多保魚(yú)
保險交20年能返錢(qián)，真的劃算嗎？
時(shí)間：2020-11-17 09:57:18
每次在給大家推薦具體產(chǎn)品的時(shí)候，總有人問(wèn)：“這么便宜，是消費型產(chǎn)品吧？”
潛臺詞大概是——消費型的不能返錢(qián)，我想要返還型的。
說(shuō)來(lái)也是有魔力，返還型保險就是那么“招人喜歡”。尤其是前幾年，簡(jiǎn)直被捧上了天。
這兩年呢，被抨擊的聲音很多，智商稅、保險騙局……話(huà)說(shuō)回來(lái)，返還型保險到底值不值得買(mǎi)？劃不劃算？拋開(kāi)偏見(jiàn)，今天就來(lái)深入剖析一番，還原返還型保險的“真實(shí)面目”。
- 什么是返還型保險？
- 全面開(kāi)扒：返還真的劃算嗎？
- 其實(shí)消費型保險也能“返錢(qián)”
01 /
什么是返還型保險？
要搞明白什么是返還型保險，必須先搞明白什么是消費型保險。這兩是一對CP，總是被一起提到。
消費型保險：保障期內，如果發(fā)生風(fēng)險、按合同理賠；如果保障到期沒(méi)發(fā)生理賠，那保費就歸保險公司了，不會(huì )還給你；
返還型保險：如果到約定時(shí)間，沒(méi)發(fā)生理賠，保險公司就把保費還給你。
大家抓住關(guān)鍵信息了嗎？看一份保險是不是返還型，關(guān)鍵就在于有沒(méi)有“保費返還功能”。
它的另一個(gè)名字叫“兩全險”：
目前市面上，常見(jiàn)的返還型保險，其實(shí)叫“兩全險”。都說(shuō)世事難兩全，這個(gè)兩全險是怎么個(gè)兩全法呢？
簡(jiǎn)單粗暴解釋?zhuān)梢越?ldquo;生死兩全”，就是身故或者生存都有保障。
身故：保障期內，被保人身故，可以獲得身故保險金；
生存：如果被保人未出險，保障期滿(mǎn)依然健在，可以獲得生存保險金。
一般來(lái)說(shuō)，保險公司不會(huì )單獨賣(mài)兩全險?；径际呛推渌松肀ｋU搭配，組合銷(xiāo)售或者是主險與附加險的形式。常見(jiàn)的有，返還型重疾險、返還型壽險、返還型意外險。
比如返還型重疾險，大部分是重疾險+兩全險。保費返還功能由兩全險實(shí)現，保障功能由重疾險承擔。這樣，保障有了、返還也有了，也就是所謂的“有病賠錢(qián)、沒(méi)病返錢(qián)”。
02 /
全面開(kāi)扒：返還真的劃算嗎？
返還型保險不出事能返錢(qián)、消費者也愛(ài)買(mǎi)，但為啥有這么多負面聲音呢？因為這中間的信息是不對稱(chēng)的。
大家跟著(zhù)我的思路，我們一層一層來(lái)看。
2.1 返還型vs消費型保費差距
首先，返還不是白給你返的，你得先多交一筆錢(qián)。從保費構成來(lái)說(shuō)，返還型保險之所以比消費型保險貴，就在于多了一個(gè)“返還功能”。
我們直接上一款具體的產(chǎn)品，看看具體保費差距。以信泰人壽的完美人生守護（尊享版）為例，這款產(chǎn)品可以自由選擇要不要附加返還，對比起來(lái)更直接：
大家看啊，附加返還（兩全）后，保費貴了很多。特別是成年人，保費上浮到了50%，貴一半了。
有朋友可能要說(shuō)了“貴點(diǎn)也不虧啊，反正不出險保費能拿回來(lái)”，是嗎？到底虧不虧，咱不能看表面，這里面“門(mén)道”很多。
2.2 虧還是掙？來(lái)算筆賬
我特意找了一款平時(shí)留言里大家問(wèn)的比較多的返還型重疾險——天安人壽的愛(ài)守護2019。這款產(chǎn)品可以買(mǎi)純保障、也可以附加兩全返還。
如上圖，如果不附加返還，每年保費是12695元（這部分就是主險終身重疾險的保費）。
返還通過(guò)附加兩全險實(shí)現，也就是多交一筆附加險的保費。比如附加一個(gè)66歲返還，就要多交6550元，每年保費逼近2萬(wàn)塊。
說(shuō)一下返還的方式：這款產(chǎn)品的返還方式還是比較簡(jiǎn)單的，有3個(gè)返還年齡可以選，分別是66歲、77歲、88歲。不管選什么年紀返還，都是一次性返還總交保費。
那這款產(chǎn)品返還到底劃不劃算呢？
- 幾十年后的返還，還值錢(qián)嗎？
比如以88歲返還為例，30歲開(kāi)始交錢(qián)、49歲交完錢(qián)（交20年），到88歲返還保費。最簡(jiǎn)單的思考一下，你交給保險公司28萬(wàn)，過(guò)了差不多40年（實(shí)際更長(cháng)），保險公司還你28萬(wàn)。
