前段時(shí)間，中央“十四五規劃”的發(fā)布，實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。

據報道，最早2025年前，最晚2035年前，會(huì )實(shí)現全面延遲退休。

延遲退休的話(huà)題一出來(lái)，大家的養老焦慮又更重了幾分。

很多人都會(huì )去算，我要給自己存多少錢(qián)，才夠養老。那我們今天就來(lái)聊聊，如何優(yōu)雅地養老。

• 你為養老存了多少錢(qián)？夠用嗎？
• 如何給自己規劃一份養老金？
• 特邀人民日報專(zhuān)訪(fǎng)保險大V，來(lái)聊如何養老

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你為養老存了多少錢(qián)？夠用嗎？

1.1 養老，是從年輕時(shí)就在做的事

有一個(gè)很扎心的問(wèn)題。

在20余萬(wàn)人參與的《你理想退休的年齡是多大》投票中，近一半的人選擇了現在。

實(shí)際上，有些行業(yè)，例如高強度的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、高科技行業(yè)，年輕時(shí)候收入高，到35歲/40歲后，就會(huì )慢慢發(fā)現，你的職場(chǎng)價(jià)值在慢慢降低。

企業(yè)更愿意用一些工資更低，加班更賣(mài)命的年輕人。

如果35歲之前無(wú)法轉型走上管理崗，職業(yè)生涯也基本上到瓶頸了，后面很難再突破。

所以說(shuō)，在有些行業(yè)，35歲/40歲“退休”不是祝福，而是一種“宿命”。

1.2 老人的幸福晚年和子女的沖突

退休分好幾個(gè)階段。

剛退休階段，大概55-60歲左右，這個(gè)時(shí)候是最能好好享受生活的日子。

孩子長(cháng)大成家立業(yè)，不用自己操心。自己有大把的時(shí)間，也可能還有一點(diǎn)積蓄，可以培養幾個(gè)興趣愛(ài)好，或者出去游玩、交友。這個(gè)時(shí)候其實(shí)就是在培養自己的退休圈子，也就是抱團養老。

第二個(gè)階段是70-80歲左右，老人的身體狀況已經(jīng)大不如前，可能還有一些健康問(wèn)題。

而這個(gè)時(shí)候子女的生活壓力也很大，子女的下一代需要精力和財力去培養，而老人不管是生活上還是情感上，都會(huì )越來(lái)越依賴(lài)子女。

第三個(gè)階段是80歲以上，這個(gè)時(shí)候的老人是需要專(zhuān)門(mén)看護、專(zhuān)門(mén)照料的。

哪怕只是簡(jiǎn)單地摔了一跤，都很有可能是致命的。并且這個(gè)時(shí)候的老人，更容易感到孤單，會(huì )更想要親人的陪伴。

這些都是我們不得不面臨的現狀。

所以現在越來(lái)越多的老人，選擇退休后去住養老社區。

周?chē)际峭g人，日常起居都有人照顧，老頭兒一起下下棋，老太太聚著(zhù)打打牌。

并且養老社區，都會(huì )關(guān)注老人的身體指標，很多時(shí)候都比子女有時(shí)間和精力。

但唯一問(wèn)題，就是錢(qián)。

好一點(diǎn)的養老社區，一個(gè)月花費也是不少的，小一點(diǎn)的城市兩三千，一線(xiàn)城市七八千甚至上萬(wàn)一個(gè)月的都有。

所以想要體面地養老，只需要解決兩件事就好了：

要么年輕人有閑
要么老年人有錢(qián)

不過(guò)大部分情況下，這兩樣我們都沒(méi)有。

1.3 我們要準備多少錢(qián)養老

我們可以粗略算一筆賬，假如我們按現在的生活水平來(lái)算，假如夫妻倆60歲退休：

生活花銷(xiāo)2000元/月
醫療保健1000元/月
家庭共同開(kāi)銷(xiāo)1000元/月
旅游花銷(xiāo)5000元/年
……

那么一年的花銷(xiāo)，至少約為5.3萬(wàn)。

假如心理預期壽命到85歲，那總共需要準備132.5萬(wàn)元。

這筆錢(qián)，自己會(huì )存一部分，養老金給一部分，子女承擔一部分。

如果我們自己存得夠多，那子女的負擔就會(huì )小一些，反之，如果我們存不下來(lái)多少錢(qián)，子女的壓力就會(huì )非常大。

02 /

如何體面地養老

其實(shí)大家都知道，靠社保的養老金是沒(méi)辦法滿(mǎn)足我們的養老需求的。

2019年4月10日，中國社科院世界社保研究中心發(fā)布了《中國養老精算報告2019-2050》，根據預測結果顯示，我國城鎮職工基本養老保險基金的累計結余在2035年將耗盡。

