要說(shuō)最近的“網(wǎng)紅”保險，非惠民保莫屬了！

它短短幾個(gè)月就橫掃40多個(gè)城市，幾千萬(wàn)人購買(mǎi)，可以說(shuō)是火得一塌糊涂。

同樣是國家給的福利，惠民保跟普通的醫保有什么區別？

幾十塊錢(qián)就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額，到底是“薅羊毛”還是“割韭菜”？

那么今天，保魚(yú)君就好好跟大家聊聊惠民保這件事兒。

• 惠民保為啥這么火？
• 有了它，還用買(mǎi)百萬(wàn)醫療嗎？
• 哪些人適合買(mǎi)惠民保？
• 保魚(yú)君的碎碎念

01 /

惠民保為啥這么火？

要想搞清楚惠民保為什么會(huì )火，得先看它到底是何方神圣。

1.1 惠民保是啥

惠民保是由當地政府牽頭、保險公司承保的商業(yè)保險。

比如廣州惠民保，就是由廣州市醫保局指導，平安健康保險廣東分公司來(lái)承保的。

除了廣州以外，北京有“京惠保”，山西有“晉惠保”，蘇州也有“蘇惠保”……

目前，全國已經(jīng)有很多城市都上線(xiàn)了這種普惠型醫療險，雖然保障內容不太一樣，總歸都是“用小錢(qián)治大病”。

所以呀，雖然是商業(yè)保險，但惠民?？墒翘ぬ?shí)實(shí)朝著(zhù)“惠民”來(lái)的。

它的價(jià)格非常便宜，最低19塊錢(qián)，就能買(mǎi)到200萬(wàn)的保額，只要有當地醫保，人人都可以買(mǎi)。

那么惠民保到底長(cháng)什么樣？保魚(yú)君就拿上周剛剛回歸的廣州惠民保，跟大家聊聊。

1.2 廣州惠民保

惠民保的保障其實(shí)都很簡(jiǎn)單，廣州惠民保也不例外，咱用一張表格就可以概括：

保魚(yú)君稍微給大家捋一捋~

? 主要保什么

??住院醫療費用：只要是在醫保定點(diǎn)醫院發(fā)生的住院醫療費用，醫保報銷(xiāo)后，除去2萬(wàn)免賠額，惠民?？梢詧箐N(xiāo)自費部分的80%。

??18種特定高額藥品費用：具體藥品見(jiàn)下表：

這些藥品覆蓋了肺癌、肝癌、乳腺癌、淋巴瘤等常見(jiàn)的高發(fā)惡性腫瘤，只要是在二級及以上的醫保定點(diǎn)醫院進(jìn)行治療的，就能報銷(xiāo)。

??增值服務(wù)：包含了9種健康服務(wù)和3種術(shù)后護理服務(wù)，如下表：

? 說(shuō)說(shuō)它的優(yōu)點(diǎn)

??價(jià)格便宜，保額高：49塊錢(qián)能買(mǎi)到200萬(wàn)的保額，絕大部分家庭都負擔得起。

??沒(méi)有等待期：保單生效期一過(guò)就可以理賠。比如現在購買(mǎi)了廣州惠民保，12月31日保單生效后，一旦出險，保險公司就會(huì )按照合同內容賠付。

??投保條件寬松：不限職業(yè)，不限年齡，也不限既往病史（以前就有的?。?，只要有廣州的醫保，哪怕是生病的人都可以購買(mǎi)。

需要提醒大家的是，雖然有既往病史也可以買(mǎi)，但是下面疾病會(huì )除外承保：

除了表中這些疾病，其他疾病都是可以正常享受理賠的。

? 總結一下

看到這里，大家可能會(huì )有疑惑：既然都是管治病的，那么惠民保跟醫保、百萬(wàn)醫療之間，到底有什么區別？

其實(shí)呀，醫保是國家給我們的基礎保障，惠民保和百萬(wàn)醫療對是醫保的補充，彌補醫保對于大病保障的不足。

比如治療癌癥要用到的靶向藥，醫保報銷(xiāo)很有限，惠民保和百萬(wàn)醫療就能搞定。

這樣看來(lái)，惠民保還是挺值得購買(mǎi)的。

那么既然惠民保這么便宜，而且也沒(méi)有多少購買(mǎi)限制，可以用它來(lái)代替百萬(wàn)醫療嗎？我們接著(zhù)往下看。

02 /

有了它，還用買(mǎi)百萬(wàn)醫療嗎？

我們來(lái)看這個(gè)案例：

（來(lái)自廣州惠民保宣傳冊）

這位先生的住院治療費用總共是23.41萬(wàn)元，醫保報銷(xiāo)9.29萬(wàn)元后，惠民保再報銷(xiāo)8.87萬(wàn)元，總共報銷(xiāo)了18.16萬(wàn)，最后這位先生自己還需要出5.25萬(wàn)。

這么一看，雖然用49元撬動(dòng)8.87萬(wàn)元是挺不錯，但如果花個(gè)幾百塊錢(qián)買(mǎi)百萬(wàn)醫療的話(huà)，理想狀態(tài)下只花1萬(wàn)塊錢(qián)就能把病治好。

