近日，人社部公布《人力資源和社會(huì )保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規劃》，提到一個(gè)驚人的消息：將逐步提高領(lǐng)取基本養老金最低繳費年限！

2021年7月，已經(jīng)退休的朋友喜上眉梢，養老金連年上漲不說(shuō)，今年還提前補發(fā)到賬，然而，還沒(méi)有退休的我們卻犯了難。

本來(lái)我們只需要累計繳滿(mǎn)15年社保，就可以享受養老金待遇，但是未來(lái)這個(gè)年限會(huì )在15年的基礎上逐步提高，可能要交滿(mǎn)25-30年才行。

為什么要延長(cháng)養老金最低繳費年限？對我們影響大不大？我們今天來(lái)深挖一下。

• 延長(cháng)繳費的根本原因
• 這2類(lèi)人影響最大！
• 以后養老要靠自己了？

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延長(cháng)繳費的根本原因

• 養老基金缺口5851億

2020年，我國基本養老保險基金收入大幅下降，僅為4.87萬(wàn)億元，而基本養老保險基金的支出不減反增，達到了5.45萬(wàn)億元，養老基金首次出現了結余為負數，缺口額高達5851億元。

（數據來(lái)源：人社部、智研咨詢(xún)整理）

巨大的養老金缺口，不出意外還會(huì )隨著(zhù)時(shí)間進(jìn)一步擴大，不由得讓人擔心當前的社保體系還能持續多久，等我們老的時(shí)候是否還能領(lǐng)到養老金。

• 持續領(lǐng)養老金障礙重重

目前的養老制度本質(zhì)上是當期打工人養退休人。

我們原本以為，年輕時(shí)強制把工資的一部分交上去，是給自己以后積攢養老金，等我們退休了，每月領(lǐng)取一筆錢(qián)，讓我們老有所養。

但實(shí)際上，我們繳納的養老保險，正在供養已經(jīng)退休的老年人。按這個(gè)邏輯，我們似乎也不需要擔心未來(lái)我們的養老金待遇，因為會(huì )有未來(lái)的年輕人繳納養老保險，來(lái)給我們養老。

比如我們現在30歲，正處于事業(yè)奮斗期，再過(guò)30年我們開(kāi)始養老，只要后來(lái)的年輕人不斷地交錢(qián)，我們就能有養老金了。

現實(shí)是，正因為這個(gè)養老制度，我們遇到了第一個(gè)阻礙——人口老齡化。

第七次人口普查結果顯示，60歲以上人口占比達到18.7%，且在逐年上升；而0-14歲人口占比只有17.95%，15-59歲占比只有63.35%，每年還在降低。

老年人口增加，年輕人占比減少，再者出生率上不去，就會(huì )出現進(jìn)入養老基金池里錢(qián)少了，出去的錢(qián)反而增加，養老金缺口肉眼可見(jiàn)的越來(lái)越大。

為了解決這一問(wèn)題，國家給出了解決兩條思路。

第一條：治本，從源頭上解決人口問(wèn)題。

2016年國家開(kāi)始實(shí)施二胎政策，鼓勵大家生育兩個(gè)子女，但是從數據上來(lái)看，全面二孩政策不僅沒(méi)有出現生育高峰，反而出現了生育斷崖.

（數據來(lái)源：國家統計局公布的年度數據）

今年國家更是推出了三胎政策，二胎都解決不了的問(wèn)題，三胎能解決嗎？有多少人愿意生呢？大概率以后的出生人口還是會(huì )持續下降，顯然治本的方法達不到效果，官方不得不加大籌碼。

