不得不說(shuō)，最近的百萬(wàn)醫療險市場(chǎng)，動(dòng)靜有點(diǎn)大。

先是太平洋人壽出了個(gè)保15年的產(chǎn)品，結果沒(méi)過(guò)幾天，平安健康就上了款20年保證續保的，一個(gè)賽一個(gè)的優(yōu)秀！

之前一直說(shuō)，醫療險最怕的就是今年買(mǎi)了，明年停售，續保是個(gè)大難題。

現在有了20年保證續保的產(chǎn)品，能否下手呢？保障情況如何？

我們一起來(lái)看看~

• 保20年的百萬(wàn)醫療險，保障怎么樣？

• 3大亮點(diǎn)和1個(gè)漲價(jià)特權

• 2個(gè)爭議點(diǎn)，買(mǎi)前必看！

• 保魚(yú)君給你的購買(mǎi)小建議

01/

這款“超長(cháng)待機”的百萬(wàn)醫療險，全稱(chēng)叫【e生保·長(cháng)期醫療】，出自平安健康之手。

他是中國平安集團旗下的健康保險公司，產(chǎn)品在平安體系里一直算是比較出類(lèi)拔萃的。

我們先來(lái)看看基礎保障。

1.1 一般醫療保障200萬(wàn)

每個(gè)保單年度200萬(wàn)的保額，免賠額1萬(wàn)。

不過(guò)，未來(lái)20年內，累計報銷(xiāo)金額不能超過(guò)800萬(wàn)。如果超過(guò)了，將不能再續保，合同終止。

保魚(yú)君是不太介意這點(diǎn)的，只要不是非常罕見(jiàn)的疾病，800萬(wàn)足夠用。

說(shuō)句不恰當的話(huà)，如果花幾百萬(wàn)還醫不好的病，后續恐怕也不需要醫藥費了……

1.2 重疾醫療保障400萬(wàn)

120種重疾額外賠付200萬(wàn)，相當于總共就有400萬(wàn)保額了。

很多重大疾病，比方說(shuō)肺癌，平均治療費用50萬(wàn)，嚴重的情況花費更是沒(méi)個(gè)底。

所以400萬(wàn)的保額，能給病人更大的底氣，去接受更充分、更昂貴的治療。

不過(guò)這部分有1萬(wàn)免賠額，醫保報銷(xiāo)后，要超過(guò)1萬(wàn)才開(kāi)始賠。

我看網(wǎng)上不少人吐槽這點(diǎn)，畢竟其他百萬(wàn)醫療險，患重疾基本都是0免賠額了……

1.3 住院前后門(mén)急診，拓展到30天

有些疾病，可能一下子確診不了，需要經(jīng)過(guò)一系列檢查才行。這期間花的錢(qián)，就要通過(guò)住院前后門(mén)急診來(lái)報銷(xiāo)。

目前比較常見(jiàn)的是報銷(xiāo)住院前7天、后30天的相關(guān)費用，而e生保·長(cháng)期醫療算是做了一點(diǎn)優(yōu)化，把住院前、后的門(mén)急診，都拓展到了30天，能讓咱們少花點(diǎn)錢(qián)。

1.4 賠付比例

醫保報銷(xiāo)后，扣除免賠額，可以100%報銷(xiāo)，不限制醫保用藥；

如果未經(jīng)社保結算，報銷(xiāo)60%。

總體來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品在基礎保障上沒(méi)啥大毛病，甚至有些小突破，還是挺不錯的。

咱們接下來(lái)再看看，它在其他方面有哪些優(yōu)劣勢。

2.1 三大亮點(diǎn)

• 能保證20年續保

不用說(shuō)，這款新品最大的亮點(diǎn)就是20年保證續保，在市場(chǎng)上獨占鰲頭。

雖然很多產(chǎn)品都說(shuō)自己能續保到100歲，都實(shí)際上是有前提的——產(chǎn)品未停售。

一旦停售，后續就沒(méi)有保障了。

所以大家記住，但凡合同里沒(méi)有“保證續保”條款的，基本都是渣男說(shuō)的話(huà)，不能信！

而e生保·長(cháng)期醫療不一樣，人家是貨真價(jià)實(shí)的續保20 年，即便產(chǎn)品停售、發(fā)生過(guò)理賠，都不受影響，這一點(diǎn)是明確寫(xiě)入條款的。

• 保費能打折

投保人數≥3人，保費可以打 95 折。

這就很適合一家人投保了，每年續保都能享受優(yōu)惠的話(huà)，也能省不少錢(qián)呢~

此外，如果運動(dòng)和健康狀況達標，還可享受5%-20%的費率優(yōu)惠。

這個(gè)玩法挺新奇，用保費優(yōu)惠的方式，激勵人們運動(dòng)，保持健康，優(yōu)秀優(yōu)秀??！

• 專(zhuān)案管理服務(wù)