不信，我們來(lái)看一下百萬(wàn)醫療的報銷(xiāo)過(guò)程：

這位先生住院花了23.41萬(wàn)元，醫保報銷(xiāo)9.29萬(wàn)元，除去1萬(wàn)塊錢(qián)的免賠額，剩下需要自費的部分，百萬(wàn)醫療全部都能報銷(xiāo)。

5.25萬(wàn)元和1萬(wàn)元，這差距還是蠻大的。

所以呀，惠民保雖然便宜，但并不能代替百萬(wàn)醫療，只能作為兜底的選擇，它們的區別主要有以下幾點(diǎn)：

2.1 報銷(xiāo)的錢(qián)不一樣多

百萬(wàn)醫療的免賠額大多是1萬(wàn)，跟惠民保2萬(wàn)的免賠額比起來(lái)，門(mén)檻低了不少。

另外在有醫保的情況下，惠民保能報銷(xiāo)自費部分的80%，而百萬(wàn)醫療的報銷(xiāo)比例更高，能做到100%報銷(xiāo)，這樣在看病的時(shí)候，我們自己花的錢(qián)就更少了。

2.2 對社保要求不同

購買(mǎi)惠民保的前提是有當地醫保，報銷(xiāo)的時(shí)候，也是必須先用醫保報銷(xiāo)，才能用惠民保報銷(xiāo)。

如果你沒(méi)有辦理醫保，或者在異地沒(méi)辦法用上醫保，那么就買(mǎi)不了惠民保，只能用百萬(wàn)醫療了，因為它不限社保，沒(méi)有醫保也能買(mǎi)，達到理賠條件就給報銷(xiāo)。

2.3 是否保證續保

惠民保是交一年錢(qián)，買(mǎi)一年的保障。換句話(huà)說(shuō)，今年買(mǎi)了，萬(wàn)一人家明年不賣(mài)了，那我們的保障也就斷了。

這時(shí)候如果你的身體出現了一些異常，那么其他醫療險可能就買(mǎi)不了的，因為醫療險對于健康的要求往往是非常嚴格的。

而現在市面上很多百萬(wàn)醫療都可以保證續保，有的是6年，有的是15年，前段時(shí)間平安新出的e生保長(cháng)期醫療很給力，可以保證續保20年。

在這20年里，就算它停售不賣(mài)了，或者你的身體出問(wèn)題了，都可以繼續買(mǎi)，并且保障內容不會(huì )變，相對來(lái)說(shuō)更穩定一些。

2.4 保障內容不同

惠民保中包含了十幾種外購藥，還有健康服務(wù)和術(shù)后護理服務(wù)，跟醫保比起來(lái)，已經(jīng)算很大的進(jìn)步了，而百萬(wàn)醫療的保障比惠民保還要全面。

優(yōu)秀的百萬(wàn)醫療產(chǎn)品，光保額就有好幾百萬(wàn)，除了普通的醫療費用可以報銷(xiāo)，還有專(zhuān)門(mén)針對癌癥的質(zhì)子重離子治療服務(wù)，

更有醫藥費墊付、外購藥報銷(xiāo)和就醫綠色通道這些人性化的服務(wù)。

百萬(wàn)醫療可不是幫我們治好病就完了，它追求更高的格局，致力于讓我們有底氣選擇最好的治療方式，在疾病面前仍然能夠保持尊嚴。

而這樣全面的保障，一年花幾百塊錢(qián)就能擁有。

? 總結一下

聊了這么多，我們回到最初的問(wèn)題：惠民保能代替百萬(wàn)醫療嗎？

答案當然是不可以。

30歲買(mǎi)平安e生保也就才不到300塊錢(qián)，這對絕大部分朋友來(lái)說(shuō)并不是難事。

所以保魚(yú)君建議，最好買(mǎi)一份百萬(wàn)醫療，畢竟我們都想享受到更好的醫療資源嘛。

雖然惠民保和百萬(wàn)醫療比起來(lái)稍微有點(diǎn)弱，但其實(shí)它作為普惠型商業(yè)保險，對國家基本醫保起到了很重要的補充作用，更向大家傳遞了這樣一種理念：

要想擁有更全面的保障，就必須讓醫保和商保，共同為我們保駕護航。

只是現在人們的保險意識還沒(méi)有那么強，做不到人人都能買(mǎi)到適合自己的保險產(chǎn)品，所以國家也在努力，用惠民保的方式，讓商保逐漸走進(jìn)人們的生活。

況且，兩杯奶茶錢(qián)就能買(mǎi)整整一年的保障，還有什么可挑剔的呢？

03 /

哪些人適合買(mǎi)惠民保?

有能力花幾百塊錢(qián)買(mǎi)到百萬(wàn)醫療，給自己全方位充足的保障，當然更好，但其實(shí)這些人其實(shí)更適合買(mǎi)惠民保：

3.1 買(mǎi)不了百萬(wàn)醫療

我們前面提到，百萬(wàn)醫療對健康的要求很?chē)栏?/strong>，如果身體有異常，比如有三級高血壓，或者有結節和息肉等，這種些情況可能就買(mǎi)不了百萬(wàn)醫療了。