保險交20年能返錢(qián),真的劃算嗎?
時(shí)間:2020-11-17 09:57:18
每次在給大家推薦具體產(chǎn)品的時(shí)候,總有人問(wèn):“這么便宜,是消費型產(chǎn)品吧?”
潛臺詞大概是——消費型的不能返錢(qián),我想要返還型的。
說(shuō)來(lái)也是有魔力,返還型保險就是那么“招人喜歡”。尤其是前幾年,簡(jiǎn)直被捧上了天。
這兩年呢,被抨擊的聲音很多,智商稅、保險騙局……話(huà)說(shuō)回來(lái),返還型保險到底值不值得買(mǎi)?劃不劃算?拋開(kāi)偏見(jiàn),今天就來(lái)深入剖析一番,還原返還型保險的“真實(shí)面目”。
- 什么是返還型保險?
- 全面開(kāi)扒:返還真的劃算嗎?
- 其實(shí)消費型保險也能“返錢(qián)”
01 /
什么是返還型保險?
要搞明白什么是返還型保險,必須先搞明白什么是消費型保險。這兩是一對CP,總是被一起提到。
消費型保險:保障期內,如果發(fā)生風(fēng)險、按合同理賠;如果保障到期沒(méi)發(fā)生理賠,那保費就歸保險公司了,不會(huì )還給你;
返還型保險:如果到約定時(shí)間,沒(méi)發(fā)生理賠,保險公司就把保費還給你。
大家抓住關(guān)鍵信息了嗎?看一份保險是不是返還型,關(guān)鍵就在于有沒(méi)有“保費返還功能”。
它的另一個(gè)名字叫“兩全險”:
目前市面上,常見(jiàn)的返還型保險,其實(shí)叫“兩全險”。都說(shuō)世事難兩全,這個(gè)兩全險是怎么個(gè)兩全法呢?
簡(jiǎn)單粗暴解釋?zhuān)梢越?ldquo;生死兩全”,就是身故或者生存都有保障。
身故:保障期內,被保人身故,可以獲得身故保險金;
生存:如果被保人未出險,保障期滿(mǎn)依然健在,可以獲得生存保險金。
一般來(lái)說(shuō),保險公司不會(huì )單獨賣(mài)兩全險?;径际呛推渌松肀kU搭配,組合銷(xiāo)售或者是主險與附加險的形式。常見(jiàn)的有,返還型重疾險、返還型壽險、返還型意外險。
比如返還型重疾險,大部分是重疾險+兩全險。保費返還功能由兩全險實(shí)現,保障功能由重疾險承擔。這樣,保障有了、返還也有了,也就是所謂的“有病賠錢(qián)、沒(méi)病返錢(qián)”。
02 /
全面開(kāi)扒:返還真的劃算嗎?
返還型保險不出事能返錢(qián)、消費者也愛(ài)買(mǎi),但為啥有這么多負面聲音呢?因為這中間的信息是不對稱(chēng)的。
大家跟著(zhù)我的思路,我們一層一層來(lái)看。
2.1 返還型vs消費型保費差距
首先,返還不是白給你返的,你得先多交一筆錢(qián)。從保費構成來(lái)說(shuō),返還型保險之所以比消費型保險貴,就在于多了一個(gè)“返還功能”。
我們直接上一款具體的產(chǎn)品,看看具體保費差距。以信泰人壽的完美人生守護(尊享版)為例,這款產(chǎn)品可以自由選擇要不要附加返還,對比起來(lái)更直接:
大家看啊,附加返還(兩全)后,保費貴了很多。特別是成年人,保費上浮到了50%,貴一半了。
有朋友可能要說(shuō)了“貴點(diǎn)也不虧啊,反正不出險保費能拿回來(lái)”,是嗎?到底虧不虧,咱不能看表面,這里面“門(mén)道”很多。
2.2 虧還是掙?來(lái)算筆賬
我特意找了一款平時(shí)留言里大家問(wèn)的比較多的返還型重疾險——天安人壽的愛(ài)守護2019。這款產(chǎn)品可以買(mǎi)純保障、也可以附加兩全返還。
如上圖,如果不附加返還,每年保費是12695元(這部分就是主險終身重疾險的保費)。
返還通過(guò)附加兩全險實(shí)現,也就是多交一筆附加險的保費。比如附加一個(gè)66歲返還,就要多交6550元,每年保費逼近2萬(wàn)塊。
說(shuō)一下返還的方式:這款產(chǎn)品的返還方式還是比較簡(jiǎn)單的,有3個(gè)返還年齡可以選,分別是66歲、77歲、88歲。不管選什么年紀返還,都是一次性返還總交保費。
那這款產(chǎn)品返還到底劃不劃算呢?
- 幾十年后的返還,還值錢(qián)嗎?