這有點(diǎn)類(lèi)似于，其他百萬(wàn)醫療險的重疾綠通+醫療咨詢(xún)。從發(fā)現疾病、治療疾病，到院后隨訪(fǎng)，全流程跟蹤。

保魚(yú)君覺(jué)得體驗應該會(huì )不錯，畢竟平安在打通醫療服務(wù)這塊，確實(shí)一直都做的很好。

2.2 小特權——費率可調

雖然e生保·長(cháng)期醫療保證續保20年，但在這20年期間，保費是可以上漲的，這點(diǎn)得了解。

大家暫時(shí)可能不習慣這個(gè)規則，但未來(lái)將是常態(tài)，因為不這么玩的話(huà)，長(cháng)期醫療險根本就出不來(lái)——

“一保幾十年，價(jià)格還不能漲，萬(wàn)一將來(lái)看病費用越來(lái)越貴，保險公司豈不是要賠穿？”

所以之前保證續保期限，最長(cháng)的也就是6年，再多就不敢玩了。

直到今年4月，銀保監會(huì )發(fā)布了新規，同意長(cháng)期醫療產(chǎn)品調整費率，才使得15、20年保證續保的百萬(wàn)醫療險成為可能。

當然了，保險公司也不能瞎調價(jià)格，需要滿(mǎn)足一定條件才行：

漲價(jià)的問(wèn)題，大家心里有個(gè)數就行，不用過(guò)分擔心，銀保監會(huì )絕對不允許保險公司亂來(lái)的。

說(shuō)完了優(yōu)勢和亮點(diǎn)，那這款產(chǎn)品有沒(méi)有啥不好的地方呢？

還是有的，保魚(yú)君說(shuō)2個(gè)影響比較大的點(diǎn)：

3.1 20年后續保需審核

目前6年保證續保的那幾款百萬(wàn)醫療險，條款中都明確提到了，6年到期后，只要產(chǎn)品不停售，咱們就能接著(zhù)又續保6年，不管身體情況有沒(méi)有變化。

而e生保·長(cháng)期醫療，滿(mǎn) 20 年后續保是需要審核的，能不能買(mǎi)，保險公司說(shuō)了算。

這點(diǎn)太平洋的安享百萬(wàn)醫療險也一樣，滿(mǎn)15年后續保需要審核。

這事怎么說(shuō)呢，各有利弊吧。

所有都有些小遺憾吧，很難找到100%完美的產(chǎn)品。

3.2 不保外購藥

有一些藥物，譬如某些癌癥靶向藥，醫院沒(méi)有，醫生會(huì )開(kāi)具處方讓病人去外面的藥店買(mǎi)，這就是外購藥了，價(jià)格通常比較貴。

而平安 e 生保長(cháng)期醫療對外購藥不報銷(xiāo)，只能患者自費。

保魚(yú)君會(huì )建議大家單獨買(mǎi)份特效藥險，作為補充，這樣就能完美解決了。

像百草抗癌特藥險，100萬(wàn)保額，含14種社保外抗癌特效藥，院外購藥直付，一年只要12塊，也就1杯奶茶的事。

04/       

之前跟大家聊過(guò)，判斷一款百萬(wàn)醫療險咋樣，要看的點(diǎn)有很多。

譬如續保條件、保障內容、免賠額、增值服務(wù)啦，這些都挺重要的。

但你真拿著(zhù)這些條條框框去比對時(shí)，就會(huì )發(fā)現，市面上好像沒(méi)有哪款產(chǎn)品能做到100分，總會(huì )有那么點(diǎn)小缺憾~

咱們能做的，就是在已有產(chǎn)品的情況下，選出最適合自己的那款。

作為業(yè)界首款保 20 年的醫療險，平安e生保·長(cháng)期醫療的優(yōu)缺點(diǎn)都挺明顯的。

所以看重醫療險穩定性的朋友，買(mǎi)它準不會(huì )錯，保證續保時(shí)間是目前市場(chǎng)上最長(cháng)的。

如果已經(jīng)買(mǎi)了6年保證續保產(chǎn)品的，反倒不用著(zhù)急換。

據保魚(yú)君了解，目前不少保險公司都在積極籌劃備案長(cháng)期醫療險，不排除后面有更多的產(chǎn)品出來(lái)。

所以咱們不妨等到快續保的時(shí)候再做選擇，到時(shí)為自己和家庭挑個(gè)更好的保障哇。