現在大多數保險的理賠糾紛，都是在投保時(shí)未如實(shí)進(jìn)行健康告知而導致的。如果被保險公司拿到確鑿的證據證明被保險人是故意隱瞞，帶病投保的話(huà)，即使過(guò)了兩年抗辯期，也可以拒絕理賠。

保險公司根據什么來(lái)判斷呢？通常是就診記錄和體檢記錄。那么，我們平時(shí)的體檢結果會(huì )不會(huì )被保險公司查到？

醫院體檢

如果在公立醫院體檢，需提交個(gè)人身份證等相關(guān)信息，記錄在個(gè)人病歷上，是很容易被查到的。

如果是在私立醫院體檢，就不一定了，具體參照下面體檢結構的體檢結果分析。

體檢機構體檢

多保魚(yú)著(zhù)重講一下體檢機構。因為現在有許多企業(yè)單位的員工福利里，會(huì )有一項體檢福利，即公司安排進(jìn)行常規體檢。公司安排的體檢通常是在相關(guān)的體檢機構完成的，而非綜合性醫院。

這種體檢機構的體檢報告保險公司能不能查到呢？答案是：不一定。

現在保險公司的理賠調查主要有兩種形式：

一是保險公司自有的理賠調查團隊，通常存在于大保險公司；

二是把理賠調查外包給專(zhuān)業(yè)的調查公司，通常存在于小保險公司。

那么保險公司是如何進(jìn)行體檢結果調查的呢？

一般企業(yè)單位跟體檢機構都是長(cháng)期合作的，所以，只要稍加調查便可得知該企業(yè)單位近幾年在跟哪家體檢機構合作。既然知道了具體的體檢機構，那么體檢結果就很容易被調查到了。

另外，如果保險公司跟某體檢機構有合作，你的企業(yè)單位也跟該體檢機構有合作，那么調取體檢結果不要太容易。

因為我們在申請理賠時(shí)，要簽一份授權書(shū)，授權保險公司可以調取個(gè)人病歷資料。

當然，這只是一個(gè)概率事件，有可能知道，也有可能沒(méi)有調查出來(lái)。

特別是對于外包調查公司來(lái)說(shuō)，畢竟是混這口飯吃的，總有一百種辦法來(lái)查既往病歷和體檢報告。

因此，無(wú)論是在哪兒進(jìn)行的體檢，體檢時(shí)有什么異常，在投保時(shí)都要做到如實(shí)告知，不能抱有僥幸心理。

如果近期有體檢計劃怎么辦？

先購買(mǎi)一份長(cháng)期險，再去體檢。有兩個(gè)期限可以把握：

3.1 猶豫期

如果暫時(shí)還不打算買(mǎi)保險，但又擔心體檢后會(huì )有異常，影響以后投保，就可以先購買(mǎi)，在猶豫期去體檢。

如果身體正常，則猶豫期辦理退保，只扣除小額手續費，則可退還全部保費；

如果身體有異常，那就繼續持有保單。因為體檢結果影響的是投保，對于已經(jīng)投保成功的情況，只是后續不承擔該異常的保險責任，其他疾病還是可以照常理賠的。

3.2 等待期

如果確定好了要買(mǎi)保險，不考慮退保，并且體檢期限不是很緊急的話(huà)，就可以在等待期后再體檢。

如果身體正常，保單持續生效；

如果身體有異常，剛好可以申請理賠。

如果已經(jīng)體檢出了異常怎么辦？

這就回到了前面的討論，會(huì )不會(huì )被保險公司查到。

多保魚(yú)認為，我們不能抱有僥幸心理，已經(jīng)在體檢時(shí)發(fā)現了問(wèn)題，最好是去線(xiàn)下找代理人進(jìn)行購買(mǎi)，如實(shí)進(jìn)行告知后，進(jìn)行人工審核。

當然，每款保險產(chǎn)品的健康告知是不一樣的，所以在選擇產(chǎn)品前，最好是先了解該產(chǎn)品的健康告知，優(yōu)先選擇對自己的問(wèn)題沒(méi)有明確拒絕的保險產(chǎn)品。

現在市面上的保險產(chǎn)品大同小異，除了價(jià)格方面以外，在保障內容里差別不大，所以如果我們不是標準體的話(huà)，就不要太看重價(jià)格，優(yōu)先考慮承保范圍。

比如檢查出有小三陽(yáng)：

A重疾險性?xún)r(jià)比高，但對乙肝病毒攜帶者不承保；

B重疾險保障內容相似，價(jià)格高出一千，但健康告知對乙肝沒(méi)有要求。

那這種情況的話(huà)，就沒(méi)必要去冒險申請A重疾險的人工核保了，可考慮購買(mǎi)B重疾險，更為穩妥。

無(wú)論什么情況下，都要遵循一個(gè)原則：如實(shí)進(jìn)行健康告知。

所以啊，趁著(zhù)還年輕，趁著(zhù)身體健康、還未體檢，趕緊買(mǎi)一份保險備著(zhù)，以防萬(wàn)一。