比如以88歲返還為例,30歲開(kāi)始交錢(qián)、49歲交完錢(qián)(交20年),到88歲返還保費。最簡(jiǎn)單的思考一下,你交給保險公司28萬(wàn),過(guò)了差不多40年(實(shí)際更長(cháng)),保險公司還你28萬(wàn)。
就問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題:40年后的28萬(wàn),和現在的28萬(wàn),它能一樣嗎?
- 資金占用時(shí)間長(cháng)
返還型保險最不能接受的,就是流動(dòng)性差,資金被占用的時(shí)間太長(cháng)了。
比如88歲返還:最早交的一筆保費,30歲交出去88歲返還,整整被占用了58年;最晚交的這筆保費,49歲交出去88歲返還,也足足被占用了39年。
如果你沖著(zhù)返還去,那你要做好投入的錢(qián)好幾十年無(wú)法挪用的準備。
2.3 返還一定能拿到嗎?
返還型保險最大的bug就在這里。返還存在不確定性,并不是一定會(huì )返還的!
- 提前身故無(wú)法返還:
前面我說(shuō)過(guò),兩全險其實(shí)就是生死兩全。身故給付身故保險金,生存給付生存保險金,但這兩個(gè)是二選一的。
比如,天安愛(ài)守護2019如果附加到77歲返還,那么77歲前如果身故了,就賠一筆身故保險金,就沒(méi)的返還了。
不過(guò)這款產(chǎn)品的身故保險金是取總交保費和1.6倍附加險保費兩者的較大者,只要不是保費沒(méi)交幾年就身故這樣的極端情況,大部分情況下,身故賠的也是已交保費。所以不管是賠身故還是賠生存金,區別不大。
但有些兩全責任,如果身故金賠的少的,那就不好說(shuō)了……
- 主險理賠無(wú)法返還:
最最致命的就是這一點(diǎn)。上面說(shuō)過(guò),兩全險通常是跟其他人身險組合,以主險和附加險的形式組成一個(gè)產(chǎn)品。
這種組合險有一個(gè)致命的地方,那就是一旦主險理賠完,那么附加險也跟著(zhù)結束了,就沒(méi)有返還了。
比如天安愛(ài)守護2019,主險是終身重疾險,雖然分組能賠付6次,但是一旦重疾發(fā)生理賠,就無(wú)法返還了!
你說(shuō)到66歲返還,不生病還有點(diǎn)可能;但是到77歲、88歲返還呢?誰(shuí)能拍胸脯說(shuō)我能熬住不生大病,拿到返還?
這就相當于說(shuō),保費是主險、附加險交了兩份,但最后賠只能賠一份。
03 /
其實(shí)消費型保險也能“返錢(qián)”
大家如此偏愛(ài)返還型保險,無(wú)非就是覺(jué)得消費型的如果不出險,我這個(gè)保費就打水漂了,怎么想都覺(jué)得虧了。
但其實(shí)啊,消費型保險不出險保費也不會(huì )完全打水漂,有兩種情況也能“返錢(qián)”。
第一種情況:退保
這里,我先鄭重聲明一下,這部分純粹是為了舉栗子哈,并不是鼓勵大家退保!
其實(shí)退保這個(gè)情況很好理解:長(cháng)期型人身保險都是有現金價(jià)值的,如果去退保就能把現金價(jià)值退回來(lái)。以信泰人壽的超級瑪麗2號Max為例,30歲買(mǎi)50萬(wàn)保額保終身,到第47年,也就是77歲,現金價(jià)值就超過(guò)了已交保費。
這個(gè)時(shí)候如果退保,就能把交的保費拿回來(lái),達到“返還”的效果。理想情況,跟返還型保險77歲返保費沒(méi)啥大差別。
你看,這不是也能“返還”嗎?告訴我,就算這樣,你們還是覺(jué)得返還型保險更香嗎?
第二種情況:身故退現金價(jià)值
這里我們舉一個(gè)老牌產(chǎn)品的案例:百年人壽的康惠保重疾險。這款產(chǎn)品的條款里是沒(méi)有任何身故責任的,就是一款非常標準的消費型重疾險。
但同時(shí)在條款里又有這么一句話(huà):“發(fā)生其他任何情形導致被保險人身故的,百年人壽向投保人退還本合同當時(shí)的現金價(jià)值。”
這個(gè)情況可以代入返還型保險,兩全責任里的身故責任。同樣都是身故,其實(shí)大多數消費型重疾險也能返現金價(jià)值。
消費型保險,也能不“消費”的。也算是給大家一個(gè)新角度,去衡量返還型保險。
04 /
保魚(yú)君最后的總結
返還型保險到底值不值得買(mǎi)?要不要買(mǎi)?我總結一下:
如果你看中的是保障:更建議單獨購買(mǎi)純保障型保險;
如果你看中的是“返錢(qián)”:建議一定要先把基礎保障買(mǎi)好,再考慮返還型保險或者年金險。我會(huì )更建議保障型保險+年金險這樣的搭配,更純粹、受到的限制也就更少。
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