華貴小愛(ài)終身壽險號稱(chēng)是“極其便宜的終身壽險“。今天小魚(yú)就來(lái)探究一下這款價(jià)格如此優(yōu)惠的產(chǎn)品值不值得我們購買(mǎi)。

主要內容如下：
終身壽險值不值得買(mǎi)？
深入細節，全面解讀產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)
這款產(chǎn)品適不適合我？

一、終身壽險值不值得買(mǎi)？
要探究華貴小愛(ài)值不值得買(mǎi)，首先要解決1個(gè)問(wèn)題：終身壽險值不值得購買(mǎi)？

壽險可以分為定期壽險和終身壽險。

區別在保障期限上，終身壽險保障終身，基本可以說(shuō)是百分百可以理賠；而定期壽險最長(cháng)保障至88周歲，過(guò)了保障期限身故，就1分錢(qián)也拿不到了。

而定期壽險的優(yōu)勢在于比終身壽險便宜許多，以下面兩款產(chǎn)品為例，同樣30歲男性，價(jià)格相差了3700元/年。

那到底應該買(mǎi)定期壽險還是終身壽險呢？總結一下就是如果預算充足，且有家庭資產(chǎn)傳承需要的可以買(mǎi)終身壽險。更多詳情可查看：保障期限 | 壽險該買(mǎi)終身還是定期的？

那怎么可以買(mǎi)到好的終身壽險呢？其實(shí)壽險的保障責任是很簡(jiǎn)單的，就是保障身故與全殘。因此我們只要認準2個(gè)標準：
1.未缺失全殘保障；
市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品存在可能缺失全殘保障的情況，若出現保障缺少的產(chǎn)品，是不建議購買(mǎi)的。

2.保費便宜
終身壽險賠付可能性非常高，所以我們更要注意保費，以最少的保費撬動(dòng)最高的保額。因此保費越便宜越好。

華貴小愛(ài)從這兩個(gè)標準而言，可謂是一款好的終身壽險了。一起來(lái)看下它的具體保障責任：

二、深入細節，全面解讀產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)
【華貴人壽 華貴小愛(ài)保障內容】

可以看到華貴小愛(ài)保障了身故和全殘，并且保費便宜。更多詳情可以點(diǎn)擊：保障詳解。同時(shí)它還擁有以下亮點(diǎn)：

亮點(diǎn)1：投保限制少：1-6類(lèi)職業(yè)可投保，健康告知僅3條
對職業(yè)限制少。同類(lèi)產(chǎn)品會(huì )對5-6類(lèi)職業(yè)做限制，如消防員、軍人、警察等具有一定危險性的職業(yè)，不能投保。但華貴小愛(ài)沒(méi)有這個(gè)限制，對從事高危職業(yè)的人士友好。

對健康限制少。健康告知僅3條，不詢(xún)問(wèn)甲狀腺結節、乳腺結節等常見(jiàn)疾病，也就是都可以購買(mǎi)。對BMI的要求放寬至16-33，大部分人都可購買(mǎi)。

亮點(diǎn)2：支持減額繳清，降低風(fēng)險
減額繳清是指可以用保單的現金價(jià)值（需扣除前期欠款欠息余額）來(lái)繳納保費。如果不夠繳清剩余保費，就降低保額，保障仍然有效。舉個(gè)例子，小明已經(jīng)交了20年保費，還有10年保費未交，但因種種原因，無(wú)法繼續交保費。此時(shí)可以選擇減額繳清，用現金價(jià)值來(lái)交剩余10年的保費，如果現金價(jià)值不夠，保險公司就會(huì )降低保額。之后如果不幸身故，保險公司就會(huì )按照降低后的保費賠付。

減額繳清的好處在于如果將來(lái)我們出現經(jīng)濟壓力，導致無(wú)法如期繳納保費時(shí)，可以使用減額領(lǐng)取的權利。至少保證保障依然有效，不至于前期已經(jīng)交的錢(qián)白交了。

并且華貴小愛(ài)的現金價(jià)值相對較高，因此對消費者來(lái)說(shuō)，這也是個(gè)不錯的保障。

亮點(diǎn)3：猶豫期長(cháng)達20天
猶豫期可以理解為淘寶的“7天無(wú)理由退貨”，在這個(gè)期限內退保，是可以退還全部保費的。市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品的猶豫期通常在15天，相當于多給了5天時(shí)間考慮。

好處在于有時(shí)候產(chǎn)品即將下架，或者我們即將生日（過(guò)了生日再買(mǎi)，保費會(huì )上漲）的時(shí)候著(zhù)急購買(mǎi)，但又沒(méi)有完全考慮好。那么可以先購買(mǎi)，給自己留出了20天再考慮。

但世上沒(méi)有完美的產(chǎn)品，它也有以下不足需要注意：
不足1：66-75周歲投保需要進(jìn)行體檢
華貴小愛(ài)的可投保年齡實(shí)際為18-75周歲，但保險公司要求66-75周歲的人在投保前必須進(jìn)行體檢。這里要說(shuō)明的是，一般線(xiàn)上投保我們是不需要額外進(jìn)行體檢的。關(guān)于買(mǎi)保險前要不要體檢，感興趣的朋友可以看下：體檢 | 買(mǎi)保險前究竟要不要體檢？

提前體檢的壞處在于如果體檢查出一些小毛病，涉及了健康告知，就會(huì )影響我們購買(mǎi)這款產(chǎn)品甚至是其他產(chǎn)品。當然這個(gè)主要影響的是66-75周歲的人群，如果有購買(mǎi)壽險的需求建議可以看下增額終身壽險。

不足2：收入要求較嚴苛
華貴小愛(ài)的可購買(mǎi)保額高，但對應也對消費者的收入提出了要求。比如我30歲，要購買(mǎi)300萬(wàn)保額，那么我的年收入*15倍必須≥保額，也就是我的年收入必須≥20萬(wàn)。針對不同年齡段的收入要求如下：

年齡 18-40歲 41-50歲 51-60歲 61-65歲
收入要求 15倍 10倍 5倍 3倍

不過(guò)小魚(yú)一直建議我們購買(mǎi)壽險的保額應當覆蓋未來(lái)10年的年收入及負債。從保額的選擇來(lái)說(shuō)，保險公司的這一限制沒(méi)有給我們帶來(lái)太大的困擾。

三、這款產(chǎn)品適不適合我？

華貴小愛(ài)的優(yōu)勢在于保費便宜，保障長(cháng)至終身，如無(wú)意外，是一定可以獲得賠付的。但不足在于相對于定期壽險是略貴的。適合預算充足，有家庭資產(chǎn)傳承需要的高凈值人士購買(mǎi)。

如果恰好符合你的需求，那么選擇華貴小愛(ài)是不錯的決定。如果買(mǎi)壽險是為了避免在賺錢(qián)的黃金年齡突然身故，導致家庭失去主要經(jīng)濟來(lái)源，那么建議購買(mǎi)定期壽險。

建議根據個(gè)人的預算情況以及買(mǎi)保險的目的來(lái)選擇，希望大家都買(mǎi)到適合自己的產(chǎn)品。