多保魚(yú)
精算師告訴你：重疾險到底要不要買(mǎi)！
時(shí)間：2021-03-26 10:03:50
最近，中國精算師協(xié)會(huì )發(fā)布了一本權威重疾科普讀本——《國民防范重大疾病健康教育讀本》。
從重疾的定義、不同年齡不同性別的重疾發(fā)生率，到重疾的預防和治療、重疾險的配置建議，可以說(shuō)是目前行業(yè)內最權威的“重疾科普讀本”。
里面提及的數據是基于精算師協(xié)會(huì )在修訂“2020版重疾發(fā)生率表”時(shí)所收集到的海量保險數據處理得出，對我們買(mǎi)重疾險非常有參考意義。
隨著(zhù)一波接一波新重疾險的扎堆上市，重疾險短暫缺席后熱度回歸！重疾險有必要買(mǎi)嗎？又該怎么買(mǎi)？結合這份“官方重疾科普”咱們來(lái)聊聊：
- 在保險定義里，什么是重疾？
- 為什么新定義重疾險更貴了？
- 新定義重疾險怎么買(mǎi)？
01/
在保險定義里，什么是重疾？
讀本里提到了保險定義里對重疾的衡量標準，有這樣兩個(gè)維度：身體不可承受&經(jīng)濟不可承受。
身體不可承受：“病情特別嚴重”，嚴重威脅到患者生命，比如大部分的惡性腫瘤、 急性心肌梗死、嚴重慢性腎衰竭等；
經(jīng)濟不可承受：“治療費用巨大”，會(huì )給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟負擔，比如嚴重腦中風(fēng)后遺癥、嚴重阿爾茲海默病、嚴重原發(fā)性帕金森病等。
從上面兩大維度去衡量，再結合發(fā)病率，咱們新定義里的28種重大疾病就是這樣定出來(lái)的：
我們得重疾的概率到底有多高？
這次終于有精確且可信的官方數據了！
根據“2020版重大疾病發(fā)生率”計算得出各個(gè)年齡至少得一種重疾的概率為：
到60歲：男性得重疾的概率為16%、女性為14%；
到70歲：男性為33%、女性為26%；
到80歲：男性為58%、女性為45%；
到90歲：男性為83%、女性為70%；
終身得重疾的概率（到105歲）：男性為98%、女性為94%。
當前，人均壽命已經(jīng)到77.3歲了，按目前4年提高1歲的節奏，現在30歲的年輕人到80歲的時(shí)候人均壽命接近90歲，概率高到可怕！壽命越長(cháng)，得重疾的概率越接近100%。
重疾很難治愈嗎？
醫學(xué)上有個(gè)概念“5 年生存率”，重疾患者如果 5 年后還活著(zhù)，那醫學(xué)上認為他繼續生存概率與常人一樣。
不同重疾5年累計生存率：
圖源：《國民防范重大疾病健康教育讀本》
可以看到，重疾5年生存率平均在60%以上。
4 大手術(shù)類(lèi)重疾（冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)） 5 年生存率在 90% 以上。
癌癥5年生存率接近60%，其中甲狀腺癌更是接近100%，女性乳腺癌和部分生殖系統癌、男性部分生殖系統癌、膀胱癌、腎癌生存率也在 70% 以上。
隨著(zhù)醫療技術(shù)的進(jìn)步，曾經(jīng)的絕癥變的可治愈，而且未來(lái)治愈率還會(huì )提高。所以，重疾并不可怕，只要做好經(jīng)濟儲備。
02/
為什么新定義重疾險更貴了？
新定義重疾險上來(lái)后，很明顯的一個(gè)感受是：價(jià)格普遍更貴了。那是不是再等等價(jià)格會(huì )下來(lái)呢？未來(lái)重疾險還有降價(jià)空間嗎？我們從2個(gè)方面來(lái)看看：
1）60歲后重疾發(fā)生率略提高
如下圖：將2020版重疾發(fā)生率除以2007版重疾發(fā)生率，如果結果大于100%，說(shuō)明重疾發(fā)生率提高了；小于100%，則說(shuō)明降低了。
可以看到，大概10-60歲年齡段，兩條線(xiàn)明顯低于100%，重疾發(fā)生率降低了不少！
但是男性（藍線(xiàn)）大概從60歲開(kāi)始，女性（紅線(xiàn)）大概從75歲開(kāi)始，就在100%以上了，也就是重疾發(fā)生率提高了！
這么看來(lái)，給孩子買(mǎi)定期重疾險，保障期在60歲前，是有降價(jià)的可能的，比如新出的媽咪寶貝新生版，保費就比之前便宜！