就問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題：40年后的28萬(wàn)，和現在的28萬(wàn)，它能一樣嗎？
- 資金占用時(shí)間長(cháng)
返還型保險最不能接受的，就是流動(dòng)性差，資金被占用的時(shí)間太長(cháng)了。
比如88歲返還：最早交的一筆保費，30歲交出去88歲返還，整整被占用了58年；最晚交的這筆保費，49歲交出去88歲返還，也足足被占用了39年。
如果你沖著(zhù)返還去，那你要做好投入的錢(qián)好幾十年無(wú)法挪用的準備。
2.3 返還一定能拿到嗎？
返還型保險最大的bug就在這里。返還存在不確定性，并不是一定會(huì )返還的！
- 提前身故無(wú)法返還：
前面我說(shuō)過(guò)，兩全險其實(shí)就是生死兩全。身故給付身故保險金，生存給付生存保險金，但這兩個(gè)是二選一的。
比如，天安愛(ài)守護2019如果附加到77歲返還，那么77歲前如果身故了，就賠一筆身故保險金，就沒(méi)的返還了。
不過(guò)這款產(chǎn)品的身故保險金是取總交保費和1.6倍附加險保費兩者的較大者，只要不是保費沒(méi)交幾年就身故這樣的極端情況，大部分情況下，身故賠的也是已交保費。所以不管是賠身故還是賠生存金，區別不大。
但有些兩全責任，如果身故金賠的少的，那就不好說(shuō)了……
- 主險理賠無(wú)法返還：
最最致命的就是這一點(diǎn)。上面說(shuō)過(guò)，兩全險通常是跟其他人身險組合，以主險和附加險的形式組成一個(gè)產(chǎn)品。
這種組合險有一個(gè)致命的地方，那就是一旦主險理賠完，那么附加險也跟著(zhù)結束了，就沒(méi)有返還了。
比如天安愛(ài)守護2019，主險是終身重疾險，雖然分組能賠付6次，但是一旦重疾發(fā)生理賠，就無(wú)法返還了！
你說(shuō)到66歲返還，不生病還有點(diǎn)可能；但是到77歲、88歲返還呢？誰(shuí)能拍胸脯說(shuō)我能熬住不生大病，拿到返還？
這就相當于說(shuō)，保費是主險、附加險交了兩份，但最后賠只能賠一份。
03 /
其實(shí)消費型保險也能“返錢(qián)”
大家如此偏愛(ài)返還型保險，無(wú)非就是覺(jué)得消費型的如果不出險，我這個(gè)保費就打水漂了，怎么想都覺(jué)得虧了。
但其實(shí)啊，消費型保險不出險保費也不會(huì )完全打水漂，有兩種情況也能“返錢(qián)”。
第一種情況：退保
這里，我先鄭重聲明一下，這部分純粹是為了舉栗子哈，并不是鼓勵大家退保！
其實(shí)退保這個(gè)情況很好理解：長(cháng)期型人身保險都是有現金價(jià)值的，如果去退保就能把現金價(jià)值退回來(lái)。以信泰人壽的超級瑪麗2號Max為例，30歲買(mǎi)50萬(wàn)保額保終身，到第47年，也就是77歲，現金價(jià)值就超過(guò)了已交保費。
這個(gè)時(shí)候如果退保，就能把交的保費拿回來(lái)，達到“返還”的效果。理想情況，跟返還型保險77歲返保費沒(méi)啥大差別。
你看，這不是也能“返還”嗎？告訴我，就算這樣，你們還是覺(jué)得返還型保險更香嗎？
第二種情況：身故退現金價(jià)值
這里我們舉一個(gè)老牌產(chǎn)品的案例：百年人壽的康惠保重疾險。這款產(chǎn)品的條款里是沒(méi)有任何身故責任的，就是一款非常標準的消費型重疾險。
但同時(shí)在條款里又有這么一句話(huà)：“發(fā)生其他任何情形導致被保險人身故的，百年人壽向投保人退還本合同當時(shí)的現金價(jià)值。”
這個(gè)情況可以代入返還型保險，兩全責任里的身故責任。同樣都是身故，其實(shí)大多數消費型重疾險也能返現金價(jià)值。
消費型保險，也能不“消費”的。也算是給大家一個(gè)新角度，去衡量返還型保險。
04 /
保魚(yú)君最后的總結
返還型保險到底值不值得買(mǎi)？要不要買(mǎi)？我總結一下：
如果你看中的是保障：更建議單獨購買(mǎi)純保障型保險；
如果你看中的是“返錢(qián)”：建議一定要先把基礎保障買(mǎi)好，再考慮返還型保險或者年金險。我會(huì )更建議保障型保險+年金險這樣的搭配，更純粹、受到的限制也就更少。
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