了解保險的朋友都知道，在健康險中，重疾險的位置舉足輕重。一是因為保費貴，重疾險的保費是所有健康險中最貴的，基本都要幾千元一年；另外，重疾險是給付型保險，一旦確診的疾病符合重疾險的理賠，保險公司就會(huì )按照合同約定進(jìn)行理賠。我們經(jīng)常說(shuō)重疾險“確診即賠”，這是重疾險的主要賣(mài)點(diǎn)，那么重疾險真的確診即賠嗎？今天我們就一起來(lái)嘮叨嘮叨。

重疾險的定義

根據銀保監的相關(guān)規定，目前我國所有重疾險產(chǎn)品必須包含25種重大疾病，其中包括：6種必保疾病和19種其他疾病。這25種重疾基本已經(jīng)占到所有重疾險理賠的95%除了這25種重疾，保險公司還會(huì )自行增加一些其他疾病病種。

對于這25種重疾的賠償，根據保險行業(yè)協(xié)會(huì )統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》顯示：只有部分疾病是確診即賠，其余疾病需要達到相應狀態(tài)或采取相應治療手段才賠付。

以這25種重疾為例，重疾的理賠大致可以分為三類(lèi)：1、確診即賠；2、實(shí)施了某種手術(shù)才能賠；3、達到某種疾病狀態(tài)才能賠。

1.確診即賠

從圖中所示可知，確診即賠的病種有惡性腫瘤，嚴重III度燒傷和多個(gè)肢體缺失。

2、實(shí)施了某種約定手術(shù)才能賠

這就要求確診的疾病不僅要符合合同內約定的重疾病種，還要進(jìn)行相應的手術(shù)治療，二者缺一不可。

比如良性腦腫瘤，只有做開(kāi)顱手術(shù)和放射治療才能理賠；也就是說(shuō)沒(méi)如果是其他微創(chuàng )手術(shù)，比如無(wú)須開(kāi)顱，則不會(huì )理賠；還有重大器官移植熟和造血干細胞移植術(shù)后、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)。都需要滿(mǎn)足采取相應的治療才能符合疾病的理賠條件。

那么經(jīng)過(guò)這些約定手術(shù)才獲得理賠的的重疾屬于“確診即賠”嗎？從嚴格意義上來(lái)說(shuō)應該并不屬于。但是，只要做了相應的手術(shù)治療，還是可以按照合同約定進(jìn)行賠付的。

3、達到約定的疾病狀態(tài)才能賠

按照《重大疾病保險的疾病定義的使用規范》，有些疾病必須要達到某種疾病約定的狀態(tài)才可以理賠，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、雙目失明和雙耳失聰等，這些疾病需要符合重大疾病的定義和描述，如果不符合，也是不能理賠的。

比如腦中風(fēng)，必須要是腦中風(fēng)后遺癥才能理賠，如果只是腦中風(fēng)則無(wú)法理賠，一定要符合合同要求，而且腦中風(fēng)后遺癥需要通過(guò)后期的觀(guān)察，如果后期有后遺癥就理賠，沒(méi)有后遺癥就不理賠。

那么這些理賠條件算不算很苛刻呢？其實(shí)，這25種重大疾病，也就是每款重疾險產(chǎn)品必須包含的病種，理賠條件并不是保險決定的，而是由銀保監和疾病的嚴重程度及醫療費用等條件決定的。如果疾病沒(méi)有達到某種狀態(tài)，某種程度上它也就不屬于重疾，而且治療的費用也有限。

除了這25種銀保監規定必須包含的重疾病種，目前市面上的重疾險病種多達幾十上百種，它們是不是確診即賠呢？其實(shí)大多數病種都需要根據疾病的狀態(tài)和相關(guān)的條款去，理賠都是有前提條件的，而且各項條件在保險條款中也會(huì )明確說(shuō)明，如果不符合條款規定，那么理賠就會(huì )很難。所以大家在投保前不妨看清楚合同條款，遇到不懂的，一定要想方設法弄懂才行。

既然重疾險并不是真正意義上的“確診即賠”，那么我們在買(mǎi)保險時(shí)要注意哪些呢？

1、盡量配置帶身故保障的重疾險

重疾險有帶身故和不帶身故兩種，一般不帶身故的是消費型重疾險，通常消費型重疾險只保障重疾，不保障身故。

如果投保的是消費型重疾，有些情況可能會(huì )無(wú)法拿到理賠。比如因疾病等造成突然死亡，想急性心機梗塞，容易發(fā)生猝死，如果沒(méi)有證明可以說(shuō)明是因為急性心肌梗塞死亡的，只有做尸檢。

還有的腦出血病人，從發(fā)病到離世只有幾十個(gè)小時(shí)候或者幾個(gè)小時(shí)，根本不滿(mǎn)足重疾險中的腦中風(fēng)后遺癥，也就不滿(mǎn)足重疾險的理賠條件，這種情況也是無(wú)法賠付的。

還有的重疾需要做合同內約定的某些手術(shù)才可以獲得理賠，而這些手術(shù)都是需要排隊等待的，萬(wàn)一在手術(shù)前去世了，能不能獲得理賠也很難說(shuō)。

如果預算有限，只能購買(mǎi)消費型重疾險，那么此時(shí)最好搭配一份定期壽險，這樣既有了重疾保障，也有了身故保障，萬(wàn)一發(fā)生不幸，還可以用定期壽險進(jìn)行賠付。

2、醫療險也要配置

重疾險對于病種和理賠條件都有嚴格的限定和約束，一旦不符合合同約定的條件，就無(wú)法獲得理賠。此時(shí)，如果有一份醫療險就可以很好的補充這類(lèi)問(wèn)題。

醫療險不限制病種，也不限制治療手段，對于很多高端醫療險，還可以擴展就醫醫院，無(wú)論是公立醫院國際部、特需部甚至去國外醫治，都可以報銷(xiāo)。

醫療險分為普通醫療、百萬(wàn)醫療險、高端醫療…總有一款符合你的要求。但是醫療險也有自己本身的劣勢，比如醫療險基本是交一年保一年的短期險，沒(méi)有長(cháng)期險，而且保費通常會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而增長(cháng)，產(chǎn)品不夠問(wèn)題，隨時(shí)面臨漲價(jià)或者停售的風(fēng)險。

結語(yǔ)

重疾險的理賠條件苛刻并不是一家保險如此，每家保險公司都是一樣的。而且如今重疾險的保障大同小異，重疾險的理賠之所以如此苛刻，主要和它的作用分不開(kāi)，它主要是為了解決疾病帶給我們的經(jīng)濟補償。而且，我們也知道了，重疾險并不是萬(wàn)能的，所以，我們在做保險規劃時(shí)，還要考慮社保、醫療險、壽險等進(jìn)行組合購買(mǎi)，這樣才能真正起到保障作用。希望文章對你有用。