第二條：治標，提高最低繳費年限，達到了一個(gè)“開(kāi)源”的目的；延遲退休年齡，起到了“節流”的作用。

那延長(cháng)繳費年限政策對我們到底有什么影響？是好，還是不好？

02 /

這2類(lèi)人影響最大！

目前，我們養老保險累計最低繳費15年就能退休的政策，其實(shí)這在世界上各國中是很短的。比如德國、日本，領(lǐng)取全額養老金需要累計繳費40年。

雖然，延長(cháng)社保最低繳費年限的具體改革方案，還并未制定；不過(guò)，社科院社會(huì )保障中心主任建議，應將最低繳費年限提高10-15年，也就是我們以后可能要繳費25-30年。

不過(guò)和延遲退休一樣，是逐步提高，不會(huì )一下子漲太多。

提高最低繳費年限，說(shuō)實(shí)在的沒(méi)有延遲退休影響大。退休年齡延遲，所有人都會(huì )受到影響。而提高最低繳費年限，對在職的人來(lái)說(shuō)，從20多歲入職到退休，交滿(mǎn)25-30年不是難事。

真正受影響的是個(gè)體工商戶(hù)、靈活就業(yè)、城鄉居民等自己交社保的人，無(wú)疑的就是繳費壓力增加不少；還有想要提早退休的人，只能重新規劃自己的退休時(shí)間了。

這個(gè)政策出來(lái)的以后，弊端說(shuō)到底就是要交的錢(qián)變多了，這算是壞事嗎？也不見(jiàn)得。

• 養老金交的多領(lǐng)的多

職工養老金計算公式：

領(lǐng)取的養老金=統籌賬戶(hù)+個(gè)人賬戶(hù)

個(gè)人賬戶(hù)=自己交的養老金總額/計發(fā)月數（注：60歲退休的話(huà)計139個(gè)月）

統籌賬戶(hù)=（退休時(shí)當地上一年度的社會(huì )月均工資+個(gè)人指數化工資）/2*繳費年限*1%

個(gè)人指數化工資=（自己的工資/目前當地月均工資）*退休時(shí)當地上一年度的社會(huì )月均工資

職工養老金能領(lǐng)多少錢(qián)，與統籌賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)息息相關(guān)，個(gè)人賬戶(hù)就是自己交的養老金，交的越多，賬戶(hù)里的錢(qián)也就越多；統籌賬戶(hù)與自己的工資以及當地平均工資有關(guān)，自己的工資高于當地平均工資越多，賬戶(hù)里的錢(qián)也會(huì )越多。

延長(cháng)繳費年限，最大的好處就是我們個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)肯定會(huì )更多了，那么退休后領(lǐng)取的養老金也會(huì )越多。

這里留有一個(gè)疑問(wèn)，就是計發(fā)月數，計發(fā)月數越長(cháng)，那每個(gè)月領(lǐng)取的個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)是越少的。目前60歲退休的話(huà)是計139個(gè)月，如果以后延遲退休，那計發(fā)月數會(huì )不會(huì )更長(cháng)？這個(gè)需要等具體政策出來(lái)才能知道。

居民養老金計算公式：

居民養老金=基礎賬戶(hù)+個(gè)人賬戶(hù)。

基礎賬戶(hù)全國統一規定，每年公布，每年都有十幾塊的漲幅，具體和每個(gè)地方的政策有關(guān)，這個(gè)賬戶(hù)我們個(gè)人作用不大。

個(gè)人賬戶(hù)跟職工養老一樣，要看我們自己交的養老保險有多少，同樣也是交的多領(lǐng)的多。

• 抵御通貨膨脹

2021年4月16，人社部、財政部,印發(fā)了《關(guān)于2021年調整退休人員基本養老金的通知》，2020年底前辦理退休的人員，基本養老金上漲4.5%。

實(shí)際上，我們國家的養老金已經(jīng)連續上漲了17年，也就是國家會(huì )根據物價(jià)和社會(huì )工資上漲水平，調整退休人員養老金，讓老年人領(lǐng)到的錢(qián)足夠生活。