而當保障期為70歲、80歲、終身時(shí)，那么10-60歲重疾發(fā)生率降低對保費的影響就比較有限，反而60歲后重疾發(fā)生率提高了，是個(gè)漲價(jià)的因素。
2）互聯(lián)網(wǎng)重疾險神仙打架讓利消費者
其實(shí)，不是舊定義重疾險便宜，真正便宜的是互聯(lián)網(wǎng)重疾險產(chǎn)品。這幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險越來(lái)越被大家接受，從最初買(mǎi)買(mǎi)便宜的百萬(wàn)醫療險、意外險，到后來(lái)在網(wǎng)上買(mǎi)重疾險也被接受。
有市場(chǎng)就有競爭，那一波下架的網(wǎng)紅重疾險，簡(jiǎn)直是神仙打架，最后結果是保障越來(lái)越優(yōu)秀、價(jià)格越來(lái)越便宜，做到了極致。
而現在，市場(chǎng)被普及的差不多了，大家都該收收心搞營(yíng)收了。監管也對互聯(lián)網(wǎng)人身保險的定價(jià)標準做了規范，限制保險公司為了業(yè)績(jì)，采取無(wú)底線(xiàn)的價(jià)格競爭、變相做補貼的激進(jìn)行為。
在最新的“償付能力規定”中，要求保險公司：
連續四個(gè)季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；
人身保險公司連續四個(gè)季度責任準備金覆蓋率高于100%。
有了更嚴格的要求后，相信未來(lái)大概率保險公司會(huì )更保守。個(gè)人猜測未來(lái)重疾險降價(jià)的空間不大。
03/
新定義重疾險怎么買(mǎi)？
最后，來(lái)聊聊老生常談的話(huà)題，怎么買(mǎi)？讀本里也給出了一些重疾險的配置建議，我一并總結一下，或許能夠給到大家一些挑選新定義重疾險的思路。
1）保額
圖源：《國民防范重大疾病健康教育讀本》
參考一下這張重疾治療費用表：保額當然越高越好，但保費承擔不起也沒(méi)用。所以，實(shí)際的建議就是，量力而行，最好不要低于30萬(wàn)，暫時(shí)預算緊張也不用過(guò)于糾結，先上車(chē)比較要緊，后面有預算了可以再買(mǎi)一份加保。
2）保障期限
在前面有提到過(guò)不同年齡段的重疾概率：
至70歲，男性為33%、女性為26%；
至80歲，男性為58%、女性為45%；
至90歲，男性為83%、女性為70%；
終身（至105歲），男性為98%、女性為94%。
如果你比較糾結買(mǎi)定期還是終身，這個(gè)數據就能給你非常直觀(guān)的判斷。再結合當前人均預期壽命為77.3歲，建議最好保終身，雖然價(jià)格貴，但理賠概率也高；最低建議至少保至80歲，畢竟未來(lái)人均壽命肯定會(huì )更高。
3）保障內容
基礎保障
重疾險的基礎保障基本大家都一樣，都是28種重疾、3種輕癥。
對于重疾的病種數量不用過(guò)于關(guān)注，0-9歲兒童需要留意下除28種外，是否包含少兒高發(fā)重疾。
如重癥手足口病、嚴重肌營(yíng)養不良，嚴重川崎病等，成人并不多見(jiàn)，卻占到了少兒重疾的25.4%，其中重癥手足口病占到了 13.8%。
輕中癥
目前，大部分新定義重疾在輕中癥的賠付比例上，基本是輕癥30%、中癥60%的樣子。需要注意的是，要看一些高發(fā)輕中癥在不在保障范圍內，比如原位癌，理賠率非常高。
百年康惠保旗艦版2.0、達爾文5號、超級瑪麗4號這3款產(chǎn)品都是含原位癌保障的。
多次賠付
多次賠付基本可以分三大類(lèi)——癌癥多次賠付、心腦血管疾病多次賠付、重疾多次賠付，具體怎么選？
4）具體怎么買(mǎi)？
我說(shuō)一下每一項的最低配置，大家可以在此基礎上根據自己的能力往上加：
保額最低配置建議：30萬(wàn)
保障期限最低配置建議：至80歲
輕中癥：最低配置下可以不選，比如百年康惠保旗艦版2.0，輕中癥保障可以自由選擇，不加會(huì )稍微便宜點(diǎn)
多次賠付：最基礎配置建議選擇癌癥二次賠付，如果家里有心腦血管疾病史的，那么可以把心腦血管二次賠付加上，比如達爾文5號、超級瑪麗4號都是可以單獨附加癌癥二次和心腦血管二次的。
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