多保魚(yú)
保單里的“這筆錢(qián)”，不知道你就虧大了！
時(shí)間：2020-12-15 10:15:33
你知道嗎？買(mǎi)了保險后，我們的保單里還有“一筆錢(qián)”——那就是“現金價(jià)值”。
“現金價(jià)值”到底是個(gè)啥？有什么作用？平常問(wèn)的人可多了，今天咱們來(lái)聊聊它。
- 什么是現金價(jià)值？
- 哪些保險有現金價(jià)值？
- 現金價(jià)值有什么作用？
01 /
什么是現金價(jià)值？
“現金價(jià)值”簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是一份保單“值多少錢(qián)”。
我們花錢(qián)買(mǎi)了一份保險后，除了得到相應的保障外，我們實(shí)實(shí)在在拿到手的就是一份合同。
很多人覺(jué)得，如果不生病，保險沒(méi)用上，那這份保險就是“虛”的，錢(qián)就打水漂了。但其實(shí)還真不是這樣的，保單里的“現金價(jià)值”都被你們忽略啦！
即使不出險理賠，你買(mǎi)的保險也“值一筆錢(qián)”！
比如，最實(shí)際的，你可以將“現金價(jià)值”等同于“退保時(shí)能拿回的錢(qián)”，對大多數人來(lái)講，這就是現金價(jià)值最大的作用（現價(jià)價(jià)值的作用，后面會(huì )詳細介紹）。
一般購買(mǎi)長(cháng)期人身保險，每份保險合同內都附有現金價(jià)值表，大家可以自己查看。
02 /
哪些保險有現金價(jià)值？
所有長(cháng)期險都有現金價(jià)值，不管是重疾險、壽險，還是年金險等等。換句話(huà)也可以說(shuō)，只要是長(cháng)期險，不管什么險種都有現金價(jià)值。而短期險是沒(méi)有現金價(jià)值的。
下面我們以重疾險為例，分別來(lái)看看定期vs終身、終身vs終身帶身故，現金價(jià)值會(huì )有怎樣的差別。
我以昆侖健康的健康保（多倍版）這款多次賠付重疾險為例，這款產(chǎn)品可以自由選擇要不要附加身故。
以30歲男性、交30年、買(mǎi)50萬(wàn)保額為例，我們分別來(lái)看看定期vs終身、終身vs終身帶身故現金價(jià)值如何。
先來(lái)看保至80歲vs保終身現金價(jià)值對比：
可以看到，現金價(jià)值都是先升后降，保障到期后都變成0。這也是為什么稱(chēng)這類(lèi)保險為“消費型保險”的原因，因為最后現金價(jià)值都會(huì )被消耗掉。還有比如定期壽險的現金價(jià)值，也是這個(gè)走勢。
不同的是，保到80歲，現金價(jià)值始終都不會(huì )超過(guò)已交保費（173550元）；而保終身有很長(cháng)一段時(shí)間，現金價(jià)值都超過(guò)了已交保費（192600元）。
這個(gè)有什么用呢？最直接的，就是說(shuō)如果買(mǎi)終身，等一定年限后，去退保還能把交的保費全部退回來(lái)（當然不鼓勵大家退保，退保后就沒(méi)有保障了）。
再來(lái)看保終身vs保終身帶身故現金價(jià)值對比：
如果是保終身帶身故責任，現金價(jià)值的走勢就不同了。大家看到?jīng)]有，它的現金價(jià)值是一直往上走的，在第33個(gè)保單年度，現金價(jià)值就超過(guò)了已交保費（286650元），活的越久現金價(jià)值越高。
這是什么意思呢？也就是說(shuō)如果你買(mǎi)了一份保終身帶身故責任的重疾險，相當于在里面放了一筆錢(qián)（現金價(jià)值），這筆錢(qián)每年都在漲，不會(huì )被消耗掉。而如果不帶身故責任，最后現金價(jià)值會(huì )被消耗完，變成0。
這也是為什么很多人把“終身帶身故責任”的重疾險也當成返還型保險，因為不管是重疾還是身故，肯定是有一個(gè)責任可以賠到的，也就是說(shuō)肯定有一筆錢(qián)可以返還。
平常很多人問(wèn)我，買(mǎi)重疾險要不要帶身故責任，其實(shí)從現金價(jià)值角度，大家也可以衡量衡量。
除了終身帶身故責任的重疾險，還有比如終身壽險，現金價(jià)值也是一直增長(cháng)的。
聊了這么多，增也好、降也好，這筆錢(qián)（現金價(jià)值）到底有什么用呢？
03 /
現金價(jià)值的作用
3.1 退保
退保是體現現金價(jià)值作用最常見(jiàn)的一種方式，選擇退保就可以退回保單的現金價(jià)值，但是同時(shí)合同終止。
需要提醒一下，在保單的前期，現金價(jià)值相對比較少，退保損失會(huì )比較大。
所以退保需謹慎，如果只是短期的資金周轉，可以選擇保單貸款。
3.2 保單貸款
長(cháng)期險的保單一般都有保單貸款功能，一般是以現金價(jià)值的多少作為借款的標準。
銀保監會(huì )對于保單貸款有明確規定，保單貸款的比例不得高于保單現金價(jià)值的80%。
每次借款的期限不得超過(guò)6個(gè)月，利息是按照保險公司最近一次公布的利率計算。
3.3 減額繳清
如果繳費壓力過(guò)大，不想繼續繳費了，但又不想失去保障，可以選擇減額繳清。
將當前保單的現金價(jià)值一次性抵交剩余保費，同時(shí)保額要根據現價(jià)多少進(jìn)行降低。
能不能減額繳清，也要看產(chǎn)品有沒(méi)有這個(gè)功能。
舉個(gè)例子：
比如老張買(mǎi)了一份保額50萬(wàn)，繳費期30年，保終身的重疾險。
交了10年后，老張不想交費了，但又不想退保，這個(gè)時(shí)候老張選擇減額繳清，用現金價(jià)值來(lái)抵扣后續20年應該交的保費。
但現金價(jià)值只有5萬(wàn)，而后面剩余還要交15萬(wàn)，選擇減額繳清后，這款重疾險的保額就從原來(lái)的50萬(wàn)降低到了30萬(wàn)。
保單依然有效，老張也不需要再繳費了。
3.4 自動(dòng)墊付
如果開(kāi)啟了保費自動(dòng)墊交功能，并且在寬限期結束后綁定的賬戶(hù)里還是沒(méi)錢(qián)，保險公司就會(huì )從保單的現金價(jià)值里扣款，用作墊交保費。
這個(gè)功能避免了投保人如果出現意外無(wú)法及時(shí)繳納保費，而導致保單失效的風(fēng)險。
3.5 轉換年金
有些保險具有將保單現金價(jià)值一次性躉交成年金保險的功能。比如買(mǎi)了一份保終身的重疾險，到70歲時(shí)，沒(méi)有發(fā)生理賠，這時(shí)候就可以選擇將保單的現金價(jià)值一次性轉換為養老年金，逐年發(fā)放給被保人。
有無(wú)這個(gè)功能也要看合同條款。
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