有網(wǎng)友說(shuō)，他今年65歲，養老金從452元，一路漲到了現在2036元，翻了近5倍！

如果養老基金池出現缺口，而且越來(lái)越大，那以后養老金還能不能漲就要打個(gè)問(wèn)號了。延長(cháng)繳費期限，雖然我們多交錢(qián)了，但讓養老基金池的錢(qián)充足起來(lái)，我們以后才能領(lǐng)到養老的錢(qián)，也才可能在國家的幫助下有效的抵御通脹。

03 /

以后養老要靠自己了？

除了延長(cháng)養老金繳費年限，這次“十四五”規劃再一次強調了，發(fā)展養老保險第三支柱。

以國家之名，強化第三支柱的商業(yè)養老保險發(fā)展，對于我們來(lái)講，則是一個(gè)明顯的信號。我們需要看清楚趨勢了，不管是三胎政策、延遲退休還是延長(cháng)繳費年限，國家都在為我們的養老而努力，但在此基礎上，還要提出讓我們自己存錢(qián)養老，為什么？

因為一系列政策下來(lái)，能不能保證該社保體系的持續性是個(gè)未知數，國家也不能打包票，我們自己存錢(qián)養老，才是兜底的辦法。

如果個(gè)人投資能力不錯，可以買(mǎi)點(diǎn)股票、基金；不過(guò)用來(lái)規劃養老的錢(qián)，需要保證長(cháng)達幾十年安全、穩定且能抵御通脹，我推薦“投資型”保險。

目前適合養老的“投資型”保險，有養老年金保險和增額終身壽險。

養老年金險，從形式上簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是我們每年交給保險公司一筆錢(qián)，到了約定的領(lǐng)取時(shí)間，我們每年可以從保險公司領(lǐng)取一筆錢(qián)，叫做養老年金，一般只要活著(zhù)都可以領(lǐng)取。

增額終身壽險，有壽險的功能，身故了可以賠一筆錢(qián)；另外他的有效保額會(huì )以合同約定的利率每年復利遞增。復利時(shí)間越長(cháng)，賬戶(hù)里面的錢(qián)也就越多，還能隨時(shí)取出來(lái)，每次取一部分或者一次性領(lǐng)取都可以。

這兩種保險的共同點(diǎn)是收益明確，一般可以達到復利3.5%，換算成單利可以做到年化8%，甚至更高，而且都會(huì )在合同里白紙黑字寫(xiě)明，不受外界經(jīng)濟波動(dòng)影響。

不過(guò)他們的區別也很大，如下：

顯然，增額終身壽險很靈活，領(lǐng)多少、怎么領(lǐng)、領(lǐng)多久都能根據自己的需求安排。但養老年金險很死板，這些都是固定的，也正是因為死板，我反而認為養老年金險更適合用來(lái)養老，增額終身壽險更適合做財務(wù)安排。

我們拿一款目前比較熱門(mén)的養老年金產(chǎn)品——金生有約年金保險（了解詳情可點(diǎn)擊下方【咨詢(xún)顧問(wèn)】 ，演示一下會(huì )更直觀(guān)）

假如投保的時(shí)候年齡30歲，想要60歲開(kāi)始領(lǐng)取養老金，每月領(lǐng)3000元，只要活著(zhù)就能一直領(lǐng)錢(qián)；打算繳費5年，每年繳50000元。

養老金領(lǐng)取演示，如下圖：

表中的累計養老金，指的是在對應領(lǐng)取年齡想要一次性取出來(lái)，也就是退保時(shí)累計領(lǐng)取的養老金，包括之前每年領(lǐng)取的金額和終止時(shí)間點(diǎn)一次性領(lǐng)取的金額。

可見(jiàn)養老年金保險，繳費、領(lǐng)取、收益都很透明，大家可以根據自己的養老規劃，安排的明明白白。

最后，老齡化少子化是趨勢，國家的一系列政策已經(jīng)發(fā)出了信號，養老僅僅靠政府的力量已經(jīng)不能實(shí)現，靠自己許一個(gè)美好未來(lái)才是靠譜的一件事。