在解釋為什么不推薦「返還型意外險」之前，多保魚(yú)小編先給大家科普下，怎么判斷一款意外險產(chǎn)品是不是「返還型意外險」呢？

很簡(jiǎn)單，看兩點(diǎn)：

1）它一定是個(gè)長(cháng)期意外險，保障期限可以幾十年或者保障至70周歲等；

2）保障責任含滿(mǎn)期返還或者叫滿(mǎn)期保險金，沒(méi)有發(fā)生任何理賠，保障到期后，可以返還100%-150%的已交保費；

保障時(shí)間長(cháng)，到期了還能返還更多的錢(qián)，甚至還有利息。貌似白撿了保障，還能小賺一筆。

如果你也是這么想的，那就離掉坑不遠了。

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返還型意外險不劃算！

返還型保險，實(shí)質(zhì)是購買(mǎi)保障以外，再額外給保險公司交一筆錢(qián)拿去理財，幾十年后把跟保費一樣多的收益返還給你，這也是返還型比純消費型保險價(jià)格普遍都高的原因。

同樣的保障責任，返還型通常上千元，而消費型只要兩，三百元。

按照年交保費預算不超過(guò)10%的家庭收入來(lái)計算，一份意外險就要上千元，可能比百萬(wàn)醫療險還高了，是不是占用了過(guò)多的預算呢？

且不說(shuō)返還的保費收益高不高，幾十年后還值多少，你多掏的這筆本金，也是有可能拿不回來(lái)的。保險公司在條款中都給你寫(xiě)的明明白白，一旦身故理賠了，就沒(méi)有滿(mǎn)期金這件事了。

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保障期限看似長(cháng)久，保障省心，實(shí)則有弊端。

首先，意外險屬于產(chǎn)品選擇相當豐富的險種。投保時(shí)幾乎各年齡段都能找到對應的產(chǎn)品。

除保障猝死外，無(wú)需健康告知，投保條件很寬松。1年1買(mǎi)也很便捷，因此保障期限長(cháng)并沒(méi)有特別的優(yōu)勢。

其次，多保魚(yú)小編在此要科普一個(gè)干貨-《人身保險傷殘評定標準》目前最新是2013年重新修訂，我們稱(chēng)它為“新殘標”，那之前的版本則稱(chēng)“舊殘標”。

兩者最大的區別是傷殘范圍的擴大。

老殘標：34個(gè)傷殘項目；

新殘標：281個(gè)傷殘項目，8-10級評殘幾率大幅提升。

假設多保魚(yú)小編在2013年買(mǎi)的長(cháng)期意外險，傷殘項目較少，很有可能出險后因不符合評級標準就無(wú)法理賠了。

而逐年購買(mǎi)，完全可以選擇最新的評級標準的意外險產(chǎn)品。

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小結

綜上所述，看似簡(jiǎn)單的意外險其實(shí)也有很多門(mén)道。

最通用的一條，買(mǎi)保險看到「返還」兩個(gè)字，請高度注意，謹慎選擇！