所以現在越來(lái)越多的人會(huì )去了解養老年金險。

如果有一個(gè)產(chǎn)品，它不需要我們一次性拿出幾百萬(wàn)，可以分10年或者20年分期慢慢存，這樣的規劃好不好？
不擔心坐吃山空，不受市場(chǎng)利率的下降而影響，鎖定終身利率，這樣的規劃好不好？
到退休時(shí)，專(zhuān)款專(zhuān)用，自己掌握主動(dòng)權，這樣的規劃好不好？
最關(guān)鍵的是，活多久領(lǐng)多久，不會(huì )錢(qián)沒(méi)了人還在，這樣的規劃好不好？

這就是養老年金險。

我們以橫琴的臻享一生為例。

2.1 確定能領(lǐng)到的錢(qián)，才是看得到的錢(qián)

年金險之所以會(huì )被認可，是因為它擁有極強的穩定性。

每年領(lǐng)取的金額與保單的現金價(jià)值都寫(xiě)入了合同里。

合同里寫(xiě)了5萬(wàn)，那只要我們活著(zhù)，就一定能每年領(lǐng)5萬(wàn)。

進(jìn)入領(lǐng)取年齡后，還能保證領(lǐng)滿(mǎn)20年。

假如第5年身故了，那剩下15年的錢(qián)就會(huì )作為身故金賠給你；

如果一直或到100歲，那也能一直領(lǐng)取養老金到100歲。

哪怕子女不養，或者生意破產(chǎn)，這筆錢(qián)都不會(huì )受到任何影響。

2.2 自由領(lǐng)取，專(zhuān)款專(zhuān)用

我們看過(guò)太多新聞，老年人被騙走畢生積蓄。

因為很多時(shí)候，騙子比子女更會(huì )哄老人開(kāi)心。

養老年金可以選擇年齡或者月齡，每年領(lǐng)取保額的100%，或者每月領(lǐng)取保額的8.5%。

按時(shí)按量，跟發(fā)工資似的，子女也不用擔心父母的錢(qián)被亂用，實(shí)現專(zhuān)款專(zhuān)用，安全養老。

2.3 收益還不錯

作為預定利率3.5%的年金險產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的收益也是很可觀(guān)的。

從內部收益率（IRR）來(lái)看，30歲男性生存的總利益，在80周歲后，IRR將超過(guò)3.6%；終身的會(huì )突破4.3%。

如果沒(méi)感覺(jué)？那我再換個(gè)說(shuō)法。

假如30歲的時(shí)候，一次性交50萬(wàn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)。

領(lǐng)到70歲時(shí)，總共領(lǐng)78.5萬(wàn)，是1.57倍已交保費。
領(lǐng)到80歲時(shí)，總共領(lǐng)157萬(wàn)，是3.14倍已交保費。
領(lǐng)到90歲時(shí)，總共領(lǐng)235.5萬(wàn)，是4.71倍已交保費。

當然，如果你不想領(lǐng)，59歲的時(shí)候就退保了，一次性能拿回109.6萬(wàn)，是2.19倍已交保費。

這些收益都是肯定能拿到手的。

那臻享一生適合什么樣的人群買(mǎi)呢？

其實(shí)這是一款非常典型的養老型的年金險，特別適合平時(shí)存不下多少錢(qián)的人，或者收入不太穩定的家庭。

因為對于這類(lèi)家庭來(lái)說(shuō)，攢錢(qián)會(huì )比較困難，并且資金流動(dòng)不穩定，未來(lái)能攢多少養老金，是非常不確定的。

所以需要通過(guò)年金險的杠桿，用更少的錢(qián)撬動(dòng)更高的養老金。

魚(yú)直播間，與大家共同聊聊養老