定標準，不予撤銷(xiāo)將嚴重危害保險市場(chǎng)秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監督管理機構予以撤銷(xiāo)并公告，依法及時(shí)組織清算組進(jìn)行清算。

如果在國務(wù)院監管之后還是無(wú)法恢復正常經(jīng)營(yíng)能力的話(huà)，該保險公司將會(huì )被依法撤銷(xiāo)。依法撤銷(xiāo)時(shí)，該保險公司的債務(wù)，即原保單將會(huì )轉讓給其他經(jīng)營(yíng)有同樣業(yè)務(wù)的保險公司，繼續履行保單義務(wù)。

第九十二條　經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監督管理機構指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉讓。

多保魚(yú)小結：保監會(huì )對保險公司進(jìn)行嚴格監管，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，無(wú)論是再小的保險公司，只要它在接收新保單，就說(shuō)明它會(huì )有足夠的資金來(lái)履行保單義務(wù)，不存在“小保險公司沒(méi)錢(qián)賠”的情況。

保險公司償付能力分析

不同保險公司的償付能力也有所不同。雖然保監會(huì )要求償付力不低于100%，事實(shí)上也沒(méi)有保險公司硬是擦著(zhù)這條線(xiàn)在運營(yíng)，大部分保險公司的償付能力都遠遠高于了100%。

1、增加注冊資金

保險公司為了提高自己的市場(chǎng)競爭力，也在不斷地提高自己的綜合實(shí)力水平。許多保險公司在后期還會(huì )繼續注入企業(yè)注冊資金，提高實(shí)力。

10月10日，保監會(huì )批復同意人保再保險股份有限公司增資事宜。增資后，人保再保險股份有限公司注冊資本變更為30億元。

近日，陸家嘴國泰人壽獲中國保險監督管理委員會(huì )保監會(huì )批復，企業(yè)注冊資本金得到大幅提升，由原來(lái)的16億變更至30億！

注冊資金的變更預示著(zhù)保險行業(yè)的潛力巨大，越來(lái)越多的投資人看好保險行業(yè)并推動(dòng)其發(fā)展，保險市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展空間也會(huì )越來(lái)越好。保險公司使得自己的資本更加牢固，從而給消費者提供更加完善的服務(wù)。

2、保險公司的償付能力充足率

保監會(huì )對保險公司的償付能力是季度監管，每個(gè)季度都會(huì )查一次。保險公司也會(huì )在自己的官方網(wǎng)站發(fā)布信息披露，公布公司的償付能力。

平安等老牌保險公司，保費收入、產(chǎn)品溢價(jià)率和公司盈利水平都非常高，因此償付能力指標也高于同行業(yè)水平；

復星保德信屬于成立時(shí)間短，保單收入少，因此對應的償付能力遠遠高于其他公司的類(lèi)型。

無(wú)論是老牌大保險公司，還是新成立的小保險公司，都受到保監會(huì )的嚴格監管，都不會(huì )存在沒(méi)錢(qián)理賠的情況。如果對保險公司有所疑慮，可以查看該公司發(fā)布的信息披露和其他評估結果，來(lái)進(jìn)行判斷和選擇。