隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步，以及經(jīng)濟的迅速發(fā)展，現在保險已然成為我們生活的必需品，但是市面上的保險產(chǎn)品令人眼花繚亂，我們如何找到適合自己的產(chǎn)品并具有成本效益呢？今天，我們從四個(gè)方面分析，如何選擇保險產(chǎn)品。

1、根據您自己的情況或工作和生活情況

如果您是經(jīng)常旅行的商務(wù)人士，您在選擇產(chǎn)品時(shí)應選擇航空意外險。如果您需要每天開(kāi)車(chē)去上班，或者如果您開(kāi)車(chē)上班，您應該更喜歡交通流量意外險。如果你是一個(gè)有工資的白領(lǐng)，疾病保障不夠豐富而且覆蓋范圍很小，那么你應該優(yōu)先考慮重大疾病保險。

如果你想添加疾病保障，你應該選擇一個(gè)重大疾病保險；如果您想補充入場(chǎng)費，您可以選擇醫療保險；如果您想為孩子的教育強制性?xún)π?，您必須選擇教育保險。如果您提前計劃老年人，您必須選擇養老保險。

簡(jiǎn)而言之，第一步是考慮您可能面臨的最大風(fēng)險，或者您要解決的問(wèn)題。具有此風(fēng)險的產(chǎn)品作為主要的保障功能是您的首選。因為保險是風(fēng)險管理，最重要的是抵御我們無(wú)法承受的風(fēng)險。

2、根據您是否有基本社會(huì )保險

這里主要是基本社會(huì )保險，單位的集體疾病保險。例如，醫療保險是一種補償保險，適用財產(chǎn)保險的補償原則。保險金的補償不能超過(guò)實(shí)際支出。即使是投保，也只能根據總支出進(jìn)行補償。

因此，如果您選擇產(chǎn)品，您必須協(xié)調單位保險和個(gè)人保險之間的互補。假設該單位為員工提供社會(huì )保險，它還處理了許多其他醫療保險，例如在發(fā)生疾病鯤事故時(shí)對社會(huì )保險的全面和全面補充。如果從長(cháng)遠來(lái)看，你可以增加重大疾病保險保額并增加保障的強度。您還可以考慮配置兩個(gè)具有高現金價(jià)值的完整產(chǎn)品，并在將來(lái)將其轉換為養老金，作為養老金的補充。

如果該單位沒(méi)有任何保險，則社保的配額也非常低。有必要首先考慮配置醫療保險和重大疾病保險，以增加基本的保障配額。畢竟，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，環(huán)境惡劣，住院治療是一個(gè)概率很高的事件。在有條件的情況下，再補充重疾險、養老險。

3、你的預算

我們都希望享受最好的醫療環(huán)境，最先進(jìn)的藥物清單，也需要有足夠的保額來(lái)支持，但保額越大，保費越大，我們應該怎樣判斷？ 

（一）收入視角

如果從簡(jiǎn)單收入的角度考慮，建議年度支出保費約占年收入總額的5％-15％。由于保費需要花費10年或20年（我不喜歡它），因此將其保持在極限范圍內非常重要。 

（二）人生價(jià)值角度

假定不考慮通貨膨脹。一個(gè)人今年35歲。退休前的平均年收入為20萬(wàn)元。退休至60歲仍保持不變。假設您想花一半的錢(qián)，而另一半花在家庭開(kāi)支上。生命的價(jià)值是：

10萬(wàn)元*（60-35歲）=250萬(wàn)元

這個(gè)生命價(jià)值可以用來(lái)判斷應該配置什么樣的保額，如果考慮通貨膨脹，這個(gè)數量應該更高。這種配額計算主要用于意外險。

還有一種簡(jiǎn)單的危重疾病保險算法，用于衡量5年的年收入總和，因為大多數主要疾病在5年后仍然存活得很好，這證明未來(lái)的生存概率接近于普通人。

因此，假設兩名患有同樣嚴重疾病的患者雖然不去上班，但治療和康復的費用來(lái)自于危重病保險的五年收入賠付；另一種相同的待遇，但每天都擔心抵押貸款，汽車(chē)貸款，兒童教育費用，父母撫養費和自己的醫療費用。這兩個(gè)人，你認為哪一個(gè)人更容易生存五年？

4、產(chǎn)品要點(diǎn)

同類(lèi)產(chǎn)品在市場(chǎng)上也充滿(mǎn)了眼花繚亂，如何選擇性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品？以重病保險為例，我們可以考慮以下五個(gè)層次來(lái)進(jìn)行考量：

1.保障范圍； 

2.輕癥可以是多次賠付； 

3.輕癥可以豁免剩余保費； 

4.現金價(jià)值高低；

5.如果是兩個(gè)全部風(fēng)險最終沒(méi)有出來(lái)，返還支付了保費的比例。

當然，事實(shí)上，很多普通人都不會(huì )輕易從條款中挑選這些點(diǎn)。然后我們特別需要一位專(zhuān)業(yè)的保險顧問(wèn)為您推薦。而且，保險產(chǎn)品特別量身定做，如何在有限的保費支出范圍內最大化自己的風(fēng)險，此時(shí)你需要有專(zhuān)業(yè)的實(shí)力。所以我們經(jīng)常說(shuō)能找到一個(gè)好的保險代理人比找一個(gè)好產(chǎn)品更重要。